Что такое страхование и для чего оно необходимо финансовая грамотность 6 класс
Конспект и презентация к уроку по финансовой грамотности » Азбука страхования»
Целевая аудитория: для 7 класса
Автор: Самарина Ирина Вячеславовна
Место работы: МАОУ Гимназия №1 им А.С. Пушкина
Добавил: Лира11
Физкультминутки обеспечивают кратковременный отдых детей на уроке, а также способствуют переключению внимания с одного вида деятельности на другой.
Уважаемые коллеги! Добавьте свою презентацию на Учительский портал и получите бесплатное свидетельство о публикации методического материала в международном СМИ.
Подпишитесь на почтовую рассылку Учительского портала и получайте ссылки на новые разработки уроков, презентации, тесты и другие методические материалы на электронную почту. Это бесплатно!
Диплом и справка о публикации каждому участнику!
Сайт является информационным посредником и предоставляет возможность пользователям размещать свои материалы на его страницах.
Все материалы, размещенные на сайте, созданы пользователями сайта и представлены исключительно в ознакомительных целях.
Публикуя материалы на сайте, пользователи берут на себя всю ответственность за содержание материалов и разрешение любых спорных вопросов с третьими лицами.
Администрация сайта готова оказать поддержку в решении любых вопросов, связанных с работой и содержанием сайта.
Если вы обнаружили, что на сайте незаконно используются материалы, сообщите администратору через форму обратной связи — материалы будут удалены.
Использование материалов сайта возможно только с разрешения администрации портала.
Фотографии предоставлены 
Урок финансовой грамотности по теме «Страхование»
«Управление общеобразовательной организацией:
новые тенденции и современные технологии»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Чалабян Татьяна Владимировна
Родионово-Несветайский район, с.Алексеево-Тузловка, МБОУ «Алексеево-Тузловская СОШ»
учитель технологии, черчения и изо.
УРОК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ПО ТЕМЕ
Тот, кто оставляет всё на волю случая,
Превращает свою жизнь в лотерею.
Ключевые слова : «страхование», страхователь, страховщик, основные виды страхования, страховой случай, страховой риск.
Объект: учащиеся 9 класса.
Тип занятия: комбинированный урок Текст материала:
цель урока : сформировать представление о финансовом инструменте – страхование.
задачи урока : научить осознанно подходить к выбору страховой компании и продукта; познакомить учащихся с понятием и видами страхования; научиться определять вид страхования, необходимый для снижения объёма ущерба в различных жизненных ситуациях.
планируемые результаты урока :
Личностные : учащиеся научатся определять риски и осознавать необходимость страхования в различных жизненных ситуациях, смогут самостоятельно принимать ответственные решения, прогнозировать развитие ситуаций; осознание жизненных ситуаций, при которых страхование может дать положительный эффект.
Регулятивные: целеполагание – учащиеся смогут видеть учебную задачу, и планирование – намечать пути её решения; способность и готовность к самостоятельному поиску методов решения финансовых проблем;
Коммуникативные : планировать учебное сотрудничество с учителем и учащимися. Формулировать собственное мнение и позицию, уметь полно и точно формулировать ответ на поставленную задачу.
Информационные : уметь самостоятельно искать анализировать и отбирать необходимую информацию.
Предметные: учащиеся получат знания о страховании, видах страхования; условия личного страхования; о функционировании страхового рынка, субъектах страхования, страховых продуктах и их специфике;
Компетенции: определять необходимость страхования как способа снижения нагрузки на семейный бюджет; Оценивать соответствие условий страхования конкретным потребностям страхователя.
используемые образовательная технология и /или методы: лекция – беседа, практикум;
— применение методов кейсов – техники обучения, использующей описание реальных экономических, социальных ситуаций, их исследование учащимися и принятие решений;
Формы организации урока : работа в группах.
этапы урока (раскрывающие содержание урока)
— Добрый день, ребята. Вас ждет интересный, полезный урок,
Хорошим пусть будет у вас настроение,
Легко и свободно дается учение.
Задание : На экран выведены пословицы. Детям необходимо соединить их части и объяснить смысл.
Пока гром не грянет
Знал бы где упасть
A. соломки бы подстелил.
B. до добра не доведут.
E. мужик не перекрестится.
Учитель : Готовы, ребята? Что у вас получилось?
А теперь проверим правильные ответы.
2.Определение темы урока, формирование цели и задач урока детьми.
Учитель : Объясните, как эти пословицы связаны с темой нашего урока?
Ответы детей. Называем тему. Формируют цель и задачи.
3.Объяснение нового материала.
Учитель : В жизни бывают различные, непредвиденные ситуации и человек не всегда к ним бывает готов. Когда человек чего-то боится, он старается обезопасить себя. Как мы можем избежать плохих последствий? Однокоренное слово «СТРАХ», мы готовим себе СТР-ХОВ-КУ! (Приводим примеры из жизни людей опасных профессий) Обобщение ответов учащихся: Тема урока «Страхование»: рассмотрим, что и как надо страховать, чтобы не попасть в беду.
Страхование – это особый вид финансовых услуг, благодаря которым возможно защитить себя, своё имущество и интересы от различных случайно происходящих событий, которые зачастую приводят к серьезным материальным потерям.
В России не было специализированной страховой компании до XVIII века, хотя нужда в ней росла. Прежде всего, у купцов и промышленников. После манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 года был создан Государственный заемный банк и при нем Государственная страховая экспедиция. Страховали в основном строения и товары от огня. В 1827 году по указу Николая I появилось Первое страховое общество. Страховало оно от огня. Существовало общество 90 лет. Второе страховое от огня общество появилось в 1835 году и существовало 83 года. В 1909 году был создан «Российский союз обществ, взаимного страхования».
4.Постановка практической задачи.
Определить, какими видами страхования стоит воспользоваться для снижения ущерба в случае проблем со здоровьем, имуществом или причинения вреда третьим лицам. Учащимся предлагается заполнить таблицу (для каждого сказочного героя возможны варианты, состоящие из нескольких видов страхования).
Наши сказочные герои
Непредвиденная ситуация (страховой случай)
Вид страхования для снижения ущерба
Емеля («По щучьему велению»)
Буратино («Золотой ключик»)
Жители Лимпопо («Доктор Айболит»)
Учитель: Вопрос: Что сейчас может застраховать человек?
Ответы учащихся: Жилье, вещи в квартире, автомобиль, жизнь, здоровье.
Учитель: А вы знаете, ребята, что з астраховать можно всё, что угодно: футболисты страхуют ноги, певцы – голос, музыканты – руки, кулинары – язык, нос, обоняние.
Просмотр видеоролика «Что такое страхование?» (2мин)
Учитель фиксирует внимание учеников на понятиях: (3 мин) страхование; виды страхования: а) личное страхование: ОМС, ДМС (жизни, от потери кормильца, работы) б) имущественное страхование; в) страхование ответственности; страхователь; страховщик; страховая компания.
1. Личное страхование – совокупность видов страхования (отрасль страхования ), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. ( Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование: обязательное и добровольное )
2. Имущественное страхование также является видом страховой деятельности, призванным защитить имущественные интересы лица. К основным рискам по этому, имущественному страхованию относятся утрата, гибель, угроза жизни и здоровью, а также финансовые риски. Сумма страховых выплат всегда зависит от стоимости имущества при оценке страховой организацией.
А более подробно о некоторых из этих видов страхования вам расскажет специалист страховой компании. ( Рассказ приглашенного специалиста и вопросы детей ему.)
5.Анализ практической задачи.
В процессе обсуждения практической задачи учитель актуализирует вопросы важности страхования и правильного выбора вида страхования. Останавливается на ключевых вопросах: 1.определить содержание основных понятий: «страхование», «участники страховых отношений», «договор страхования», «страховая премия», «страховой случай», «страховая выплата», «страховая сумма», «страховой полис», «правила страхования».
2.рассмотреть существующие виды страхования в российской Федерации; 3.определить порядок взаимодействия участников страхования при заключении договора;
4.рассмотреть условия выбора страхового продукта в зависимости от потребностей каждого отдельного лица.
6. Постановка учебной задачи.
Ученики с помощью учителя формулируют проблемную задачу : определить вид страхования, необходимый для снижения объёма ущерба в различных жизненных ситуациях.
Учитель проводит лекцию-беседу (используя презентацию) в ходе которой формирует понимание основных понятий страхования и понимание того, что выбор вида страхования зависит от потребностей и жизненных ситуаций каждого отдельного человека.
Вопросы к группе : 1.Определить объекты страхования; 2.Страховой случай; 3.Предложите ваш вариант защиты от рисков.
Этап 1. Ребята рассматривают базовые понятия (раздаточный материал)
После ознакомления с основными понятиями учитель предлагает учащимся описать преимущества страхования для населения, а также охарактеризовать современный страховой рынок России. Ребята работают в группах, формулируют плюсы и минусы обязательного и добровольного страхования Этап 2. Формирование умения поиска и интерпретации актуальной информации в сфере страхования.
Учитель рассматривает с учащимися основные виды страхования. При наличии доступа в сеть Интернет или доступа к СПС «Консультант Плюс» или «Гарант». Каждая группа-кейс рассматривает федеральные законы, регламентирующие обязательное страхование, и готовит доклад-выступление по плану: 1. Наименование вида страхования. 2. Объект страхования. 3.Порядок получения страховой выплаты и её максимальный размер.
Этап 4.Формирование компетенции определения необходимости страхования как способа снижения нагрузки на семейный бюджет. Ребятам предлагается разобрать жизненную ситуацию и ответить на вопрос: «Как страхование могло защитить бюджет семьи?» Этап 5. Формирование компетенции, оценки соответствия условий страхования конкретным потребностям страхователя.
На этом этапе учащимся предлагается привести примеры жизненных ситуаций, при которых необходим тот или иной вид добровольного страхования и заполнить таблицу.
Наименование жизненной ситуации
Страхование от несчастного случая и болезни
Добровольное медицинское страхование
Страхование имущества физических лиц
Страхование наземного транспорта
Этап 6. Анализ материалов и разработка стратегии поведения при определенных рисках (работа в группах – 15 мин.)
обучающиеся самостоятельно детально изучают полученные материалы и анализируют ситуацию в создаваемых рабочих группах, получивших свой комплект материалов (основной текст, вспомогательные материалы и т.п.);
в каждой группе активно генерируются различные идеи по поводу решения данной проблемы, при этом возможность выступить и обосновать свое предложение имеет каждый член группы;
принятые каждой группой предложения оформляются для презентации всей аудитории (желательна презентация);
Этап 7. Презентация результатов группового исследования (15 мин.)
на следующем этапе идет защита презентаций (свои аргументы). Каждая группа имеет возможность ответить на вопросы аудитории, уточнить свои позицию;
после презентации материалов всех групп проводится пресс-конференция, в ходе которой обучающиеся делятся своими выводами о ходе групповой работы и сути решенной проблемы; о приобретенных знаниях и навыках как при знакомстве с текстом кейса, так и в процессе его обсуждения
7.Решение практической задачи. Выполнив предыдущие этапы, учитель вместе с учащимися возвращается к решению практической задачи, поставленной в начале урока.
Ответ практической задачи.
Наши сказочные герои
Непредвиденная ситуация (страховой случай)
Вид страхования для снижения ущерба
Страхование имущества граждан
Емеля («По щучьему велению»)
Причинение вреда окружающим при движении на санях
Страхование гражданской ответственности
Буратино («Золотой ключик»)
Потеря вложенных средств
Страхования финансовых рисков
Жители Лимпопо («Доктор Айболит»)
Учитель: Какие советы по итогам сегодняшнего занятия вы могли бы дать человеку, собирающемуся заключить договор страхования? (учащиеся выдвигают советы) 1. Чётко определи, что ты хочешь защитить и от чего. Найди это в договоре. 2. Не торопись подписывать договор. Уточни все непонятные термины и условия. 3. Не гонись за дешевизной. Цены значительно ниже рыночных могут привести к невозможности страховой выплаты. 4.Посмотри рейтинг страховщика. 5. Фиксируй обстоятельства страхового случая и собирай доказательства.
Жёлтая карточка. Я с интересом принимал участие в ходе урока, он был в некоторой степени полезен для меня.
Красная карточка. Я практически не получил пользы от урока. В процессе я не очень хорошо понимал, о чём идёт речь. Урок был для меня не интересен.
9.Обсуждение домашнего задания.
Задание 1: При заключении договора страхования автомобиля Николай Иванович решил выплачивать страховую премию ежеквартально. Спустя месяц в результате ДТП его автомобилю был нанесён ущерб. Сможет ли Николай Иванович получить страховую выплату в полном объёме?
Задание 2. Проблемная ситуация.
Молодая семья Петровых живет в небольшом городке N. Мужу Сергею 32 года, он единственный кормилец в семье. Его жена Анна – домохозяйка, ей 30 лет. В семье растут дети: Ване 6 лет, а Варе исполнилось 1,5 года. Год назад семья въехала в новую квартиру. Половину требуемой суммы они накопили самостоятельно и им помогли родители, а другую половину суммы одолжили у друзей. В квартире сделали необходимый косметический ремонт, но на замену сантехники денег не нашлось. Дело в том, что 3 месяца назад Петровы купили в кредит новый автомобиль.
Подумайте, с какими рисками, угрожающими материальному благополучию, может столкнуться семья Петровых?
Задание 1. При заключении договора страхования автомобиля Павел указал страховую сумму 1млн руб., несмотря на то, что реальная стоимость его на момент заключения договора составила 2млн 500тыс руб. в результате страхового случая автомобиль был полностью уничтожен, и Павел потребовал от страховщика возмещения ущерба в полном объёме (2млн 500тыс. руб.) Прав ли Павел? Какой максимальный размер страховой выплаты может получить Павел?
Задание 2. Проблемная ситуация.
Молодая семья Петровых живет в небольшом городке N. Мужу Сергею 32 года, он единственный кормилец в семье. Его жена Анна – домохозяйка, ей 30 лет. В семье растут дети: Ване 6 лет, а Варе исполнилось 1,5 года. Год назад семья въехала в новую квартиру. Половину требуемой суммы они накопили самостоятельно и им помогли родители, а другую половину суммы одолжили у друзей. В квартире сделали необходимый косметический ремонт, но на замену сантехники денег не нашлось. Дело в том, что 3 месяца назад Петровы купили в кредит новый автомобиль.
Подумайте, с какими рисками, угрожающими материальному благополучию, может столкнуться семья Петровых? Приложение 3.
Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Выделяют следующие особенности страхования ответственности: · договор заключается в отношении лица, которое заранее не может быть известно; · страховым случаем признается факт наступления ответственности страхователя; · величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, поэтому в договоре вместо понятия страховая сумма используется понятие лимит ответственности, т.е. максимальный объем страхового возмещения, который может быть выплачен; · о факте нанесения вреда страхователем может быть известно через значительный промежуток времени, поэтому под страховым случаем понимается не само событие, а факт предъявления претензии страхователем. В соответствии с условиями лицензирования выделяют следующие виды страхования ответственности: 1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). 2. Страхование ответственности перевозчика. 3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности. 4. Страхование профессиональной ответственности. 5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. 6. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. 7. Страхование ответственности производителя (продавца) за качество продукции. Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие: – умышленного сокрытия информации, – противоправных действий страхователя, – грубой неосторожности страхователя, – нарушения правил технической безопасности, – управления транспортным средством в состоянии какого-либо опьянения или без прав управления,
– форс-мажорных обстоятельств. При страховании ответственности не возмещается моральный вред, упущенная выгода, а также вред, причиненный страхователю. Срок страхования обычно составляет 1 год.
Расставьте по порядку, в соответствии с логикой, предложенные действия, которые вы должны предпринять, чтобы получить полис добровольного медицинского страхования.
Задание 2. Проблемная ситуация.
Молодая семья Петровых живет в небольшом городке N. Мужу Сергею 32 года, он единственный кормилец в семье. Его жена Анна – домохозяйка, ей 30 лет. В семье растут дети: Ване 6 лет, а Варе исполнилось 1,5 года. Год назад семья въехала в новую квартиру. Половину требуемой суммы они накопили самостоятельно и им помогли родители, а другую половину суммы одолжили у друзей. В квартире сделали необходимый косметический ремонт, но на замену сантехники денег не нашлось. Дело в том, что 3 месяца назад Петровы купили в кредит новый автомобиль.
Подумайте, с какими рисками, угрожающими материальному благополучию, может столкнуться семья Петровых?
Если страховым договором предусмотрена возможность в любой момент времени оплаты полной стоимости услуг страхования и получения в этом случае страховой выплаты в полном объёме, то Николай Иванович сможет. Доплатив недостающий размер страховой премии. Получить страховую выплату в полном объёме. При отсутствии данного пункта в договоре выплата будет произведена исходя из размера оплаченной части страховой премии.
Поскольку страховая сумма представляет собой лимит ответственности страховщика ( максимальный размер страховой выплаты), требования Павла неправомерно. Он может претендовать только на 1 млн. руб. в пределах страховой суммы.
Узнать, что такое ДМС, и принять решение о покупке полиса; выяснить, что влияет на стоимость полиса; выбрать страховую компанию; выбрать программу страхования; подписать договор и оплатить полис; получить полис; обращаться к врачам при проблемах со здоровьем Подсказка: Чтобы сохранить здоровье надо вести здоровый образ жизни и избегать опасных ситуаций. А избежать расходов на медицинское обслуживание, если все-таки возникли проблемы, поможет система медицинского страхования. В нашей стране всем гарантировано бесплатное медицинское обслуживание, и все граждане должны иметь полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Кроме этого, можно заключить договор добровольного медицинского страхования (ДМС) со страховой компанией, которая покроет ваши дополнительные расходы на медицинское обслуживание в рамках, предусмотренных договором.
Методический материал по финансовой грамотности. Тема: «Страхование» (5-7 класс)
«Управление общеобразовательной организацией:
новые тенденции и современные технологии»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
КРАЕВОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ
«АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ ЦЕНТР
ДЕТСКОГО ОТДЫХА, ТУРИЗМА И
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от
27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.
Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.
Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.
Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.
Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).
Классификация страхования
Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:
• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей; в объеме страховой ответственности; в форме проведения страхования.
Организационно-правовая классификация страхования Страхование бывает государственным и негосударственным.
Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.
Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.
Классификация по форме осуществления страхования
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.
Виды страхования
В Законе Российской Федерации предвидены следующие виды страхования: имущества, личное и страхование ответственности. Также отдельно можно выделить перестрахование.
I. Страхование имущества физических лиц
Главное – определиться с выбором адекватного страхового продукта.
Немаловажным является и вопрос – от чего защищает страховой полис? На языке страхования это означает, что именно считается страховым случаем. Подразумевается, что страховое событие наступило, если имущество оказалось повреждено или утрачено по причине взрыва, пожара (в том числе и от удара молнии), аварии в инженерных сетях (водопровод, отопление, канализация), затопления или залива соседями (ремонтными организациями), стихийных явлений. Страхование имущества физических лиц предусматривает также возможность застраховать свое добро от действий злоумышленников, разбоя, грабежа, поджога, а также падения пилотируемых летательных средств и наезда транспорта.
Чем выгодно страхование имущества физических лиц
II. Личное страхование
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
Личное страхование и его виды
Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование; пенсионное страхование;
1. Страхование жизни
Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования:
• дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.
2. Страхование от болезней и несчастных случаев
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы
можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.
Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:
• нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;
• утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.
3. Медицинское страхование
Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья.
На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера.
При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).
Что такое социальное страхование?
Первую социальную страховку придумали во второй половине 19 века. Так что можно сказать, что эта гарантия финансовой обеспеченности в сложных ситуациях, явление довольно молодое в мире. Профсоюзное социальное страхование появилось в Англии, а государственное страхование в Германии. В конце 19 века обе эти страны были самыми передовыми, поэтому и в вопросах социальных гарантий они стали самыми прогрессивными. Бисмарк создал первый государственного фонд социального страхования, который наполнялся государством и собираемыми им пошлинами. Одну треть страховых взносов выплачивали работодатели, а две трети – работник, получающий зарплату. Таким образом, наполнялись профсоюзные и больничные бюджеты, а также кассы взаимопомощи.
Виды социального страхования
Социальное страхование бывает коллективным, государственным и смешанным. Коллективное страхование это не обязательное социальное страхование. В нем участвуют только по желанию люди, вступившие в профсоюз. Ежемесячно отчисляя взносы, они формируют фонд страхования. Впоследствии по решению коллективного органа управления профсоюзом, деньги распределяются между нуждающимися.
Государственное социальное страхование является обязательным и формируется из налогов, которые отчисляют все активные трудоспособные граждане. Работодатель обязан удерживать с каждого работника налоги в фонд социального страхования. Государственное страхование финансирует не только пенсии пожилым членам общества, инвалидам, но и декретные выплаты, пособия на детей, а так же пенсии детям, лишенных кормильцев. Есть проекты, которые профсоюзы реализуют вместе с государством, и этот вид страхования называется смешанным.
Государственные пособия из фонда социального страхования
Чаще всего граждане пользуются выплатами по листку временной нетрудоспособности, то есть, по больничному. Так же фонд оплачивает больничные листы по болезни ребенка родителям. Фонд так же предусматривает выплаты по беременности и родам, пособия роженицам и детям. Так же именно за счет социального страхования поддерживаются финансово безработные. Путевки в санатории и детские лагеря для малообеспеченных семей приобретаются на средства фонда социального страхования.
Социальное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний предполагает выплаты в случае, если работник получил травму на рабочем месте, если в результате постоянного выполнения профессиональных обязанностей он приобрел специфичное заболевание.
4. Пенсионное страхование
Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.
5. Накопительное страхование
В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий:
смерти застрахованного гражданина; дожития его до оговоренного возраста.
Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.
Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким.
Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.
III. Страхование ответственности
Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности предоставляет возможность переложить груз этой самой ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем.
Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданскоправовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине какихлибо действий страхователя.
Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.
Страхование ответственности и его виды
врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.
Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.
Отличия страхования ответственности от имущественного страхования
Имущественное страхование защищает страхователя от обусловленных договором страховых случаев либо от всех рисков. При страховании ответственности в вопросе определения страховых случаев применяются две базы: общее страхование и специфическое.
Что можно считать специфическим страхованием ответственности? К этому виду можно отнести страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Сюда же относится ответственность предпринимателей перед персоналом, нанятым на работу. В вышеуказанных случаях зона ответственности страховщика очерчена сравнительно небольшим перечнем страховых событий (например, ДТП).
Страхуя свою ответственность, экономический агент или гражданин оплачивает стоимость по договору, получая взамен столь необходимую ему уверенность в том, что
компания-страховщик будет стоять на страже его интересов в случае, если дело дойдет до суда или арбитража.
Иногда суды, принимая во внимание надежную страховую защиту, выносят благоприятное для страхователя судебное решение, и присуждают возмещение истцу в меньшем объеме по сравнению с тем, которое бы было назначено, не имей страхователь полиса страхования ответственности (который, кстати, покрывает и судебные издержки тоже).
Заключая договор страхования ответственности, следует иметь в виду, что он может предусматривать ряд ограничений. Например, лимит на одного страхователя, который подразумевает потолок (максимальную сумму) возмещения на одного пострадавшего от действий или бездействий страхователя. Лимит может быть установлен и на количество страховых событий, на отдельные группы ущерба и т.д.
IV. Перестрахование
Компании, которые участвуют в перестраховании, именуются, перестрахователем и перестраховщиком соответственно.
Данный вид подразумевает, что два или более страховщика одновременно и по общему согласованию принимают на страхование достаточно крупные риски.
Суть и преимущество перестрахования
Как показывает изучение основных
направлений организации, так называемой, перестраховочной защиты — перестрахование не может рассматриваться исключительно с точки зрения единичных рисков. Во внимание берутся и иные причины, которые объясняют важную роль, принадлежащую перестрахованию, как методу обеспечения финансовой устойчивости страховой организации.
К примеру, страховая компания может столкнуться с опасностью существенных финансовых затрат не только лишь по причине опасности либо угрозы ущерба причиненного особо крупным риском.
Осторожная страховая компания берет во внимание также вероятность убытков по причине ответственности по большому количеству не слишком крупных рисков в виду наступления одного такого случая, например наводнение, землетрясение либо ураган. Также должна предусматриваться возможность того, что на протяжении одного года страховой организации будет предъявлено неожиданно большое число исков, которые определенно превышают средний уровень.
Связанная с данным случаем ответственность также может быть передана другим перестраховщикам.
Еще одна возможность, открываемая перестрахованием, позволяет предусматривать все упомянутые выше случайности. Таким образом, потребность в перестраховании можно определить как возмещение ущерба:
• по едино разовому риску;
• по одному довольно крупному риску;
• по причине наступления одного катастрофического случая.
Когда речь идет об особо крупном ущербе, то он может быть вызван следующими факторами:
• общее сложения всех убытков по отдельно взятому страховому случаю;
• намного более высокий ущерб, чем средне взятое количество страховых случаев;
• неожиданно большее количество потерь на протяжении одного года.
Перестрахование кардинальным образом оказывает влияние на обеспечение финансового благополучия страховщика.
Для начала стоит отметить, что на каждый отдельно взятый вид страхования гарантировано существует довольно большое количество крупных либо особо крупных рисков, а один страховщик не в состоянии взять все целиком на себя. Если дело касается особо крупных рисков, тогда он вправе ограничить их принятие, беря во внимание собственные финансовые возможности. Такой страховщик может воспользоваться возможностью сострахования с иными страховыми организациями, не беря во внимание, на каком рынке они действуют. В противном случае такой страховщик может принять большую часть риска с учетом передачи определенной его доли иной страховой организации либо компании, которая занимается перестрахованием.
Путь, который выберет страховая организация, полностью зависит от избранного вида страхования.
Основные страховые термины
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов, платежей), а также иных средств страховщиков.
Страховщик (один из продавцов страховых услуг) – компания (или общество взаимного страхования), которая получает от страхователей страховые платежи (премии) и берет на себя обязательства выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Страхователь (покупатель страховой услуги) – лицо (физическое лицо или организация), которое вносит страховые платежи (уплачивает страховую премию).
Застрахованный – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, наступление которого влечет за собой обязательства страховщика.
Страховой полис (сертификат, свидетельство) – именной документ, подтверждающий заключение стандартного договора страхования.
Страховая премия (страховые взносы, платежи) – плата за страховую услугу, уплачиваемая страхователем страховщику.
Страховой тариф – платеж с единицы страховой суммы, его уровень зависит от степени риска, финансового положения страховщика, количества застрахованных, маркетинговой политики страховой компании.
Страховая сумма – существенное положение договора страхования, от которого зависит размер страхового тарифа и страховой выплаты, в имущественном страховании – равна или составляет определенный процент от стоимости имущества, предпринимательских рисков, подлежащих страхованию.
Страховая выплата (в имущественном страховании – страховое возмещение) – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, его наследникам) при наступлении страхового случая.
Франшиза – условие договора страхования, при котором часть убытков страхователь берет на себя.
Выкупная сумма – при договоре страхования жизни часть внесенных до расторжения договора страховых взносов, выплачиваемая страховщиком страхователю.
Каско – страхование транспортного средства. Карго – страхование грузов.