Что такое страхование по пропорции
Страховка по системе первого риска
Страхование по первому риску — это один из способов обеспечить экономическую безопасность, защититься от случайных убытков и финансовых потерь.
Как работает система
Страховая защита по риску (первому событию) действует в отношении юридических и физических лиц при заключении договоров гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества.
Суть системы — при наступлении конкретного события СК возмещает страхователю ущерб в пределах суммы, установленной договором страхования. С момента осуществления выплат считается, что страховая компания исполнила свои обязательства по договору в целом.
Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК обязуется выплатить возмещение застрахованному лицу в случае наступления конкретных событий. Исходя из ее размеров, страховщик рассчитывает размеры взносов и компенсационных выплат (при добровольном страховании). Сумма страховки может быть равной или меньше реальной стоимости объекта страхования.
Для установления страховой суммы по риску страховщик не только изучает объект, условия его эксплуатации и хранения. Важно оценить вероятность наступления страхового события и размер возможного ущерба.
Для точного определения уровня риска учитывают:
При страховке по рискам зачастую реальная цена объекта не имеет решающего значения. СК идут на это осознанно, поскольку получают возможность снизить размер компенсации. Размер страхового взноса зависит от установленной страховой суммы.
Понятие первого и второго риска
В страховании риски — события, которые могут наступить в любой момент, в неизвестных заранее количествах. Риски не зависят от волеизъявления человека, представляют опасность и могут причинить ущерб имуществу, жизни, здоровью окружающих.
В страховке от первого события при заключении договора стороны назначают конкретную сумму возмещения ущерба. Случай, который повлек убытки застрахованного лица в пределах установленного лимита, является первым риском. Вторым считается риск, причинивший ущерб на сумму, больше договорной.
На момент компенсации страховая сумма становится точкой отсчета. Убытки страхователя, не превышающие сумму возмещения, компенсируются полностью. Если ущерб больше установленного лимита, страхователь получает возмещение в размере страховой суммы и не больше.
Пример действия системы первого риска:
Когда выгодно страховать по первому риску
Применение такой схемы удобно, когда сложно определить реальную стоимость имущества или нужно застраховать возможные расходы, например, в случаях:
Программой удобно пользоваться в случае страхования складских запасов, когда на этапе заключения договора невозможно посчитать, сколько будет имущества на хранении при наступлении страхового риска. Если страхователь исходит из максимума, переплатит за полис. При установлении минимальной суммы — недополучит компенсацию.
Страховка по системе первого риска позволяет более точно предусмотреть вероятный ущерб, что особенно важно при покрытии имущества с динамичным движением и неустойчивым остатком на складе. Для оценки возможных потерь страхователю не нужно проводить складскую ревизию, регулярно предоставлять данные СК. Страховщику эта программа интересна тем, что после страховых выплат он закрывает сделку.
Нюансы договора страхования по системе первого риска
Можно страховать только риски самого страхователя.
Нельзя страховать противоправные интересы (убытки от участия в азартных играх), расходы по принуждению (например, в целях освобождения заложников).
Если страховая стоимость больше реальной стоимости объекта, договор признают ничтожным (п.2 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).
Правильность расчета страховой стоимости объекта, страховой суммы может оспорить только страховщик, страхователь или налоговые органы. При выявлении факта обмана, СК имеет право снизить размер возмещения.
Договор заключается на основании письменного заявления страхователя страховщику и вступает в силу с момента уплаты первого взноса. В условиях указывают обязанности СК и застрахованного лица, объект страхования, риски, порядок возмещения (приложение — Правила страхования, утвержденные страховой компанией).
Страховые возмещения — порядок расчета
Денежные средства, выплачиваемые страховщиком в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, являются страховым возмещением.
Методы расчета по системам страховой ответственности
Страхование — эффективный способ финансовой защиты имущества, жизни/здоровья граждан, имущественных прав. Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. Она не должна превышать действительную (рыночную) стоимость объекта страхования (ст. 951 ГК РФ). Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.
Возмещение по действительной стоимости имущества
Компенсация равна фактической стоимости объекта.
Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.
Пропорциональная ответственность
Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.
Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.
Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.
Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.
По первому риску
СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.
Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.
Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.
Система восстановительной стоимости
Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.
Примеры расчета возмещения:
Дробная часть
В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:
показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.
Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:
6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.
Предельная ответственность
Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.
предел ответственности минус реальный ущерб.
Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:
Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).
При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.
Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.
В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.
Вопросы-ответы
Какие документы нужны для компенсации ущерба?
Можно ли страхователю увеличить страховую сумму во время действия полиса?
Можно по согласованию со СК, если меняется коэффициент инфляции.
Что такое безусловная франшиза?
Это — часть убытка, которую СК не покрывает. Если ущерб меньше франшизы, компенсацию не выплачивают, если больше, — страхователь получит выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения или в фиксированном размере.
Чем является пропорциональная система страхового обеспечения ответственности
В расчете страхового обеспечения, которое распределяет размеры ответственности страховой компании и обеспечивает выплату компенсации при наступлении регламентированного события, используются разные системы. Одна из них – пропорциональная ответственность.
Сущность
Это организационная форма регламентированного страхового обеспечения, по которому предполагается выплата в предварительно обозначенном фиксированном объеме (согласно пропорциями). Компенсация обычно переводится в размере той части зарегистрированных расходов, в какой страховая сумма образует пропорцию относительно оценки объекта договора.
Например, если она равняется половине от цены предмета страхования, то и размер компенсации по соглашению будет равен 50% от реальных убытков. Пропорциональный подход предполагает участие клиента в процессе возмещения расходов. Описанная доля страхователя (то есть не возвращенная компанией часть расхода – в рассматриваемом примере – 50%) при покрытии вреда называется франшизой или же личным удержанием клиента.
При этом степень обязательности компании в компенсации убытков застрахованного лица выше настолько, насколько меньше пропорция между оценочной стоимостью случившегося риска объекта и страховой суммой.
Как рассчитывается
Предполагается расчет по формуле:
Например, стоимость объекта страхования – 15 000 000 рублей (новостройка). Вторая переменная равняется 7 500 000 рублей. Убыток клиента, понесенный в результате пожара, равняется 5 000 000 рублей. В таком случае получается: 7 500 000 * 5 000 000 / 15 000 000 = 2,5 миллиона рублей.
Система обеспечивает только частичную защиту по конкретным формам рисков. В этом случае компенсация суммы убытков реализуется пропорционально коэффициенту страхования (это то, как соотносятся число по договору и размер оценки стоимости предмета).
С учетом этого показателя размер возмещения, выплачиваемого по системе пропорциональной системы, рассчитывается по формуле:
Пример
Механизм может применяться в разных формах. Например, объект договора стоит 3 000 000 р. Страховая часть равняется 1 500 000 р. Квартира была затоплена, в результате чего убытки составили 1 000 000 р. В таком случае нужно произвести расчет по формуле: 1 500 000 * 1 000 000 / 3 000 000 р. В итоге, страхователь получает возмещение в размере 500 000 р.
При пользовании этой системой участие клиента в формировании выплат проявляется слишком сильно. Часть рисков возлагается именно на страхователя. Чем больше возмещения остается в ведении клиента, тем меньше степень уровень страхового возмещения.
Понятие
Этот механизм подразумевает, что имеется конкретная максимальная сумма. По этому принципу обеспечение рассчитывается как разница между заранее определенным лимитом и достигнутой прибылью. Такой подход чаще встречается при страховании весомых рисков или доходов лица.
Если в результате события размер прибыли будет ниже конкретной суммы, то компания компенсирует разницу между приделом и реально полученной суммой.
Например, если лицо страхует урожай в сельском хозяйстве, то за предел можно считать среднюю сумму за последние 5 лет стоимости этого урожая с 1 ГА земли. Если цена будет ниже этого лимита, то разница считается ущербом и должна быть компенсирована страховщиком. По условиям договора ущерб выплачивается в объеме 70%, так как считается, что другие 30% не связаны с самим случаем, а выходят в качестве следствия технологии производства.
Например, средняя за 5 лет цена урожая свеклы в сопоставимом эквиваленте равняется 400 000 с 1 ГА. Реальная стоимость с участка – 300 000 рублей. Возмещение происходит в объеме 70%. Убыток равняется 100 000 рублей. Компенсация будет равна 70 000 рублей в этом случае.
Системы расчета страхового обеспечения позволяют определить точную сумму возмещения в разных ситуациях и при разных подходах к деятельности.
Видео по теме статьи
Пропорциональное страхование
Вы будете перенаправлены на Автор24
Пропорциональное страхование подразумевает, что доля перестраховщика в любом передаваемом ему для покрытия риске будет определена заранее оговоренным соотношением собственного участия цедента. Участие перестраховщика в возмещении ущерба и платежах производится по такому же соотношению, что и его участие в рисковом покрытии.
Практика пропорционального страхования
В практике работы страхования образовались следующие формы договоров по пропорциональному страхованию:
В договоре по квотному страхованию цедент принимает обязательства по передаче перестраховщику доли во всех рисках данной разновидности, а перестраховщик принимает такие доли. Традиционно доля участия в перестраховании может быть выражена в проценте от суммы страхования. Иногда участие перестраховщика может оговариваться определенной суммой (квота).
Договоры по квотному перестрахованию являются простыми в обслуживании и нетрудоемкими, прежде всего, для цедента. Цедент отдает перестраховщику пропорциональную часть обретенных за такой временной промежуток платежей по страхованию, оставив на собственном счету комиссионное вознаграждение (провизию) за рисковую передачу, которое заранее оговаривалось при заключении перестраховочного договора. Подобным образом производится и урегулирование убытков. Согласно полученной доли участия в рисках перестраховщик отдает цеденту пропорциональную часть возмещения, которое выплачено за него застрахованным лицом. Традиционно перестраховщик принимает участие в расходах цедента по расчетам со страхователями.
Особенности пропорционального страхования
Невзирая на некоторые преимущества, квотное страхование не исполняет полностью тех целей, которые хотел достигать страховщик, приступив к страхованию собственного портфеля. Квотное страхование в действительности снижает риск цедента по всем договорам, которые переданы в перестрахование, но не влечет за собой достаточного уравнивания оставшейся части портфеля страхования, связанной с собственным участием цедента в рисковом покрытии.
Готовые работы на аналогичную тему
Договор эксцедентного страхования может вести к абсолютному уравниванию той части портфеля страхования, оставшейся в качестве собственного участия цедента в рисковом покрытии. Приступая к заключению договора эксцедентного страхования, стороны должны определить величину собственного максимального участия страховщика в покрытии определенных рисковых групп. Максимум своего участия страховщика именуется эксцедентом.
Превышение сумм страхования за учрежденный уровень (линию) своего участия страховщика в рисковом покрытии должен передаваться в страхование одному либо нескольким перестраховщикам. Договор по эксцедентному страхованию должен определять максимальный уровень в каждой группировке рисков, который перестраховщик обязуется принимать на покрытие.
При заключении договора по эксцедентному перестрахованию должны быть исключены любые риски, страховая сумма которых равняется или меньше установленного для такого портфеля количества долей собственного участия страховщика. И обратно, риски, сумма страхования которых выше собственного участия страховщика, признаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем выше, чем больше сумма страхования для такого риска.
Например, сумма собственного удержания страховщика достигает пятьсот миллионов рублей, тогда в рисках, которые обладают страховой суммой восемьсот миллионов рублей, доля участия перестраховщика составляет триста миллионов рублей (800 –500).
Обслуживание договоров по эксцедентному страхованию потребует значительных трудовых затрат от цедента. Невзирая на такие технические трудности, договоры по эксцедентному страхованию используются на практике гораздо чаще, чем договоры по квотному перестрахованию, так как считаются наиболее выгодными для цедента. Данные преимущества выражаются в том, что обеспечивают максимальное уравнивание страхового портфеля, который оставляется на собственном риске цедента. Помимо этого, в границах договора по эксцедентному страхованию меньшая сумма платежей страхования отдается перестраховщику. В итоговом счете при такой сделке цедент будет удерживать всю общность мелких рисков страхования на собственном участии.
Договор по смешанному страхованию — эксцедентно-квотный — используется на практике довольно-таки редко. Он является сочетанием двух рассмотренных выше разновидностей страховых договоров. Портфель данной разновидности страхования страхуется квотно, а превышение сумм по страхованию рисков поверх установленной квоты (нормы) будет подлежать страхованию согласно принципам эксцедентного договора.
Непропорциональное страхование наиболее часто используется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев ТС за ущерб, который причинен третьим лицам при совершении ДТП. Непропорциональное страхование используется также во всех разновидностях страхования, где не существует верхней границы (предела) ответственности страховщика.
В практике непропорционального страхования не используется принцип участия перестраховщика в выплатах страхового возмещения и платежах, отталкиваясь от процента перестрахования.
Побудительной мотивацией для развития непропорционального перестрахования со стороны цедента являлась устремленность давать определенные гарантии всем существующим финансовым интересам, подверженным малой численности исключительно крупных убытков либо большей численности исключительно мелких убытков. При учете таких потребностей развитие получили следующие типы непропорционального страхования:
Перестрахование от превышения убытков применяется тогда, когда страховщик устремлен не к уравниванию отдельных рисков данной разновидности, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия операций по страхованию в целом, которое нарушаться причинением ущерба в особенно крупных объемах по некоторым рискам портфеля страхования. Договоры такого типа перестрахования традиционно заключаются в облигаторной форме.
Перестрахование от превышения убыточности коснется целого страхового портфеля, ставя целью защиту финансовых интересов страховщика перед последствиями чрезвычайно крупного уровня убыточности (который определяется процентным отношением уплаченного возмещения по страхованию к сумме собранных платежей по страхованию). Причина чрезвычайно крупного уровня убыточности является возникновением малой численности крупных убытков либо возникновением значительной численности мелких убытков.
Как рассчитать размер страхового возмещения
Оформляя договор, клиент рассчитывает на возмещение возможных убытков при наступлении страхового события. Страховщик самостоятельно, в соответствии с правилами страхования, определяет для себя систему, которая ложится в основу подсчетов возмещения. Разъяснение страхователю методики исчисления компенсации до подписания договора дает достоверное и полное представления об условиях страхования. Однако страховщик не предоставляет подобной информации, ссылаясь на стандартные условия договора. Чтобы четко понимать, на что рассчитывать при наступлении страхового события, страхователю необходимо разобраться в существующих системах расчета ущерба.
Как система страхования влияет на величину возмещения?
Возмещение убытка по страховому договору зависит от системы страхования, которую страховщик применяет в каждом конкретном случае. Существуют законодательные нормы по обязательным видам страхования, в которых прописаны системы расчета компенсации. Страхователь, визируя договор подписью, дает согласие на применение методик расчета, которые соответствуют страховой системе. В основе расчетов лежит соотношение между подтвержденным ущербом и суммой страховки.
Как правило, возмещение не превышает пределов последней. Подтверждают фактический убыток официальные документы, счета, товарные чеки, оценочные заключения экспертов и др. На основании документов исчисляется стоимость застрахованного объекта, которая соотносится со страховой суммой и другими параметрами по соответствующей формуле (для каждой системы характерен свой принцип расчета). В современном страховании применяются 5 систем, на основании которых рассчитывается величина компенсации.
Пропорциональная ответственность
Методика подсчета основана на определении пропорции: часть ущерба выплачивает страховщик, а часть — сам страхователь. Подобная схема применяется при частичной страховке, которая регламентируется гражданским законодательством (Гражданский кодекс, статья 949 и 950). Практически такая страховка означает, что в расчете используются данные о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости застрахованного объекта.
Пример расчета по методу пропорциональной ответственности
Подсчет выплат осуществляется по формуле:
Например, по договору застраховано недвижимое имущество, максимальная величина компенсации составляет 500 000 рублей. Подтвержденный ущерб — 50 000 рублей. Имущество оценивается в 600 000 рублей. Тогда страховая выплата (компенсация) будет равна: 500 000 х 50 000 / 600 000 = 41 700 рублей.
Пропорциональный подсчет применяется при страховании недвижимости и другого ценного имущества. Также часто договоры с частичным страхованием заключают при оформлении займов, особенно долгосрочных. В этом случае страховщик при наступлении страхового события выплачивает только часть задолженности по кредиту, а остальную должен компенсировать сам заемщик. Как правило, чем больше застрахованная доля, тем выше страховая премия.
Первый риск
Система первого риска означает, что страховщик обязан на 100% покрыть убыток, если его размер не превышает фиксированной суммы, прописанной в договоре. Если же доказанный ущерб больше, то выплачивается только средства, предусмотренные страховкой (первый риск), а остальная часть остается непогашенной (второй риск). Так страхователь может полностью компенсировать убытки при наступлении страхового случая или получить часть средств, предусмотренных договором.
Пример расчета возмещения по первому риску
По данным оценочной экспертизы ущерб составляет 45 000 рублей, а максимальное возмещение — 100 000. Ущерб меньше, поэтому покрывается полностью, и страхователь получит 45 000 рублей. При ущербе в 150 000 и той же страховой сумме страхователю положено только 100 000 рублей, поскольку убыток превышает максимальную выплату.
Для данной системы страхования не имеет практического значения фактическая либо номинальная стоимость страхуемого имущества. Выплата обусловлена величиной убытка и зафиксированной в договоре суммой. Система применяется в обязательных видах страховок, при заключении двусторонних соглашений. При подписании договоров частичного страхования не применяется. Особенность системы — обязательное определение износа имущества на момент страхового случая.
Дробная часть
Система объединяет методики пропорциональной ответственности и первого риска. Страховыми суммами считаются две величины: действительная стоимость имущества и номинальная (показанная). Когда они равны, то применяется методика расчета первого риска. Ущерб покрывается в полном объеме, если он меньше либо равен максимальной сумме, предусмотренной страховкой.
Пример расчета по методу дробной части
Если номинальная стоимость меньше фактической, то применяется формула:
Например, ущерб при страховом случае оценен в 100 000 рублей. Фактическая стоимость застрахованного объекта составляет 720 000 рублей, а номинальная (показанная) — 600 000. Поскольку суммы разные, то расчет выплат производится в соответствии с формулой: 100 000 х 600 000 / 720 000 = 83 300 рублей.
Практика показывает, что несовпадение фактической и номинальной стоимости имущества приводит к уменьшению объема ответственности страховщика. Так выплаты будут меньше номинальной стоимости, поскольку не могут превышать страховую сумму, выраженную дробью или процентами. В тексте договора показанная стоимость выражается процентами или дробью, поэтому система получила такое название.
Предельная ответственность и действительная стоимость
Предельная ответственность предусматривает выплату части (в процентном соотношении) от разницы между ожидаемым доходом и фактическим. Это означает, что ущерб, определяемый как недополучение прибыли, будет покрыт частично. В договоре прописывается компенсация, размер которой согласовывают страховщик и страхователь. Возмещение всегда будет меньше ущерба (как правило, 75-80% от подтвержденного ущерба).
Пример расчета по методу предельной ответственности
Фермер засеял 45 га картофеля, рассчитывая получить прибыль в размере 15 000 рублей с гектара. Год выдался неурожайным, прибыль составила 10 000 с гектара. По системе предельной ответственности ожидаемая прибыль составляла 45 х 15 000 = 675 000 рублей. В итоге фермер получил 450 000 рублей. Ущерб составил 225 000. В договоре прописано возмещение убытка в размере 80% от общей суммы ущерба. Страховая выплата составит 180 000 рублей (80% от 225 000).
Данная система применяется при страховании доходов, крупных рисков. Часто так рассчитывают выплаты при страховании урожаев, поскольку земледелие подразумевает ряд мелких рисков. Страховая система действительной стоимости не подразумевает расчетов. Страховщик берет на себя обязательство полностью выплатить ущерб, равный фактической стоимости предмета страхования в период оформления договора. Применяется нечасто, величина страховой премии максимальна.
Заключение
Практически в каждой популярной системе страхования предусмотрена возможность переложить часть выплат на страхователя. Размер возмещения от страховщика зависит от условий конкретного договора и величины подтвержденных убытков. Для расчета размера страхового возмещения используются несколько популярных методик, среди которых пропорциональная ответственность, метод первого риска, дробной части и другие.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!