Что такое субстандартный кредит
Routes to finance
Дивидендный буфер и точка безубыточности инвестиций. Зачем получать дивиденды по акциям? (Декабрь 2021).
Субстандартные кредиты кредитованы тем, что кризис ипотеки достиг максимума в 2008 году, и они продолжают существовать сегодня. Субстандартные заемщики по-прежнему получают кредиты на автомобили, студенческий долг, личные займы. В то время как новые кредиты не могут вызвать глобальное замедление в том же масштабе, что и ипотечный кризис, они создают проблемы для заемщиков, кредиторов и других.
Что такое субстандартный кредит?
Термин исходит от традиционного «премьер» заемщика, с которым стремятся работать кредиторы. Основные заемщики имеют высокие кредитные баллы, низкие долговые нагрузки и здоровые доходы, которые комфортно покрывают их требуемые ежемесячные платежи по кредиту.
Субстандартные заемщики, с другой стороны, обычно имеют характеристики, которые предполагают, что вероятность по умолчанию более вероятна:
Кредит: Субстандартные заемщики обычно имеют плохой кредит. У них могут быть проблемы с задолженностью в прошлом, или они могут быть новыми для заимствований и еще не создали прочную кредитную историю. Для кредиторов кредитные баллы FICO ниже 640, как правило, попадают на субстандартную территорию, но некоторые устанавливают планку как минимум 580. К сожалению, у заемщиков с плохим кредитом есть несколько вариантов помимо субстандартных кредиторов, которые могут способствовать циклу долга.
Ежемесячные платежи: Субстандартные кредиты требуют платежей, которые поглощают значительную часть ежемесячного дохода заемщика. Кредиторы рассчитывают отношение долга к доходу, чтобы определить, насколько доступны доступные кредиты.
Заемщики, которые тратят большую часть своих доходов по кредитным платежам, имеют мало места для маневра, чтобы поглощать неожиданные расходы или потерю дохода. В некоторых случаях новые кредиты субстандартного кредитования получают одобрение, когда заемщики уже имеют высокий уровень долга к доходам.
Стоимость: Субстандартные кредиты обычно дороже, потому что кредиторы хотят получить компенсацию за риск.
Критики могут также сказать, что хищные кредиторы знают, что могут воспользоваться отчаянными заемщиками, у которых нет многих других вариантов. Расходы приходят в различных формах, включая более высокие процентные ставки, плату за обработку и заявку, а также штрафы за предоплату (которые редко взимаются с заемщиков с хорошим кредитом).
Документация: Премьер-заемщики могут легко предоставить доказательства своей способности погашать кредиты. У них есть записи, свидетельствующие о постоянной занятости и постоянной оплате. Они также имеют дополнительную экономию в банках и других финансовых учреждениях, чтобы они могли не отставать от платежей, если они потеряли работу. Субстандартные заемщики не могут сделать убедительный аргумент в пользу продолжения финансовой стабильности. Они могут быть финансово стабильными, но у них нет такой же документации.Подвергаясь кризису ипотечного кредитования, кредиторы обычно принимали заявки на низкодоходные кредиты, а некоторые из этих приложений содержали плохую информацию.
Риск: Ключевой темой субстандартных кредитов является риск для всех участников. Кредиты с меньшей вероятностью будут погашены, поэтому кредиторы обычно взимают больше. Эти более высокие издержки делают кредиты рискованными для заемщиков. Трудно погасить задолженность, когда вы добавляете сборы и высокую процентную ставку.
Подробнее о том, как тарифы напрямую связаны с ежемесячными платежами, см. В разделе «Как рассчитать кредиты».
Типы субстандартных кредитов
Субстандартные кредиты стали печально известными во время финансового кризиса, поскольку домовладельцы в рекордных количествах боролись с ипотечными платежами. Но субстандартные кредиты доступны практически для любого. В настоящее время заемщики могут найти субстандартных кредиторов на следующих рынках:
Поскольку ипотечный кризис, законы о защите потребителей делают субстандартные ипотечные кредиты трудно найти. Но старые (докризисные) кредиты все еще существуют, и кредиторы могут все еще находить творческие способы одобрить кредиты, которые, вероятно, не должны быть одобрены.
Как уклониться от субприматных ловушек
Если вы планируете заимствовать или если вы уже находитесь в субстандартном кредите, выясните способ избежать этих дорогостоящих кредитов.
Без совершенного кредита у вас будет меньше вариантов: вы не сможете делать покупки среди множества конкурирующих кредиторов, и у вас будет меньше выбора, когда речь заходит о использовании разных видов кредитов для разных целей. Тем не менее, вы можете держаться подальше от хищных займов.
Ключ должен появиться (и фактически быть) менее рискованным для кредиторов. Оцените свою кредитоспособность так же, как и они, и вы узнаете, что вам нужно сделать, прежде чем вы даже подадите заявку на получение кредита.
Управляйте своим кредитом: Если вы еще этого не сделали, проверьте свои кредитные отчеты (бесплатно, чтобы потребители из США рассматривали отчеты) и искали все, что привлечет кредиторов. Исправить любые ошибки и устранить любые пропущенные платежи или значения по умолчанию, если это возможно. Это может занять некоторое время, но вы можете построить (или перестроить) свой кредит и стать более привлекательным для кредиторов.
Посмотрите на свой доход: Кредиторы должны быть уверены, что у вас есть возможность погасить. Для большинства людей это означает, что у вас есть регулярный доход, который более чем покрывает ваши минимальные ежемесячные платежи. Если новый кредит (в сочетании с любыми существующими кредитами) будет потреблять более 30 процентов вашего дохода, вам может потребоваться погасить текущие долги или одолжить меньше, чтобы получить лучшую сделку.
Попробуйте новых (но законных) кредиторов: Ловкий кредит может преследовать вас в течение многих лет, поэтому ходите по магазинам, прежде чем совершать что-либо. Обязательно включите онлайн-кредиторов в свой поиск. Службы предоставления равных равных услуг могут с большей вероятностью работать с вами, чем с традиционными банками и кредитными союзами, а несколько онлайн-кредиторов даже обслуживают заемщиков с плохим кредитом, при этом предлагая приличные ставки. Обязательно исследуйте любых «новых» кредиторов, которые вы рассматриваете, прежде чем платить какие-либо сборы или передавать конфиденциальную информацию, такую как ваш номер социального страхования.
Сведение к минимуму заимствований: Если кредитные акулы являются единственными кредиторами, которые кусают ваши заявки, пересматривайте, имеет ли смысл ваш кредит. Может быть, лучше арендовать жилье в течение нескольких лет вместо покупки, хотя, конечно, есть плюсы и минусы ожидания. Точно так же лучше всего купить недорогой подержанный автомобиль (пока он безопасен) вместо совершенно нового автомобиля.
Строительство Кредиты: средства для строительства и покупки земли
Узнать Что такое «под ключ» Средства в сфере недвижимости
Узнать больше о термине » состояние «под ключ» в сфере недвижимости и то, как он описывает арендуемое или приобретенное пространство, которое находится в состоянии перехода.
Узнать Что такое Анимированные средства NIMBY Means
Узнать об аббревиатуре NIMBY, что означает «не на моем заднем дворе, »и как значение определяется гражданами и жителями.
Субстандартный кредит
Опубликовано 22.05.2020 · Обновлено 22.05.2021
Что такое Субстандартный кредит?
Ключевые моменты
Как работает субстандартный заем
Когда банки ссужают друг другу деньги посреди ночи для покрытия своих резервных требований, они взимают друг с друга основную ставку – процентную ставку, основанную на ставке по федеральным фондам, установленной Федеральным комитетом по открытым рынкам Федерального резервного банка.Как объясняется на веб-сайте ФРС: «Хотя Федеральная резервная система не играет прямой роли в установлении основной ставки, многие банки предпочитают устанавливать свои основные ставки, частично основываясь на целевом уровне ставки по федеральным фондам – ставке, которую банки взимают друг с друга. для краткосрочных кредитов – устанавливается Федеральным комитетом по открытым рынкам ».1
Основная ставка колебалась от минимума в 2% в 1940-х годах до максимального 21,5% в 1980-х годах.2 Назаседании Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC) 15 марта 2020 года Федеральная резервная система понизила целевой диапазон ставки по федеральным фондам до 0–0,25%.3 Это действие стало результатом усилий Федеральной резервной системы по борьбе с экономическими последствиями пандемии COVID-19.С 1990-х годов основная ставка обычно устанавливалась на 300 базисных пунктов выше ставки ФРС, что переводится в базовую ставку в 3,25% на основе последних действий ФРС на момент написания этой статьи.45
Базовая ставка в США примерно год назад.2
Основная ставка играет большую роль в определении процентов, которые банки взимают со своих заемщиков. Традиционно корпорации и другие финансовые учреждения получают ставки, равные или очень близкие к основной ставке. Частные клиенты с хорошей кредитной историей и хорошей кредитной историей, которые берут ипотечные ссуды, ссуды для малого бизнеса и автокредиты, получают ставки немного выше, но основанные на основной ставке. Кандидатам с низким кредитным рейтингом или другими факторами риска кредиторы предлагают ставки, которые значительно выше, чем основная ставка – отсюда и термин «субстандартный заем».
Конкретная сумма процентов, взимаемых по субстандартной ссуде, не указана на камне. Разные кредиторы могут по-разному оценивать риск заемщика. Это означает, что заемщик по субстандартной ссуде имеет возможность сэкономить деньги, покупая вокруг. Тем не менее, по определению, все ставки по субстандартным кредитам выше, чем по основным ставкам.
Кроме того, заемщики могут случайно натолкнуться на рынок субстандартного кредитования, например, отреагировав на объявление об ипотеке, когда они фактически имеют право на более высокую ставку, чем им предлагают, когда они отслеживают объявление. Заемщикам следует всегда проверять, имеют ли они право на более высокую ставку, чем та, которую им изначально предлагают.
Краткая справка
Более высокие процентные ставки по субстандартным кредитам могут привести к дополнительным выплатам процентов на десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.
Особые соображения в отношении субстандартных кредитов
Хотя любое финансовое учреждение может предложить ссуду с субстандартной ставкой, есть кредиторы, которые сосредотачиваются на субстандартных ссудах с высокими ставками. Возможно, эти кредиторы предоставляют заемщикам, у которых есть проблемы с получением низких процентных ставок, возможность доступа к капиталу для инвестирования, развития своего бизнеса или покупки жилья.
Субстандартные ставки
Опубликовано 02.06.2021 · Обновлено 02.06.2021
Что такое субстандартные ставки?
Ставки субстандартного кредитования выше, чем средние процентные ставки, взимаемые с субстандартных заемщиков, например, по кредитам людям с плохими кредитными рейтингами от одного или нескольких кредитных бюро. Субстандартные ставки будут выше, чем простые ставки для того же типа ссуды, хотя нет точной суммы или спреда, которые составляют субстандартный кредит.
Ключевые выводы
Понимание субстандартных ставок
Ставки субстандартного кредитования могут быть значительно выше, чем ставки по кредитам более кредитоспособным « первоклассным » заемщикам.
Факторы, влияющие на ставки subprime, включают размер ссуды, доход физического лица, количество просроченных счетов в кредитном отчете заемщика и сумму первоначального взноса по данной ссуде. Субстандартный заемщик – это лицо, которое считается кредитором с относительно высоким кредитным риском. Субстандартные заемщики имеют более низкие кредитные рейтинги и, вероятно, будут иметь несколько негативных факторов в своих кредитных отчетах, таких как просрочки и отклонения счетов. У субстандартных заемщиков также может быть «тонкая» кредитная история, что означает, что в их кредитных отчетах мало или совсем нет активности, на которой кредиторы могут основывать свои решения.
Субстандартные кредиторы используют так называемое « ценообразование на основе риска », чтобы определить, сколько процентов взимать по данной ссуде или категории заемщиков. Этот метод ценообразования может измениться по мере изменения экономических условий на широких финансовых рынках.
Термин subprime получил свое название от основной ставки, которая представляет собой ставку, по которой людям и компаниям с отличной кредитной историей разрешается брать деньги в долг. Ставки субстандартного кредитования могут применяться к жилищной ипотеке, а также к автокредитам и лизингу, особенно для автомобилей, предлагаемых без выплаты денег, или для покупателей с ограниченной или плохой кредитной историей.
Почему субстандартные ставки требуют пристального внимания со стороны регулирующих органов
Рост ставок на субстандартные кредиты был назван одним из факторов, способствующих жилищному и ипотечному кризису.Более высокие ставки были отмечены по мере того, как все больше домов перешло в категорию потерь права выкупа, поскольку заемщики не могли справиться с выплатами.
Озабоченность относительно субстандартных ставок заключается в том, что заемщики, которые иначе не могли бы позволить себе недвижимость, автомобили, кредитные карты или другое финансирование, берут на себя больше долгов, чем они реально могут позволить себе выплатить. Начальная процентная ставка может быть ниже, что сделает ее привлекательной для большего числа заемщиков. Хотя им может быть предложено это финансирование в рамках, казалось бы, разумной сделки, условия и обязательства по выплате процентов могут привести к накоплению заемщиком увеличивающихся сумм долга без существенной выгоды от сокращения непогашенной задолженности. После того, как вступительный период пройдет, заемщик столкнется с субстандартными ставками на весь срок действия кредита.
Растущие проценты по субстандартным ставкам могут привести к тому, что заемщик столкнется с задолженностью, превышающей рыночную стоимость первоначального актива. Это может быть особая проблема с ипотекой и перепродажей домов. Если ставка subprime увеличивает долг до такой степени, что заемщик не может позволить себе продолжать производить платежи. Кроме того, выставление дома на продажу не дает никаких средств правовой защиты, если долг превышает любую прибыль, которую может предложить покупатель.
Краткий обзор
Федеральное правительство ранее вело переговоры с кредитным сектором о временном замораживании процентных ставок по субстандартным кредитам, чтобы остановить волну потерь права выкупа жилья.
Что может быть хуже субстандартного кредита?
Субстандартный кредит — это кредит для заёмщиков с проблемной кредитной историей, низкими доходами или отсутствием накоплений для первоначального взноса.
О заёмщиках, получивших субстандартные кредиты на покупку автомобилей, рассказывают ужасные истории. Матери-одиночки платят какие-то совершенно невероятные проценты. Компании продают автомобили отчаявшимся людям по непомерно высоким ценам. Право компаний потребовать возврат транспортного средства в любой момент связывает людей по рукам и ногам, где бы они не находились, даже если им нужно срочно доставить больных родителей в больницу.
В американских газетах прошла целая серия публикаций таких историй, как водится, со всеми печальными подробностями. Вдобавок ко всему, платежи по субстандартным кредитам теперь должны покрывать стоимость высокотехнологичных устройств, которые кредиторы устанавливают на автомобиль, чтобы убедиться в благонадёжности должника. К таким системам относится GPS, позволяющая отследить работаете ли вы каждый день, и если у вас есть просроченные платежи, компания-кредитор имеет возможность дистанционно отключить систему зажигания автомобиля. Звучит, конечно, кошмарно, но: никто не знает, насколько лучше заёмщик справлялся бы с платежами, не будь этих дистанционных устройств вовсе.
Технологии оценки кредитоспособности совершили революцию на рынке авто кредитования: лучшие ставки для людей с безупречной кредитной историей, и высокие первоначальные платежи для тех, у кого она запятнана. Люди находятся под прицелом дистанционного мониторинга и лишь в случае высокой благонадёжности могут рассчитывать на то, что на их автомобиле системы контроля будут отключены. Впрочем, как показывает практика, многие хронически отстают от графика платежей.
Давайте уточним: люди, которые одалживают деньги неблагонадёжным заёмщикам — не Робин Гуды, это невозможно по определению. Это сомнительный бизнес, от которого порядочные люди предпочитают держаться подальше, поскольку не хотят, чтобы в один прекрасный день им пришлось отбирать машину у рыдающей матери-одиночки с тремя маленькими детьми на руках. Если всех жалеть, то потеряешь и все деньги.
Вообще, надо избегать субстандартного кредитования любой ценой. Лучше отказаться от алкоголя, сигарет, мяса, чего угодно и попытаться скопить денег на покупку того, что необходимо. Этот совет подходит всем, кто собирается купить жильё, автомобиль или любую другую вещь, на приобретение которой вы планировали получить кредит.
Но что, если кто-то не последовал этим мудрым советам, и тут автомобиль просто сломался или вас уволили с удобно расположенного места работы? Будет ли подходящим выходом из ситуации получить займ в первом попавшемся месте? Это сложный вопрос. Можно, конечно, рассуждать, что лучше бы поднять уровень зарплат и повысить качество городской транспортной системы, тогда матерям-одиночкам не нужна была бы дорогая машина, чтобы добраться на работу. Однако пока всё остается так, как есть.
Особенно ужасны кредиты «до зарплаты». Такие займы действительно очень дороги, и следует их избегать, если для этого есть хоть малейшая возможность. Понятно, что обычно такой кредит помогает избежать ещё более катастрофических последствий, например, чтобы не отключили коммунальные услуги и потом не пришлось платить втрое больше для их подключения. Есть и такие, кто берет кредит до получки, чтобы оплатить праздник для своих детей, и 200 долларов на выпускной бал превращаются в 1000 долларов на оплату процентов.
Результаты исследования рынка кредитования оказались не такими однозначными. Большинству кредиты действительно помогают, но есть малая доля людей, положение которых только ухудшилось. Наверное, если провести исследование среди заёмщиков по субстандартному авто кредитованию, сравнивая их положение в качестве должника с ситуацией, когда отсутствует всякая возможность иметь автомобиль, то результат был бы похожий.
Хорошо, что все эти истории подчеркивают, как это плохо — иметь долги. Однако, в них упускается важный аргумент — насколько хуже была бы жизнь людей, не будь у них вообще никакой возможности взять в долг.
Субстандартная ипотека
Что такое Субстандартная ипотека?
Субстандартная ипотека – это ипотека, которая обычно выдается заемщикам с низким кредитным рейтингом. Обычная ипотечная ипотека не предлагается, потому что кредитор считает, что риск невыполнения ссуды у заемщика выше среднего.
Кредитные учреждения часто взимают проценты по субстандартным ипотечным кредитам по гораздо более высокой ставке, чем по первоклассным ипотечным кредитам, чтобы компенсировать больший риск. Часто это ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), поэтому процентная ставка потенциально может увеличиваться в определенные моменты времени.
Ключевые моменты
Понимание субстандартной ипотеки
«Subprime» не относится к процентным ставкам, часто присваиваемым этим ипотечным кредитам, а скорее к кредитному рейтингу лица, получающего ипотеку. Заемщики с кредитным рейтингом FICO ниже 600 часто застревают с субстандартной ипотекой и соответствующими более высокими процентными ставками. Людям с низким кредитным рейтингом может быть полезно подождать некоторое время и накопить свою кредитную историю перед подачей заявки на ипотеку, чтобы они могли претендовать на получение основного кредита.
Процентная ставка, связанная с субстандартной ипотекой, зависит от четырех факторов: кредитного рейтинга, размера первоначального взноса, количества просроченных платежей в кредитном отчете заемщика и типов просрочек, обнаруженных в отчете.
Subprime Mortgages vs. Prime Mortgages
Претенденты на ипотеку обычно получают оценку от A до F, причем оценка A достается тем, кто имеет образцовую кредитную историю, а оценка F – тем, кто вообще не имеет видимой способности выплатить ссуду. Основные ипотечные кредиты достаются кандидатам A и B, тогда как кандидаты с более низким рейтингом обычно должны смириться с субстандартными кредитами, если они вообще собираются получить кредиты.
Краткая справка
По закону кредиторы не обязаны предлагать вам наилучшие доступные условия ипотеки или даже сообщать вам, что они доступны, поэтому сначала рассмотрите возможность подачи заявки на получение основной ипотечной ссуды, чтобы узнать, действительно ли вы соответствуете требованиям.
Пример эффекта субстандартной ипотеки
ссуды NINJA – аббревиатура, образованная от фразы «без дохода, без работы и без активов».
Закон CARES дает некоторое облегчение ипотеки
Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), подписанный президентом 27 марта 2020 года, предоставляет некоторое временное облегчение людям, которые оказались не в состоянии производить выплаты по ипотеке из-за пандемии коронавируса. Если ваша ипотека поддерживается федеральным правительством, вы можете приостановить выплаты на срок до 12 месяцев. С вас не будут взиматься штрафы за просрочку платежа или сообщаться в кредитные бюро, а все случаи отчуждения права выкупа и выселения будут приостановлены как минимум на 60 дней. По истечении 12 месяцев вы можете иметь право на дополнительную помощь, если она вам понадобится.