Что такое грейс период по кредитной
Особенности кредитки с длинным льготным периодом
Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:
Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.
Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:
Информация всегда указывается в договоре.
По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?
Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.
В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
«Честный» и «нечестный» грейс
Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.
Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.
Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.
1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.
Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.
Когда проценты все же есть
Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.
У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.
Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом
Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:
Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.
До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Грейс-период (льготный период)
Грейс-период (grace period, льготный период кредитования, беспроцентный период кредитования, бесплатный период кредитования) – промежуток времени, в течение которого держатель кредитной или овердрафтной карты может пользоваться заемными средствами бесплатно либо по сниженной процентной ставке при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода.
В большинстве случаев грейс-период распространяется только на безналичные операции – оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в том числе через Интернет. В ряде банков льготный период кредитования действует также для операции снятия наличных.
Фактическая его продолжительность зависит от того, как тот или иной банк рассчитывает льготный период. В большинстве случаев льготный период формулируется в терминах «до (столько-то) дней», и реальное число дней зависит от того, в какой день совершена покупка, точнее в какой день произведено фактическое списание средств со счета в оплату товара/услуги. Банки также различаются по способу применения льготного периода в следующем месяце. Так, у некоторых условием применимости грейс-периода в следующем месяце является полное погашение задолженности по истекшему расчетному периоду. При непрерывном использовании карты с таким исчислением льготного периода продолжительность грейса сокращается с «до 55» или «до 60 дней» до «до 31 дня».
Грейс-период не отменяет обязанности вносить минимальный платеж.
Как уложиться в grace-период по кредитке
Что такое grace-период
Grace-период часто используется в применении к возобновляемым кредитным картам, а также картам с овердрафтом. Период льготного кредитования обычно в разных банках составляет от одного до двух месяцев и рассчитывается так: с момента расходования кредитных средств в остаток текущего месяца и до конца следующего месяца. Если в течение грейс-периода задолженность полностью погашена, то пользование кредитом ничего не будет стоить. Льготный период кредитования может оказаться выгодным, когда возникают задержки зарплаты. Однако в таких случаях стоит с особой осторожностью и вниманием рассчитывать свои силы с учетом льготного периода.
Пример: с помощью кредитки совершается покупка на сумму, к примеру, 5 000 рублей. В конце месяца покупатель получает выписку с указанием суммы задолженности (эти самые 5 000 рублей) и крайнего срока внесения платежа. После формирования выписки у заемщика, как правило, есть около 20 дней для внесения указанной суммы. Если до указанного в выписке срока владелец карты рассчитался с банком, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией. Если клиент не успевает внести полную оплату до означенного срока, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Если возникает проблема с оплатой полной суммы, всегда есть возможность оплатить минимальный взнос (обычно 10% от потраченных в прошлом месяце средств) плюс погасить проценты за пользование кредитом.
Если в течение грейс-периода задолженность полностью погашена, то пользование кредитом ничего не будет стоить.
Какими они бывают
Банки предлагают различные условия по кредитам с грейс-периодом. В условиях постоянной кредитной гонки это могут быть совершенно индивидуальные программы. Но различают два основных вида льготных периодов:
За наличку придется платить
Некоторые банки функцию «грейс-период» по своим картам предлагают клиентам за дополнительную плату – стоит это от 300 до 1000 рублей. Иногда кредиторы ограничивают получение наличных с таких карт в банкоматах. Придется заплатить не только процент за пользование кредитом, но и комиссию за обналичивание (1-3 % от снимаемой через банкомат суммы для «своих» банкоматов и приблизительно на 1% больше для «чужих»).
Это неудивительно, поскольку во всем мире банковская карта, в том числе и кредитная, – это своеобразный символ перехода на безналичные расчеты, поэтому банки позиционируют кредитки, в первую очередь, как средство для безналичных платежей. Исходя из этого и происходит развитие рынка кредитных карт: большинство банковских акций основано именно на принципе «оплати картой покупку – получи бонус».
Как контролировать льготный период
Трудность заключается в том, что заемщику необходимо тщательно подстраиваться и совершать покупки из расчета максимального льготного периода. Однако банкиры уверяют, что контролировать расходы по картам с грейс-периодом совсем несложно.
Павел Ильин, заместитель председателя правления банка Агропромкредит: Укладываясь в льготный период, владелец кредитной карты не платит процент за пользование заемными средствами, а, не укладываясь, будет погашать кредит ежемесячными минимальными платежами, в которые входит и какая-то часть от суммы основного долга, и проценты, начисленные за пользование кредитом. Поэтому не так важно в него уложиться, как понять принцип его действия. Это поможет планировать собственный бюджет наиболее эффективно.
Контролировать все операции по счету кредитной карты удобно с помощью систем дистанционного банковского обслуживания.
Взаимная выгода
Банковский расчет заключается в предположении, что заемщик не сможет или не захочет погасить всю сумму полностью и в срок и будет вынужден оплатить проценты, которые порой выше, чем по обычным кредиткам. Кроме того, кредиторы получают комиссии с точек продаж за использование карты в торговых операциях. В то же время дисциплинированные заемщики извлекают свою выгоду, используя кредитки с льготным периодом, в то время как собственные средства размещают на депозитах, где копится доход с процентов.
В условиях современного мира, когда в любой момент могут потребоваться дополнительные средства для срочных покупок, использование кредитных карт вполне оправдано. Это удобный и надежный электронный кошелек при условии, что заемщик помнит, когда ему платить по долгам.
Что значит льготный период по кредитной карте
Кредитная карта — платежный инструмент, средства на котором фактически принадлежат банку. Картой можно расплачиваться за покупки онлайн и офлайн, оплачивать ЖКХ, выполнять сервисные платежи, в том числе и за границей. За использование средств владелец карты платит проценты, как по обычному кредиту. Но есть одно важное отличие — льготный, он же грейс-, он же беспроцентный период, в течение которого на израсходованные в пределах кредитного лимита средства не начисляется банковский процент.
Чем привлекают карты с
Под льготным периодом понимают срок, во время которого банк не начисляет проценты за совершение платежа при помощи заемных средств на своих картах. Период беспроцентного пользования кредитной картой обычно составляет 50–60 дней. Если погашать образовавшуюся задолженность до его окончания, пользоваться кредитом можно бесплатно. У многих банков, для активации льготного периода в новом месяце надо полностью погасить задолженность предыдущего расчетного периода. Карта с такой опцией — выгодная альтернатива потребительским займам. Все больше клиентов банков отдают предпочтение ей, а не традиционным ссудам.
По сути, карта с — тот же нецелевой потребительский заем, но есть отличие. Проценты начисляются не на весь долг, а лишь на сумму совершенных операций. С помощью можно в принципе избежать их уплаты, если вы вернете деньги на счет кредитной карты до окончания срока льготного пользования.
Карты быстро оформляются, требуется минимальный пакет документов. В кредитных программах предусмотрены бонусы, баллы, которые можно обменять на магазинные скидки, авиабилеты, привилегии.
Как формируется
Схема расчета льготного периода разная у разных банков. Продолжительность и, что важно, дату начала отсчета каждый банк устанавливает самостоятельно. Как правило, время льготного периода составляет 50–60 дней. Есть банки, у которых он намного длиннее — например, у Райффайзенбанка есть продукты, у которых льготный период длится до 110 дней. Льготный период не рассчитывается отдельно для каждой транзакции, он действует с определенного дня месяца и обозначает число дней, отведенных на погашение задолженности.
Ряд банков обязывает вносить минимальный платеж в льготном периоде — до 10% суммы задолженности. В противном случае пользователь получает неустойку за просрочку. Узнать о таком требовании можно, ознакомившись с кредитным договором.
На какие платежи распространяются
Льготный не распространяется на:
Для чего банку карты с бесплатным периодом кредитования?
С точки зрения клиента льготный период — это интервал использования карты, в котором банк не зарабатывает, а просто дает возможность клиенту пользоваться деньгами бесплатно. Взамен при превышении срока возврата задолженности по кредитной карте клиент платит повышенную ставку, что и компенсирует банку затраты.
На самом деле это не так. Ставки по кредитным картам при безналичном использовании средств ненамного выше базовой ставки по потребительским кредитам, а повышенный процент начисляется только при обналичивании денег и то не всегда: есть кредитные карты, с которых можно снимать деньги с сохранением льготной ставки.
Как тогда зарабатывает банк?
Схемы расчета
Каждый банк использует свою схему формирования периодов, в том числе:
Нефиксированная схема
Это формат погашения задолженностей, где ключевым моментом выступает дата начала периодов: первое число каждого месяца, день выполнения первой транзакции, выпуска, активации карт или формирования ежемесячной выписки, то есть, отчетная дата не привязана к каждой покупке.
По нефиксированной методике льготное время складывается из двух блоков:
Поясним на примере. У вас есть карта с беспроцентным сроком до 50 суток и датой отсчета 3 сентября. До 3 октября длится расчетный срок, после чего он заменяется платежным периодом — 20 дней. Однако, если вы совершили операцию 6 сентября, для нее льготное время составит 24 отчетных суток и все те же 20 — платежных. То есть, общее время в периоде будет меньше максимально возможного.
По нефиксированной схеме вы сможете пользоваться льготой не дольше 50 суток (если покупка совершена в первый день отсчета) и не меньше 20, если проводите транзакцию в последнюю дату расчетного блока. Обратите внимание: некоторые банки приостанавливают действие беспроцентного срока, пока не будет возвращена вся задолженность за прошлый.
Фиксированная схема
При таком способе расчета формирование льготных периодов проще — от даты проведения операции отсчитывается количество беспроцентных дней, зафиксированное в вашем договоре. Это удобная для держателей карт схема, в особенности, если транзакций немного или вы пользуетесь кредиткой лишь изредка. Если вы погашаете долг вовремя, проценты не будут начислены.
Пример: в 100 дней, вы сделали покупку 1 июля. Окончание срока — 8 октября. С 9 октября будет начислена процентная неустойка, если до 8 октября вся сумма долга не вернется на счет.
Расчет для отдельных операций
Это редко используемая схема. Погашение нужно проводить строго по периодам, в том же порядке, что и совершение покупок. Условия удобны при нечастом использовании карты, иначе неверно рассчитанные сроки приведут к штрафу.
Вне зависимости от схемы расчета, желательно выбирать карточные продукты с большим периодом. Он дает свободу в планировании бюджета. Райффайзенбанк предлагает программы с льготным периодом до 110 дней, отсутствием процентов за снятие наличных и другими полезными и выгодными опциями.
Разыскивается кредитка с длинным и понятным льготным периодом
Погодите, а что такое беспроцентный период?
Беспроцентный период по кредитной карте (его называют также «грейс-период» или «льготный период») это несколько недель или месяцев, когда вы пользуетесь деньгами банка, а он не просит за это никаких процентов.
То есть это время, когда у вас в распоряжении условно бесплатный кредит. «Условно» — потому что многие кредитки имеют стоимость годового обслуживания.
А зачем нужен длинный беспроцентный период?
Чем он длиннее, тем счастливее владелец карты. Ему не приходится возвращать сразу всю сумму долга с ближайшей зарплаты: он может разбить выплату на несколько частей и заплатить без процентов и стрессов. В порядке и личный бюджет, и нервная система. Давайте посмотрим, какие типичные предложения есть на банковском рынке.
Кредитка Банка № 1 с беспроцентным периодом до 55 дней
Сумму, которую потратите по этой кредитке в течение месяца, надо вернуть примерно за полтора месяца. С виду всё хорошо.
Что не так?
55 дней у вас есть не всегда. Это максимальный срок — и действует он только для покупок в самом начале отчётного периода (который начинается каждый месяц в дату подписания договора и длится ровно месяц). Если ваша покупка была ближе к концу этого периода, то времени останется в два раза меньше.
Пример
Допустим, 1 июля вы купили смартфон и оплатили его кредиткой Банка № 1. Причём этот день совпал с началом отчётного периода. Долг за смартфон вам надо вернуть до 25 августа, когда истекут 55 дней. Вы не волнуетесь, потому что за это время успеете два раза получить зарплату — кредитка просто поможет «растянуть» трату во времени.
А вот если вы промедлили и приобрели смартфон только 31 июля (в самом конце отчётного периода), то у вас останется всего 26 дней — придётся возвращать всю сумму с одной зарплаты. Это уже труднее 🤔
Кредитка Банка № 2 с беспроцентным периодом до 100 дней
На использование карты для покупок и других операций без процентов здесь дают три с лишним месяца — неплохо.
Что не так?
Пока вы не погасите полностью задолженность за первую покупку, финальная дата выплаты долга будет действовать и для других покупок.
Другими словами, Банк № 2 хочет, чтобы через 100 дней после первой покупки вы погасили свою задолженность не только за первую, но и за все остальные покупки, которые сделали в этот стодневный период.
То есть для ваших платежей, начиная со второго, беспроцентный период уже вовсе не длится 100 дней — это могут быть и 50, и 10 дней. И даже всего 1 день. Иначе — проценты. И только когда долг будет равен нулю, новые 100 дней начнутся с новой покупкой.
Пример
1 июля вы купили смартфон, но на этот раз оплатили его кредиткой Банка № 2. С этого момента у вас есть ровно сто дней для выплаты долга без процентов. Выходит, задолженность нужно вернуть до 9 октября. Успеем!
Но весь июль, август и сентябрь вы оплачивали той же картой в супермаркете продукты, а 8 октября оплатили ремонт машины. С 8 октября тоже нужно отсчитать 100 дней? Нет.
Проблема в том, что пока не погашена ваша задолженность по всем платежам за 100 дней начиная с покупки смартфона, дедлайн остаётся прежним — 9 октября. То есть вернуть долг за ремонт машины придётся буквально на следующий день. 1 день — так себе грейс. 😞
Кредитка Банка № 3 с беспроцентным периодом до 110 дней
Здесь дают больше трёх с половиной месяцев на возврат долга без процентов — это здорово.
Что не так?
Дней в беспроцентном периоде здесь на 10 больше, чем у Банка 2 и ровно в два раза больше, чем у Банка 1, но проблема осталась: реальная длина грейс-периода может оказаться сильно меньше. Если в момент покупки отчётный период по карте будет завершаться, то на возврат долга без процентов у вас останется 21 день — это в пять раз меньше заявленных 110 дней!
Пример
Вы купили смартфон 1 июля. С убойным грейсом в 110 дней у вас есть время до 20 октября. Но в августе вы отправились в отпуск и в поездке много и часто тратили с карты, а вернувшись, часто оплачивали кредиткой обеды на работе.
К 27 сентября (концу отчётного периода) вы накопили большой долг, но оставшихся 22 дней не хватило, чтобы выплатить всю сумму. В итоге на весь накопленный долг начислились проценты 😵
Кредитная СберКарта с беспроцентным периодом до 120 дней
Если сделать покупку в самом начале отчётного периода, на возврат долга без процентов у вас будет три с лишним месяца. А если купите ближе к концу отчётного периода, дней будет меньше, но никак не меньше 91 дня.
Поэтому беспроцентный период по Кредитной СберКарте получается действительно самым длинным: когда бы вы ни делали покупки, у вас есть гарантированный минимальный грейс в три месяца. И вам не приходится задумываться о датах своих покупок — не только первой, но и всех остальных.
Кроме того, грейс по Кредитной СберКарте работает очень прозрачно и понятно: начиная с 1-го числа каждого месяца вы делаете покупки, а накопленный за месяц долг возвращаете за 3 следующие месяца.
То, что для выполнения условий беспроцентного периода достаточно погашать задолженность, накопленную за один месяц (а не за 3 с лишним месяца, как в примерах выше) — это большой плюс. Потому что чем меньше долга вы успеваете накопить, тем больше у вас шансов вовремя его погасить.
Пример
Вы вооружились Кредитной СберКартой и вернулись в прошлое (снова в 1 июля), чтобы снова купить тот же смартфон. На возврат долга до конца октября у вас есть 4 месяца — это целых 123 дня.
Но даже если вы купите смартфон в самом конце июля, у вас всё равно будет 91 день на возврат долга без процентов.
Но самое приятное в том, что 1 августа льготный период «обновится» для ваших новых покупок: всё, что вы купите в июле, надо будет вернуть уже до конца ноября 😊