Что такое мфо в банковских реквизитах

Что такое МФО в реквизитах

При самостоятельном заполнении квитанции на какой-либо платеж, рядовой клиент финансовых организаций часто сталкивается с затруднениями. Одно из них – несоответствие выданных принимающей платеж организацией реквизитов графам в платежном документе. Например, как понять, что такое МФО в реквизитах, когда в квитанции графа с таким заголовком отсутствует? Давайте попробуем разобраться.

Как расшифровывать аббревиатуру МФО

Под загадочными буквами МФО подразумевается словосочетание «междуфилиальный оборот». В данную категорию попадают два вида безналичных платежей:

Система МФО была принята при Советском Союзе. Согласно ей, у каждого банковского отделения имеется индивидуальный шестизначный цифровой код. Указание данного кода на квитанции позволяет произвести перечисление денежных средств строго в адрес конкретного отделения. То есть, данный код используется для того, чтобы избежать ошибок при проведении расчетов.

Важно! Коды МФО сегодня используют только в странах СНГ, причем, далеко не во всех, а только в Украине и Узбекистане. В международных платежных системах данный реквизит не применяется.

Таким образом, МФО банка – это его уникальный номер. В странах, где еще имеет хождение данный реквизит, его используют коммерческие банки, у которых есть корреспондентский счет в государственном Центральном банке. Чаще всего, применение индивидуальных кодов ограничено областью проведения корреспондентских перечислений денежных средств между финансовыми организациями.

Где узнать МФО организации

Коды МФО всех действующих в России банков имеются в свободном доступе. Их можно получить не только в самой финансовой организации, но и в других источниках:

Для банков Украины и Узбекистана также существуют соответствующие открытые базы данных. Отличие лишь в том, что вводить поисковые запросы в них придется на государственном языке той страны, в которой действует интересующий вас банк. Кстати, по этим базам можно провести и обратный поиск – найти по номеру МФО конкретное отделение банка, его адрес и международные реквизиты.

Важно! Пытаясь узнать код МФО самостоятельно по справочнику, обязательно выясните точный адрес и номер интересующего вас отделения финансовой организации.

Межфилиальный оборот сегодня

В настоящее время применение кодов МФО в России сокращается. В постоянном режиме их используют только для расчетов между подразделениями Центробанка и в Сбербанке.

Вместо межфилиального оборота, сегодня используется другой реквизит – банковский идентификационный код, обозначенный в квитанциях как БИК. Однако не следует считать, что МФО и БИК банка это одно и то же. Если вы при заполнении платежного документа впишете код МФО в графу БИК, ваш платеж, скорее всего, не пройдет либо затеряется в пути.

Идентификационный код банка, в отличие от кодов межфилиального оборота, состоит из девяти цифр и имеет четкую структуру. Расшифровать его можно следующим образом:

Ответить так же подробно на вопрос: «Что такое МФО банка и как он расшифровывается?», невозможно. Коды межфилиального оборота не имеют четкой структуры. Конечно, нельзя сказать, что они присваивались филиалам банков в случайном режиме, но единого шаблона для построения этого обозначения не существует.

Источник

МФО, МФК, МКК – что это?

Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры

Вид ссудного продукта

Средняя величина ссуды

От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Обычный срок погашения

От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

От 1 месяца до 15 лет

С 1 июля 2019 года – 1% в день

Обычная форма возврата

По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

Срок рассмотрения заявки

Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

Обычный срок выдачи денег

Мгновенно после одобрения

Порядок рассмотрения заявки

При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»

Обычный набор документов от заемщика

Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

Обычно кредитная история не проверяется

Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

Источник

МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФО и чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:

Суть закона о микрофинансовых организациях

Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).

Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:

Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:

При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.

В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:

Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

Займы только в российских рублях

Займы в российских рублях, долларах США, евро. Реже — в иных валютах

До 30 тыс. рублей в большинстве организаций

Оформление полностью дистанционно

Визит в отделение обязателен

Достаточно общегражданского паспорта

Полноценный пакет документов

Сразу после рассмотрения заявки

Может занять несколько рабочих дней

В форме единоразового платежа, если иное не предусмотрено условиями договора

Ежемесячно по двум схемам — аннуитетной или дифференцированной

Очевидно, что российские банки предоставляют заемщикам больший набор продуктов, а в ряде случаев — например, при оформлении ипотечных кредитов — они незаменимы. Однако в сегменте потребительского кредитования позиции МФО крепнут:

Отметим, что не все банки рассматривают МФО в качестве конкурентов. Часто эти организации взаимодействуют: к примеру, компания «Купи не копи» создана при участии Хоум Кредит Банк. Так финучреждения реализуют удобную схему: банк передает МФО мелкие кредиты, а МФО оформляет их с высоким процентом (по сравнению с классическим кредитом).

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников

Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь благодаря спросу у россиян таких компаний становится все больше. Организациям приходится бороться за каждого заемщика, поэтому нередко они прибегают к нелегальным схемам. Научимся, как проверить МФО на предмет мошенничества:

Источник

Что такое МФО в реквизитах

В современной банковской системе в Украине используется аналогичное понятие – коды банков. Код закрепляется за банком в юридическом порядке на основе нормативно-правовых актов Национального банка Украины.

Как расшифровывать аббревиатуру МФО

Под загадочными буквами МФО подразумевается словосочетание «междуфилиальный оборот». В данную категорию попадают два вида безналичных платежей:

Система МФО была принята при Советском Союзе. Согласно ей, у каждого банковского отделения имеется индивидуальный шестизначный цифровой код. Указание данного кода на квитанции позволяет произвести перечисление денежных средств строго в адрес конкретного отделения. То есть, данный код используется для того, чтобы избежать ошибок при проведении расчетов.

Важно! Коды МФО сегодня используют только в странах СНГ, причем, далеко не во всех, а только в Украине и Узбекистане. В международных платежных системах данный реквизит не применяется.

Таким образом, МФО банка – это его уникальный номер. В странах, где еще имеет хождение данный реквизит, его используют коммерческие банки, у которых есть корреспондентский счет в государственном Центральном банке. Чаще всего, применение индивидуальных кодов ограничено областью проведения корреспондентских перечислений денежных средств между финансовыми организациями.

Что означает МФО?

МФО (микрофинансовая организация) — это коммерческие структуры, осуществляющие кредитование физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. Размер их капитала превышает 70 млн р. Они подотчетны банку России, хотя прямого отношения к банкам не имеют.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Как регулируется деятельность МФО?

Микрофинансовые организации — закрепленное в российском законодательстве понятие. В соответствии с Законом от № 151-ФЗ такой организацией считается юрлицо, которое:

При этом, свою деятельность МФО могут вести как:

Главное различие между ними в том, что первые вправе привлекать для своей деятельности средства физлиц, не являющихся учредителями. Вторые — не вправе. Также оба вида хозяйствующих субъектов должны соблюдать ограничения, установленные статьей 12 Закона № 151-ФЗ.

Можно отметить, что микрофинансовой компанией может стать организация, у которой есть не менее 70 млн. рублей собственных средств, а микрокредитной — любая, что соответствует требованиям Закона № 151-ФЗ. С года у микрокредитной фирмы, вместе с тем, должны быть собственные средства в размере не менее 1 млн. рублей (впоследствии эта сумма будет увеличиваться). Таким образом, микрофинансовая компания — в общем случае более устойчива финансово в сравнении с микрокредитной.

В свою очередь, под микрофинансовой деятельностью закон понимает деятельность по выдаче микрозаймов — денежных сумм не более предельной величины обязательств по долгу заемщика, определяемой в соответствии с Законом № 151-ФЗ.

МФО ответственны за свою деятельность перед Банком России. При обнаружении нарушений главное кредитное учреждение страны исключает микрофинансовую фирму из реестра, а при необходимости — применяет штрафные санкции по КоАП РФ.

МФО в России

В настоящее время в России, как и в ряде других стран СНГ, коды МФО получили другое наименование, хотя суть понятия сохранилась.

Теперь вместо межфилиального оборота используется банковский идентификационный код – БИК. Он присваивается Центробанком отдельно каждому банку и содержит уже не шесть, а девять цифр. В этом девятизначном числе содержится кодовое обозначение банка и код его филиала, которому адресуется платеж. В цифровом коде БИК зашифровывается:

— страна расположения филиала – две первые цифры;

— регион и город, в котором находится отделение – 3 и 4 цифры (если это нули, то отделение расположено за границей);

— подразделение финансовой организации – 5 и 6 цифры;

— условный номер отделения в реестре ЦБ – 7, 8 и 9 цифры.

Аналогичные коды существуют во многих странах, нося разные названия. Так, в Германии идентификатор банка называется BLZ, в США это АВА. Украина не поменяла название и до сих пор идентифицирует банки по МФО.

Как узнать, что МФО настоящая?

Чтобы избежать обмана, берите займы только в тех МФО, которые работают официально. Деятельность таких структур регулируется специальным законом «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко разграничены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также обозначены особенности создания и деятельности таких структур.

Каждая официальная компания внесена в специальный реестр, список которых можно найти на официальном сайте Центрального Банка РФ. Например, к таким фирмам относятся Кредито 24, СМС Финанс, Мани Мен.

Большинство подобных структур являются членами СРО — сообщества саморегулируемых организаций, которые самостоятельно контролируют свою деятельность под надзором государства.

В процессе регистрации новой компании выдается лицензия на микрофинансовую деятельность. Копии лицензий и других уставных документов вы можете увидеть на официальных сервисах МФО, в специальных разделах.

Для чего необходим код банка (МФО)?

Современная система расчетов устроена так, что ни одна банковская операция не может быть выполнена, если неизвестен БИК (МФО) отделения банка, в которое должен прийти платеж. Ежедневно сотни тысяч людей и организаций совершают различные перечисления: оплачивают в безналичном виде покупки, перечисляют деньги на банковские счета, списывают с банковских счетов средства, оплачивают обязательные платежи и т.д.

Чтобы облегчить прохождение этих средств и направить деньги в тот банк и в то отделение, куда они адресованы, используется БИК или МФО, а также другие реквизиты.

Чтобы успешно перечислить деньги на определенный счет или получить их от контрагента, при отправлении/получении обязательно понадобятся следующие сведения (называемые банковскими реквизитами):

— полное название банка и где он находится (регион, город);

— №№ счетов: расчетного и корреспондентского;

— № счета, куда или откуда отправляется платеж;

— ИНН/КПП банка адресата или отправителя.

БИК (МФО) банков легко можно найти в свободном доступе или узнать на официальном сайте учреждения. Эта информация имеется и в справочных изданиях ЦБ, ее можно получить, обратившись в нужный банк или в Центробанк.

Отличия МФО от банка

Главное юридические отличие МФО от банка — в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России — буквально несколько сотен. МФО — несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).

Главные же фактические отличия МФО от банка — в том, что она готова, как мы уже отметили выше:

МФО могут выдавать кредиты в режиме «только онлайн» — когда заем переводится на карту или на аккаунт заявителя в электронно-платежной системе без визита в офис кредитора (или личной встречи с представителем кредитора). В случае с банками такая схема практически невозможна.

МФО — это не прямой конкурент банков. Микрокредит заемщики, как правило, берут, если обычный банк им не выдает деньги (не выделяет достаточно лимита на «кредитке»). Или же выдвигает слишком сложные условия для их получения — при которых проще обратиться в микрофинансовую фирму.

Коды банков в Украине

В ходе реформирования в Украине стал применяться еще один термин – код банка. Это понятие введено на законодательном уровне «Инструкцией по безналичным расчетам в Украине в национальной валюте» №22, которая была утверждена постановлением Нацбанка Украины г. Согласно этой инструкции, код банка – это шестизначная цифра, которая идентифицирует собой банк, его филиал или другое финансовое учреждение.

Из юридических соображений с 2006 г. применять термин «МФО» неправильно, так как вместо него используются коды банков. Они рассчитываются и присваиваются Национальным банком и являются обязательными реквизитами, а также вносятся в Электронный технологический справочник банков Украины.

Как выбрать микрофинансовую организацию?

Большинство МФО выдвигают примерно одинаковые условия по процентным ставкам (начисляя порядка 1-1,5% от суммы займа в день). Однако, политика разных МФО может заметно различаться в части:

Можно отметить, что многие МФО предлагают новым заемщикам (иногда — уже бравшим займ и вовремя рассчитавшимся по нему) беспроцентные кредиты. И эта опция становится все более распространенной.

Исходя из того, насколько указанные условия подходят для конкретного заемщика — он и будет выбирать кредитора.

Аналоги идентификатора за границей

Термин МФО применяется на территории бывшего СССР в нескольких странах:

На территории всех остальных стран зарубежья идентификаторы банков в платежных системах имеют другие названия. Например, в России стал широко применяться БИК – банковский идентификационный код (от англ. BIC – Bank Identifier Code).

В США этот же код имеет название ABA, в Германии ему будет соответствовать аббревиатура BLZ. В кодах банков зарубежных стран может быть не 6 цифр, как в Украине, а 8 или 9, в зависимости от страны. Осуществляя перевод средств за границу, следует помнить разницу в названиях и видах банковских идентификаторов.

Передавая реквизиты для перевода средств из-за границы в Украину, можно обозначать идентификатор как MFO. Учитывая, что аббревиатура на сегодня стала устаревшей, желательно давать уточняющее пояснение во избежание недоразумений с получением и отправкой средств. Это больше касается переводов средств между частными лицами, так как во внешнеэкономической деятельности и при подписании договоров используется только термин «код банка» (bank code).

Как проверить, что МФО не мошенники?

Для этого есть единственный способ — проверить, находится ли МФО в государственном реестре. Найти базу данных организаций, находящихся там, можно по запросу в любой поисковой системе. Она может выдавать ссылки на разные ресурсы. Например — на страницу с XLS-файлами, где отражены базы данных по МФО, на сайте ЦБ РФ.

Если кредитора нет в реестре — он мошенник, фирма-однодневка.

Наиболее популярные банки Украины в 2019 году

На фоне обширной ликвидации неплатежеспособных финансовых и кредитных учреждений страны остается некоторое количество банков, на которых постепенно сосредотачивается основная финансовая активность населения и юридических лиц. Данные таких банков становятся необходимы все чаще.

Идентификаторы наиболее надежных и устойчивых на фоне кризиса банков приведены в таблице:

Указанные данные касаются главных офисов каждого из финансовых учреждений. На практике фактический код может отличаться от приведенного в таблице в зависимости от филиала, в который или из которого отправляется платеж. Например, идентификатор Центрального отделения Приватбанка в Полтаве – 331401; МФО Укрсиббанка в Одессе – 328782.

Источник