Что такое неагрегатная сумма
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
🔔 Автоюрист сэкономит ваши деньги. ⭐⭐⭐⭐⭐ 100% гарантия, оплата по факту. ☎ тел: +7 495 290-92-46.
Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):
При покупке страхового полиса КАСКО автовладельцы сталкиваются с таким понятием, как агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Не имеющему определенных знаний в сфере страхования человеку сложно понять существующую между ними разницу, а страховщики, заботясь о своей прибыли, указываю в договорах выгодный для них вариант. Чтобы покупка достаточно дорогостоящей страховки не обернулась при наступлении страхового случая неприятным сюрпризом, давайте разберемся в этих терминах и определим, какой вариант окажется более выгодным для страхователя.
Страховая сумма по КАСКО: общее понятие
В отличии от «автогражданки», в России нет отдельного законодательного акта, регламентирующего порядок заключения договоров КАСКО и процедуру возмещениями убытков. Компании, предлагающие эту услугу опираются на нормы, установленные Федеральным законом от 27.11.2017 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1-ФЗ и Правилами страхования.
Пункт 1, статьи 10 вышеназванного законодательного акта дает определение понятия «страховая сумма». Под ней следует понимать определенное количество денежных средств, размер которых установлен законом или условиями договора, исходя из которого определяется страховой взнос и компенсация, которая будет выплачена автовладельцу при наступлении страхового случая.
Каждая СК устанавливает собственные Правила страхования, в которых указывает, что такое страховая сумма по полису КАСКО и как она определяется. Обычно она устанавливается по соглашению сторон и не превышает стоимости самого транспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования (при наличии). Для определения цены машины используют:
Если при заключении договора страхования на авто было установлено дополнительное оборудование, его стоимость определяется при помощи независимой экспертизы.
Важно помнить о том, что страховая сумма не может быть выше стоимости авто, так как такое соглашение признается ничтожным, а владелец транспортного средства лишается возможности получить компенсацию при наступлении страхового случая.
Мы можем помочь!
Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Что собой представляют агрегатная и неагрегатная страховые суммы
Особенности и нюансы агрегатной и неагрегатной суммы
З ачастую водителям недостаточно страхования по ОСАГО. В дополнение к имеющемуся полису они оформляют еще и страхование по КАСКО. Существует два типа добровольного страхования: агрегатное или неагрегатное. При оформлении одного типа можно сэкономить на стоимости полиса, а при другом – добиться максимальной защиты имущества в финансовом плане. Прежде чем сделать выбор, водитель должен изучить нюансы каждого, ведь размер выплаты отличается значительно.
Что представляет собой агрегатный тип страхования по КАСКО
Этот тип страхования подразумевает, что размер компенсационной суммы снижаться в зависимости от первоначального ограничения. Лимит уменьшается при наступлении нового страхового случая, указанного в соответствующем перечне в договоре. Может возникнуть даже ситуация, когда страхование полностью аннулируется и потеряет свою юридическую силу. Это может произойти, если первоначально был установлен очень маленький лимит, либо водитель крайне часто обращался с заявлением на выплату компенсации к страховщику.
Агрегатная сумма по КАСКО – это годовая сумма лимита, который может быть компенсирован водителю в течение этих 12 месяцев. Такой тип страховки подойдет для:
1. Водителей, не допускающих аварии, соблюдающих все правила дорожного движения.
2. Водителей, которые эксплуатирует свое транспортное средство по дорогам, где нет трафика.
3. Тех, кто нечасто садится за руль своего автомобиля.
4. Транспортного средства, которое стоит на охраняемой стоянке, в гараже, либо в частном дворе.
5. Регионов, в которых крайне маленькая вероятность наступления тех или иных природных аномалий.
Рассмотрим действие агрегатного типа страхования на конкретном примере. Страхователь транспортного средства установил лимит выплат в размере 800 тысяч рублей. В течение года он попадает в аварийную ситуацию и обращается в страховую компанию с целью компенсации ущерба. Экспертная оценка повреждений по результатам составила 200 тысяч рублей, которые были возмещены водителю. Через несколько месяцев транспортное средство угоняют неизвестные лица, водитель вновь обращается в страховую компанию. Но он может претендовать лишь на 800-200=600 тысяч рублей, оставшуюся часть от лимита.
Такой тип страхования стоит относительно недорого, что делает его доступным для многих водителей. Особенно для тех, кто водит аккуратно и хранит свое транспортное средство в безопасном месте. Для остальных водителей стоит рассмотреть неагрегатный тип страхования.
Что такое неагрегатное страхование по КАСКО
Как уже можно понять, исходя из знаний об агрегатном страховании, неагрегатная страховка подразумевает неснижаемый лимит для компенсации. На этот лимит не влияет количество обращений в страховую компанию для получения выплат и предыдущие страховые случаи. Таким образом, этот лимит может быть выплачен при каждом новом случае.
Если был оформлен агрегатный тип страхования, то можно обратиться к страховщику с запросом на смену типа страховку, внести дополнительную сумму оплаты и получить новый полис.
В теории допускается, что, установив лимит в 800 тысяч рублей, при каждом новом страховом случае водитель может получить сумму без учета предыдущих обращений в течение года. Но единственный нюанс: если сумма ущерба окажется выше, то компенсация не может превышать установленный по договору лимит выплат. При оценке ущерба в 1 миллион рублей водитель все равно получит лимит в 800 тысяч рублей.
Неагрегатный тип страхования выбирают в следующих случаях:
1. Страхование оформляет водитель-новичок, только что получивший водительское удостоверение.
2. Стиль вождения водителя оставляет желать лучшего: водит неаккуратно, часто нарушает правила дорожного движения, может спровоцировать возникновение аварийной ситуации.
3. Транспортное средство приобретено на кредитные деньги. В данном случае это не прихоть водителя, а обязательное условие банков, предоставляющих кредит.
При оформлении типа страхования с неснижаемым лимитом автовладелец может быть полностью уверен, что весь ущерб покроет страховщик. Даже в случаях, когда такой человек в течение года часто попадал в дорожно-транспортные происшествия и обращался по иным страховым случаям.
Агрегатная и неагрегатная франшизы
При приобретении страхования по КАСКО встречаются понятия агрегатная и неагрегатная франшизы. Агрегатная франшиза имеет место в случаях, когда в полисе делается отметка о возмещении ущерба 50 на 50. То есть, при ремонте транспортного средства половину суммы покрывает сам собственник, а другую половину покрывает страховая компания. При исчерпании лимита вся ответственность ложится на плечи страховщика.
Неагрегатная франшиза подразумевает, что собственник при каждом страховом случае будет ремонтировать автомобиль в пределах определенной суммы, а свыше нее – будет возмещать страховая компания. Например, франшиза составляет 20 тысяч рублей. При стоимости ремонта в 100 тысяч рублей 20 тысяч заплатит сам водитель по франшизе, а остальную сумму в размере 80 тысяч рублей возместит страховая компания. Если сумма ремонта составит 14 тысяч рублей, то водитель будет восстанавливать транспортное средство за свой счет полностью.
Страхование по КАСКО, в отличие от ОСАГО, считается более дорогостоящим, но и более выгодным. Такая страховка может покрыть нанесенный автомобилю ущерб в полном объеме. Не все могут позволить себе приобрести неагрегатный тип страховки, поэтому можно сэкономить. Например, купить страховку с франшизой или рассмотреть агрегатный тип страхования. Для этого каждому человеку нужно решить для себя чего он хочет больше: сэкономить на страховании, но иметь риск восстанавливать транспортное средство полностью за свой счет при повторных страховых случаях или же заплатить полную сумму и спать спокойно.
Видео
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое?
При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?
Действительная стоимость объекта страхования
Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:
Страховая сумма
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Агрегатная страховая ответственность
Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.
Что значит неагрегатная страховая сумма?
Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы. Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы. При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.
Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.
Изменяющаяся сумма ответственности
Понятие индексации используется при подписании договора страхования с неагрегатной страховой суммой. Это значит, что если в период действия полиса произошел страховой случай, то выплата возмещения будет проводиться, исходя из суммы договора и срока износа объекта на дату происшествия. Для этого существует разработанная таблица с разбивкой по месяцам. Применение коэффициента при индексируемой неагрегатной страховой сумме учитывает фактический износ застрахованного имущества на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которых был нанесен урон. Следует отметить, что неполный месяц принимается за фактический месяц эксплуатации.
Неиндексируемая страховая ответственность
Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неиндексируемую неагрегатную страховую сумму. Это значит, что при расчете суммы компенсации полученных убытков сумма ответственности останется на том уровне, который указан в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их происшествия страховая сумма всегда будет неизменная.
Расчет страховой выплаты
Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.
Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.
Преимущества и недостатки агрегатной страховой суммы
Самым важным преимуществом уменьшаемой страховой ответственности является то, что при заключении договора с таким условиями страховой взнос всегда уменьшается в сравнении с другим видом обеспечения. Полисы с таким размером страховой суммы могут подойти, например, для опытных водителей, которые по статистике очень редко попадают в аварии.
Главным недостатком агрегатной страховой суммы является то, что с каждым страховым событием расчет компенсации понесенного ущерба будет производиться из уменьшенной суммы. Такой вид ответственности предлагается страховыми компаниями по добровольному страхованию транспортных средств.
Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы
Есть виды страхования, где применение неуменьшаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Так, по обязательному страхованию автогражданки применяется только неагрегатная страховая сумма. Это прописано в действующих законодательных актах.
При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Договор с неагрегатной страховой суммой стоит на десять – пятьдесят процентов дороже, чем с агрегатной ответственностью. В то же время следует помнить, что при выплате компенсации, независимо от количества страховых событий, расчет будут производить из первоначальной страховой суммы.
При изучении условий следует обратить особое внимание на расчеты с использованием коэффициентов индексации неагрегатной страховой суммы. Это позволит быть готовым к возможным уменьшениям компенсационных выплат, при условии, что такие нюансы учтены при подписании договора. Особенно внимательно необходимо быть владельцам автотранспортных средств, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ.
До момента подписания договора страхования правильным будет проконсультироваться с менеджером компании о таких тонких особенностях соглашения, чтоб не быть разочарованным при наступлении страховых событий. Ведь порой за небольшой суммой увеличенного страхового платежа стоит значительный размер компенсации полученного ущерба.
Неагрегатные и агрегатные страховые суммы
Покупка страхового полиса КАСКО связана для автовладельца с выбором между агрегатной и неагрегатной суммой страховки. И вроде бы различий между этими понятиями не так уж и много, однако, в случае наступления страхового происшествия выбор может значительно повлиять на выплачиваемую сумму компенсации.
Всевозможные калькуляторы КАСКО помогают рассчитать стоимость полиса, как при агрегатной, так и неагрегатной сумме страховки по разным городам России. Большинство калькуляторов расчета сумм способны предложить пользователю наиболее выгодное страхование, среди всех имеющихся в базе. Получить информацию по выбранному полису можно просто кликнув на предложение или связаться со специалистом компании для уточнении информации и оформления заказа.
Однако, все же стоит сначала разобраться в том, какое именно – агрегатное или неагрегатное КАСКО будет более выгодным в конкретно вашем случае. Это сделает выбор более логичным и продуманным.
Что такое агрегатная сумма страховки?
Агрегатное страхование – это страхование, при котором сумма страховки постепенно уменьшается. При такой страховке в договоре устанавливается ограничение лимита общей суммы компенсации, которую получит автовладаелец по всем страховым случаям. То есть, с каждым последующим страховым происшествием возможная сумма компенсации будет становиться все меньше и меньше, пока страховой фонд, заложенный тем самым лимитом, не будет исчерпан. Когда страховой фонд закончится, полис КАСКО прекратит свое действие.
Давайте попробуем рассмотреть все это поподробнее на примере. Автовладелец приобрел страховой полис КАСКО с агрегатной суммой страхования. Агрегатная страховая сумма в договоре была установлена на предел выплат в восемьсот тысяч рублей. Из этой суммы будут выплачиваться все компенсации по страховым случаям, происходящим с застрахованным автомобилем.
То есть если авто попадает в аварию и ущерб оценивается в двести тысяч рублей, то страховой фонд при уменьшающемся агрегатном лимите сокращается на выплаченную компанией сумму. То есть теперь страховой фонд автовладельца составляет не восемьсот, а шестьсот тысяч рублей. А это уже всего лишь семьдесят пять процентов от начальной суммы страхового фонда.
При следующем страховом случае, даже если ущерб будет тот же – двести тысяч рублей, владелец получить только семьдесят пять процентов компенсации, то есть сто пятьдесят тысяч рублей. И это еще раз сократит общий фонд до четырехсот пятидесяти тысяч рублей.
При агрегатной сумме страховки КАСКО с каждым последующим страховым случаем автовладелец получает все меньшую и меньшую сумму по страховке. А если после нескольких случаев страхового происшествия машину украдут или она получит невосстановимый ущерб, то владелец получит только ту сумму, что осталась в фонде, а не полную компенсацию. То есть в нашем примере, это было бы четыреста пятьдесят тысяч рублей вместо восьмисот.
Значительным преимуществом агрегатного КАСКО перед неагрегатным является то, что общая сумма стоимости такого полиса дешевле практически на двадцать процентов. Но выгодным такой полис может быть только для очень аккуратных водителей, которые крайне редко попадают в страховые происшествия. Так как для водителей с постоянными происшествиями и агрессивным стилем езды постоянное снижение суммы страховой выплаты будет крайне не выгодным.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.
Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.
Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза
При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.
А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.
Неагрегатная страховая сумма
Неагрегатная страховая сумма (НСС) — это не сокращающаяся в размере выплата, которую предоставляет страховая организация после наступления рисковой ситуации. Она противопоставляется агрегатной. В условиях договора прописывается, какая именно форма компенсации будет выплачена. Неагрегатная сумма всегда одинакова и установлена в подписанном соглашении при оформлении полиса. На её размер не влияют количество рисковых ситуаций и прочие факторы — она будет выплачена в каждом последующем случае в том же размере, что и в первый раз.
Сущность понятия
Неагрегатная сумма представляет собой компенсационные выплаты в пределах одинакового лимита на срок действия полиса. НСС является неотъемлемой частью ОСАГО, однако не всегда применяется в добровольном КАСКО (по выбору страхователя). Несгораемый лимит устанавливается в рамках договора и распространяется на всех участников дорожно-транспортного происшествия. То есть, и виновник, и потерпевший могут рассчитывать на одинаковую максимальную компенсацию.
Пример применения неагрегатной страховой суммы
Автомобилист оформил страховой полис с лимитом в 1 000 000 рублей. Это означает, что за каждое последующее дорожное происшествие он сможет получить компенсацию в размере до 1 000 000 рублей. То есть, если за первое ДТП пострадавший получил выплату в 900 тысяч рублей, это не значит, что его лимит в 1 000 000 исчерпан навсегда. За вторую и третью аварию он также получит по сумме, не превышающей лимитную (1 000 000 рублей). Такая система будет продолжаться до конца срока действия договора. Но если потерпевший получил ущерб, оцененный экспертами в 1 200 000 рублей, то финансовое учреждение покроет только установленную сумму в 1 000 000, а ещё 200 тысяч заплатит собственник.
Из примера следует, что если ущерб был нанесен на сумму сверх прописанного лимита, то страховщик покроет только ту часть, которая не выходит за рамки ограничения. А остальное заплатит сам потерпевший. Размер НСС определяется страховой компанией индивидуально, исходя из стоимости полиса, пожеланий клиента и лимита самой организации. Последний рассчитывается в начале каждого года и представляет собой фактические финансовые возможности (резервы) банка. В основном, стандартное ограничение не превышает 500 тысяч рублей.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
Заключение
Таким образом, неагрегатная страховая сумма представляет собой лимит ответственности, устанавливаемый для каждого страхового случая. В отличии от агрегатной она не уменьшается от случая к случаю, а остается одинаковой для каждого риска. В ОСАГО этот лимит утвержден законодательно, а в КАСКО может быть установлен по согласованию между страховщиком и страхователем.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!