Что такое несанкционированная задолженность по карте
Как приставы списывают деньги с карты?
В последнее время участились жалобы граждан на ошибочные или незаконные списания средств с их банковских карт. Кроме ошибок, связанных с долгами однофамильцев, люди жалуются на то, что деньги за одни и те же штрафы списываются несколько раз. Встречаются и технические накладки, например, арест кредитного счёта должника – баланс кредитки уходит в минус, и банк начинает начислять проценты. Как вернуть ошибочно списанные деньги и как свести к минимуму риск появления подобных ошибок?
Процедура списания денег с карты должника
Чтобы понять, как действовать в случае ошибочного списания, разберемся, как происходит процедура списания средств.
Раньше оформление запросов даже за незначительные штрафы занимало у приставов очень много времени. Теперь между ФССП и многими банками действует система электронного документооборота, соглашение об этом подписали уже более 90 кредитных учреждений.
Чтобы получить финансовую информацию о должнике, пристав направляет в банк запрос. Банк в ответ выдает список счетов должника и состояние их баланса. После этого пристав решает, с какого счета будет гаситься долг, и отправляет в банк постановление о списании нужного количества денег. Получив постановление, банк списывает деньги со счета клиента и перечисляет их на депозитный счет ФССП. Если на счете должника не хватает средств, банк снимает все имеющиеся деньги, а остаток долга будет погашаться из новых поступлений.
Кроме судебных приставов, исполнительный документ в банк может предъявить сам кредитор, в этом случае деньги перечисляются на указанный им счёт.
Какие средства списывать нельзя?
По закону приставы не имеют права списать средства нескольких категорий:
— пособие по беременности и родам;
— ежемесячное пособие по уходу за ребенком;
— пенсия по смерти кормильца;
— компенсация ущерба, причиненного здоровью;
— пособия пострадавшим от катастроф, стихийных бедствий, терактов;
— пособие по уходу за нетрудоспособным членом семьи;
— пособие на погребение;
— некоторые другие выплаты определенным категориям граждан, например, получившим травму во время прохождения службы.
Какую максимальную сумму могут списать?
Кроме того, если у должника на иждивении есть дети, пристав по закону не может списать с него средства, равные сумме прожиточных минимумов самого должника и детей, независимо от того, какой процент его доходов составляет эта сумма.
После оформления подписки на получение информации о ходе исполнительного производства граждане и представители организаций могут оперативно, в режиме онлайн, не посещая лично судебного пристава, получать электронные копии всех необходимых процессуальных документов. Этот сервис является круглосуточным и бесплатным.
Что делать если приставы незаконно списали деньги?
Если ошибка все же случилась и с карты списали средства, которые по закону списать не имели права, или один и тот же долг списали несколько раз, необходимо действовать так:
1. Получить в банке заверенную выписку из счета, с которого списали деньги, в которой указан плательщик и назначение платежа.
2. Собрать документы, подтверждающие незаконность списания. Например, если списаны пособия, получить справки из учреждений, эти пособия выплачивающих, о том, что пособие поступает на такой-то счет. Если списано более 50% ежемесячного дохода, справка с места работы о том, что на счет поступает зарплата в таком-то размере.
3. Написать заявление приставу о возврате ошибочно списанных средств. В заявлении обязательно должен быть указан номер исполнительного производства и все неправомерно списанные суммы. Для ускорения процесса рекомендуем не посылать заявление по почте, а отнести в отдел лично, под расписку о получении.
4. Если в течение 10 дней с момента получения заявления пристав никак не реагирует, либо отказывает, можно оформить на него жалобу в ФССП.
5. В случае, если и это не принесло результата, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о возврате незаконно списанных сумм.
«Несанкционированная» задолженность
Не очень хороший банк.
Была дебетовая карта этого «замечательного» банка. 2 года пользовался и после смены работы продолжал пользоваться. Интернет банк в общем-то не плохой. Позволял выполнять ежемесячные операции. Несколько раз открывал вклад онлайн и получал свои проценты без проблем. Кредитов не брал ни разу. Ни у них, ни где бы то еще.
А теперь о минусах, почему решил расстаться:
— Сложно найти офисы и банкоматы. На мобильной версии банка, Yandex карта схлопнута.. Неужели так сложно поправить?
В момент очередного СМС решил расстаться с банком. Пришла СМС о том, что с вашего счета будет взята плата за обслуживание. Размер платы не уточняется. Позвонил в поддержку банка. В первый раз мне сказали, что действует старая оплата и никакой платы не выставляется.
Через день подъехал в банк на Кутузовском. Тут и начинаются чудеса. Обратился в окошко «Попросил закрыть карту и все счета».
Через месяц пришла СМС «На вашем счету возникла несанкционированная задолженность 290р.» Оплатите! Как по закрытому счету может возникнуть задолженность? Я не ваш клиент и ничего не должен. СМС повторилось, но уже со штрафом. Позвонил по номеру банка. Ответил Александр. Он советовал оплатить задолженность, иначе мой долг будет передан коллекторам и начнутся звонки моим друзьям. 290 рублей того стоят? И откуда они взялись по закрытому счету?!
«Каждый день на сумму просроченной задолженности Вам начисляется штраф. Оплатите долг! Промсвязьбанк 88003330350»
Существуют ли карты, с которых приставы не могут снять деньги?
На какие карты приставами не может быть наложен арест?
Порядок действий судебных приставов указан в действующем законодательстве Российской Федерации. Сотрудники направляют в Федеральную налоговую службу запрос о счетах должника — по этому запросу ФНС в течение 7 дней должна предоставить информацию о накопительных, кредитных, зарплатных и других счетах физического лица. В перечень полной информации о должнике входят наличие рублевых или валютных счетов и вкладов, деньги, хранящиеся на этих счетах, а также хранение в банке депозитов и других ценностей.
Так как пристав отправляет запрос в Федеральную налоговую службу только один раз и больше не обновляет информацию, она может устаревать. Например, если у должника есть счет в Альфа-Банке, и на него наложен арест, то когда он спустя пару месяцев откроет счет в Совкомбанке, пристав не спишет с этого счета средства — это не потому, что он не может наложить на него арест, а потому что просто пока не знает об этом счете. Это не значит, что об этом счете он не узнает спустя некоторое время и не снимет средства.
Арест с последующим снятием денег может быть наложено на любые карты должника, так как в России нет банков, которые не сотрудничают с судебными приставами. Учреждения, оказывающие финансовые услуги, обязаны исполнять требования приставов в соответствии с Законом, поэтому когда в банк приходит запрос на предоставление информации о счете должника, он в обязательном порядке должен предоставить эту информацию. Банкам не хочется из-за сокрытия информации о должнике лишиться лицензии или получить штраф от ЦБ.
Перечень кредитных организаций, не сотрудничающих с ФССП
Заранее отвечая на вопрос: в России нет банков и кредитных организаций, которые не сотрудничают с Федеральной службой судебных приставов. Все финансовые организации обязаны предоставлять любую необходимую информацию о должниках, иначе ими будет нарушено действующее законодательство.
Скрыть денежные средства от приставов можно, если открыть счет в другом банке или воспользоваться электронными кошельками. Судебные приставы сотрудничают со всеми банками, но они направляют запрос о счетах единоразово, что является возможностью для физического лица “спрятать” деньги на другом счету. По состоянию на 1 сентября 2021 года, в России действуют 339 коммерческих банков — пристав не сможет физически отправить запросы в каждый из них, так как за каждым сотрудником ФССП закрепляются сотни и тысячи клиентов.
Одним из первых мест, куда ФСПП направляет запрос для дальнейшего снятия средств, является Пенсионный фонд, поэтому если денежные средства хранятся на зарплатной карте, с вероятностью 100% их обнаружат, а счет заблокируют.
Существует миф, согласно которому деньги можно спрятать в небольших или местных финансовых учреждениях, куда ФСПП отправит запрос в последнюю очередь. Но на деле особой разницы нет, где хранить деньги, так как при необходимости приставы найдут любой счет должника. Если небольшой банк решит скрыть информацию о должнике, по закону «Об исполнительном производстве» на организацию будет наложен штраф в размере половины денежной суммы, подлежащей взысканию с должника, но не более 1 миллиона рублей. К тому же, при игнорировании запроса, центральный банк может устроить внеплановую проверку, а это тоже невыгодно кредитным организациям, в работе которых могут быть найдены недочеты.
В феврале 2019 года Государственная дума приняла закон, гарантирующий неприкосновенность социальных доходов, к таким относятся:
При взыскании денег со счетов должника арест будет наложен на любые сбережения, хранящиеся в банке, в том числе на деньги, хранящиеся на кредитной карте. Собственником предоставленных должнику финансов выступает банк, должнику они не принадлежат, поэтому, с одной стороны, приставы не могут просто так заблокировать кредитную карту, так как на кредитном счете нет денег должника, а если он все-таки пополняет карту, то средства отправляются на банковский счет. Если ФСПП решит заблокировать кредитную карту или снять с нее деньги, то заблокирует денежные средства банка.
С другой стороны, задача судебных приставов — арестовать деньги на всех счетах должника независимо от того, дебетовая или кредитная это карта, поэтому ФССП не будет долго разбираться в тонкостях и попросту заблокирует счет.
Какие банки сотрудничают с приставами?
Исходя из вышенаписанного, абсолютно все российские банки сотрудничают с приставами, так как им невыгодно идти наперекор ФССП, которым нужно снять денежные средства должника. Но есть несколько крупных банков, в которые пристав направит запрос о предоставлении информации по должнику в первую очередь. К ним относятся:
Если денежные средства хранятся на счетах этих банков, их обнаружат и могут снять в первую очередь.
Далее они могут обратиться к банкам, которые уже не входят в топ-10 крупных банков России, например, Росбанк, Ренессанс Кредит, Банк Хоум Кредит, Русский Стандарт, Ак Барс и так далее.
Есть финансовые организации, к которым приставы обратятся в самую последнюю очередь, чтобы снять деньги — такие банки находятся под западными санкциями, введенными Госдепартаментом США в ответ на вхождение Крыма в состав России. Их немного, но они есть. Это Банк «Россия» и СМП-Банк. Также невысока вероятность, что пристав обратится в небольшой региональный банк, так как такие учреждения являются самыми первыми кредитными организациями в списке на отзыв лицензии. Владельцы и акционеры небольших банков не очень охотно вкладывают средства в развитие банковского бизнеса, у них не всегда есть на это средства.
Несанкционированный овердрафт
Несанкционированный овердрафт (или неразрешенный, технический овердрафт) — превышение суммы расходной операции, совершенной по карте, над суммой остатка по карте. Может возникнуть за счет курсовой разницы при проведении операции конвертации, в результате совершения операций по карте без авторизации, в результате списания комиссий, не учтенных при авторизации, и др.
Несанкционированный овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
Предусмотренный оговаривается в договоре банковского счета, согласно которому в случае возникновения неразрешенного овердрафта по карте клиент обязан немедленно его погасить и выплатить установленные по договору проценты.
Овердрафт будет считаться непредусмотренным, если в договоре говорится, что клиент может совершать операции по карте только в пределах остатка средств на счете. Непредусмотренный овердрафт подпадает под действие Гражданского кодекса РФ (гл. 60: «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Согласно п. 2 ст. 1107 ГК, на сумму возникшего непредусмотренного овердрафта начисляются проценты за пользование чужими средствами с того момента, как клиент узнал или должен был узнать о появлении задолженности по карте. Проценты начисляются согласно ст. 395 Гражданского кодекса.
В обоих случаях банк вправе требовать от клиента возврата образовавшейся задолженности по карте и начисленных им на эту сумму процентов.
Штраф в банках за несанкционированный овердрафт устанавливается в виде процентной ставки, которая может достигать 50% годовых.
Все, что необходимо знать о несанкционированной задолженности
О плюсах банковских карт нами было сказано достаточно много. Как уже отмечалось, пожалуй, основной особенностью банковской карты является то, что она позволяет за счет средств, находящихся на ней, оплачивать товары и услуги в большинстве торговых точек, совершать покупки в интернете, рассчитываться за границей, даже если у Вас на карте средства в рублях, при необходимости снимать наличные денежные средства и т.д.
В зависимости от вида карты все эти операции могут осуществляться либо за счет кредитных средств, предоставленных банком, либо за счет собственных средств. При расчетах наличными деньгами мы понимаем, что при всем желании мы не сможем потратить больше, чем у нас есть. В этом смысле карты, как более современное средство расчетов, иногда позволяют нам выйти за рамки имеющихся у нас собственных средств и совершить все-таки необходимую покупку, когда своих денег в данный момент на нее не хватает.
И это касается не только кредитных, но и дебетовых карт. Но такая техническая возможность карт, позволяющая выходить за рамки кредитного лимита или собственных средств на счете, не всегда легко может отслеживаться держателем карты. Бывают ситуации, когда совершаемая по карте операция влечет за собой дополнительные расходы, которые не всегда можно учесть и предусмотреть заранее. В результате этого может возникнуть отрицательный баланс по карте. Такая задолженность называется несанкционированной или техническим овердрафтом. Дальнейшее обслуживание такой задолженности имеет свои особенности по сравнению с обычной кредитной задолженностью.
Рассмотрим более подробно, что же такое несанкционированная задолженность, при каких ситуациях она образуется, как ее погашать и как не допустить ее возникновение.
Обычно в договорах на обслуживание банковской карты прописаны положения касательно возможности и условий предоставления овердрафта по конкретной карте, поэтому такие овердрафты называются предусмотренными. Непредусмотренный овердрафт, как правило, обуславливается техническими возможностями карты, и его условия могут не прописываться в конкретном договоре на обслуживание карты, а упоминаться, например, в общих тарифах или условиях, касающихся карточных продуктов.
Овердрафты также бывают санкционированными и несанкционированными. Санкционированный овердрафт предполагает, что держатель карты имеет право допустить перерасход средств по своей карте на определенных условиях. Несанкционированный овердрафт не предусматривает такого права и считается перерасходом средств. Часто при несанкционированном овердрафте пользователь карты даже не подозревает о том, что по его карте образовался дополнительный долг перед банком.
Ситуации, которые могут привести к несанкционированной задолженности, бывают различные. Приведем некоторые из них:
— расчеты картой, на которой размещены рублевые средства, за границей;
В этой ситуации сумма покупки с карты может списаться не в день расчета, а гораздо позже и будет конвертирована в иностранную валюту по курсу на день списания, который заранее предугадать сложно. Кроме того, при конвертации или снятии наличной валюты в банкоматах банком могут быть списаны дополнительные комиссии, о которых можно заранее не знать или забыть. В результате этого с карты может списаться сумма, большая, чем планировалось, что может привести к отрицательному балансу карты.
— снятие наличных денежных средств с карты через банкомат, не принадлежащий банку, выпустившему карту;
— снятие с валютной карты наличной иностранной валюты в банкоматах за границей;
При снятии денежных средств в банкоматах за границей банк может взимать комиссию за снятие, которую не всегда может предусмотреть держатель карты.
— задолженность в виде технического овердрафта также может образоваться, если Вы сняли с карты все средства, а в определенный момент с нее по графику списались суммы за обслуживание, за смс-информирование и иные периодические платежи;
— из-за технического сбоя в момент проведения платежной операции с карты может списаться большая сумма, чем требовалось, что может явиться причиной образования задолженности.
Опасность несанкционированной задолженности по карте заключается в том, что:
— процент, начисляемый на нее, значительно превышает обычную ставку по кредиту, при этом могут предусматриваться дополнительные штрафы и пени. Поэтому затраты на погашение такого овердрафта могут оказаться достаточно серьезными, особенно, если затянуть с его погашением;
— наличие несанкционированной задолженности может отменить действующие бонусы и льготные сервисы по карте;
— при длительном непогашении информация о такой задолженности может отразиться в кредитной истории.
Поэтому, как только Вы узнали об образовавшейся задолженности (из уведомления, присланного банком, из смс-отчета, из выписки по счету в личном кабинете и пр.), ее необходимо погасить в кратчайшие сроки. Как правило, погашение задолженности и процентов по ней происходит из вновь поступивших средств на карту или с других счетов клиента.
Безусловно, в обычном предусмотренном овердрафте нет ничего плохого. Он, скорее, наоборот очень выручает, когда необходимо совершить покупку, а собственных средств на карте для этого недостаточно. Но вот несанкционированный непредусмотренный овердрафт, как мы уже сказали, может образоваться неожиданно и нежелательно и привести к крупным затратам.
Поэтому минимизировать риск возникновения технического овердрафта можно при соблюдении следующих условий:
— не снимать полностью до нуля все средства с карты в чужом банкомате;
— если у Вас с карты списываются комиссии за обслуживание и смс-информирование, необходимо помнить о них и хранить достаточную для этого сумму на счете. Если не пользуетесь картой, то лучше ее закрыть или отключить ненужные платные сервисы;
— если возникли проблемы при проведении платежной операции, не проводить ее повторно, а уточнить баланс по своей карте;
— при расчетах картой за границей, в том числе при снятии наличной валюты в банкоматах, желательно всегда оставлять запас денег на карте, достаточный для проведения конвертации по курсу, который может измениться за период времени от момента оплаты покупки до фактического списания денег со счета, а также для списания всех возможных комиссий банка.
Конечно же, если все-таки возник технический овердрафт, необходимо как можно скорее погасить его.