Что такое отдел эксплуатации цо банка

Банковское дело

СТРУКТУРА АППАРАТА УПРАВЛЕНИЯ БАНКА И ЗАДАЧИ ЕГО ОСНОВНЫХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ

В банковской практике можно обнаружить множе­ство типов банков.

В целом примерную структуру коммерческого банка (среднего по объему выполняемых операций) можно представить следующим обра­зом:

СОВЕТ БАНКА

Правление банка

Управление планирования и развития банковских операций

Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью

Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов

Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка

Отдел маркетинга и связи с клиентурой

Управление депозитных операций

Отдел депозитных операций

Управление кредитных операций

Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов

Отдел кредитования населения

Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с креди­тованием

Управление посреднических и других операций

Отдел гарантийных операций и операций по доверенности

Отдел банковских услуг

Отдел операций с ценными бумагами

Управление организации международных банковских операций

Отдел валютных и кредитных операций

Отдел международных расчетов

Учетно-операционное управление

Отдел кассовых операций

Службы

Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ

Однако независимо от выполняемых ими операций, правовой фор­мы организации и их деятельности каждый банк производит свой спе­цифический продукт, имеет тем не менее обязательный для всех их на­бор определенных блоков управления. В их числе:

3. Общие вопросы управления.

4. Коммерческая деятельность.

В первый блок — Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может быть самым разнообразным, от одного-двух до несколь­ких десятков. В чистом виде, однако, есть и частные банки, где учреди­телями выступают отдельные частные лица. Преимущественной фор­мой собственности на банки в мировой банковской практике является акционерная форма собственности, где как учредителями, так и акцио­нерами являются юридические и физические лица разных форм собствен­ности.

Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

Второй блок — Правление (Совет директоров) банка отвечает за об­щее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители (ме­неджеры) банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правле­ние банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы. В Правление могут входить (или возглавлять его) также лица, владеющие полностью либо частично данным кредитным учреждением.

В третий блок — блок общих вопросов управления входит организа­ция планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данно­го блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами выполнение требований Централь­ного банка РФ по основным направлениям деятельности (качеству ак­тивов, достаточности капитала, ликвидности и др.). Чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово-экономического управления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности (до­ходы, расходы, прибыль, ликвидность), формировании уставного ка­питала, планировании деятельности головного подразделения банка и филиалов, методическом обеспечении. Управление финансами может быть выделено в самостоятельное управление (дирекцию).

Коммерческая деятельность (четвертый блок) охватывает организа­цию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, ва­лютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) нача­лах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются бан­ковские доходы. Сюда входят: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.

Кредитное управление концентрирует всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспечен­ностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кре­дитных операций и их методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-эконо­мических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изу­чаются предложения по предоставлению банковских гарантий, анали­зируется состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля.

В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных догово­ров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основно­го долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных со­глашений о пролонгации кредитов, проводится систематический анализ финансового положения заемщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процен­тах. Работники данного отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кре­дитования клиентов.

В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит офор­мление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся ме­роприятия по возврату длительной просроченной задолженности, го­товятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенство­ванию, механизма погашения просроченных ссуд.

Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка осуществ­ляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превы­шения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы фили­алов, готовит предложения по ее совершенствованию.

В составе кредитного управления может функционировать отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, под­готовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесе­ние рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вло­жений и процентных ставок. Данная работа банка обычно может быть сконцентрирована и в его планово-экономическом управлении, где на­ряду с научно-методическим обеспечением кредитной деятельности может быть организована соответствующая работа по всем основным направлениям банковской деятельности.

В составе кредитного управления банка довольно часто можно уви­деть отдел ресурсов, привлекаемых для осуществления активных опе­раций. С учетом конкретных условий данное подразделение банка мо­жет быть выделено в самостоятельное управление (на практике такое построение аппарата управления встречается довольно часто). В депо­зитных банках такое управление является основополагающим.

Банки, однако, зарабатывают не только на выдаче кредита и полу­чении платы от клиентов за его использование. Среди банковских ус­луг заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банки получают комиссию.

Организует работу банка в сфере безналичных расчетов операцион­ное управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчет­ным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим бан­ковским счетам.

Основной функцией операционных работников является обслужива­ние клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платежных документов на спи­сание с их счетов денежных средств; приеме и выдаче расчетных чеков и последующем зачислении по ним денег на счета клиентов; проведе­нии операций по аккредитивам, консультировании клиентов по вопро­сам правильного заполнения платежных документов, по тем или иным формам расчетов, по вопросам зачисления или списания средств.

В составе коммерческого банка находится и управление по операци­ям банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение. До августа 1998 г. наи­большее распространение получили операции коммерческих банков с государственными краткосрочными обязательствами, позволяя им по­лучить дополнительный доход. Из всех ценных бумаг, паев и акций, приобретенных банком на 1 января 1997 г., на государственные бумаги приходилось около 70%. В связи с дефолтом 17 августа 1998 г. опера­ции коммерческих банков с ГКО носят ограниченный характер.

В качестве самостоятельного звена аппарата управления может вы­ступать управление валютных операций. Статистика, однако, свидетель­ствует о том, что далеко не все российские коммерческие банки имеют в своем составе валютный отдел. Это связано с тем, что только 43% всех российских коммерческих банков на 1 января 1999 г. имели право на осуществление операций в иностранной валюте.

Особенность структуры российских коммерческих банков заключа­ется и в том, что в составе коммерческого банка в силу неразвитости бан­ковских услуг отсутствуют специальные отделы по международным кредитно-расчетным операциям, операциям по управлению имуществом клиента, по оказанию услуг населению и др.

Пятый блок призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В финансовый блок входят такие отделы, как бухгалтерия, отдел внут­рибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса. В не­которых случаях к данному блоку относят и отдел инкассации у тех банков, которые имеют разрешение на сбор наличных денег.

Шестой блок — блок автоматизации также является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки (креди­тование, расчеты и прочие операции), которые проходят через совре­менный банк, невозможно обработать вручную, нужен комплекс тех­нических средств, электронных машин. Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных.

Седьмой блок получил название административного блока. В его состав прежде всего входит отдел кадров (управление персоналом) бан­ка, который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, же­лающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного учреждения, прием, продвиже­ние по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской кон­куренции формирование персонала высокого уровня является неотъем­лемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия.

К данному блоку относят и такие подразделения банка, как секре­тариат, канцелярия, а также хозяйственные подразделения, осуществ­ляющие обслуживание здания банка, его хозяйственные и социальные потребности и др.

В структуре современных коммерческих банков, помимо управле­ний и отделов, функционируют также ревизионная комиссия и различ­ные комитеты, в том числе кредитный комитет.

Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (со­блюдение сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделе­ний и др.).

Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением банка, в его состав входят должностные лица других отделов банка, а также другие лица, кандидатуры которых одобрены Советом банка. Комитет создан для повышения уровня и улучшения качества управлен­ческих решений, определения стратегии в сфере кредитных операций, ко­ординации в реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам. В своей деятельности комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, рас­сматривает основные нормативно-методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает решение о предоставлении фи­нансовой помощи филиалам банка, о выдаче крупных кредитов, уста­навливает уровень процентной ставки по кредитным операциям и т.д.

Разумеется, данная схема не может быть всеобщим эталоном, одна­ко она дает некоторое представление о том, как может быть организо­ван банк с позиции его структуры. Каждый конкретный банк, исходя из своей концепции развития, стоящих перед ним текущих задач и воз­можностей, может построить для себя структуру управления, сообра­зуясь со своими собственными интересами.

Важно при этом преодолеть те негативные моменты структуры, ко­торые складываются в некоторых российских коммерческих банках. Анализ показывает, что в ряде банков недооценивается роль юриди­ческих отделов, отсутствуют отделы маркетинга и связи с клиентурой. Зачастую считается, что отдел экономического анализа и исследова­ний может функционировать главным образом в крупных и средних банках, между тем с позиции мирового опыта каждый банк, в том чис­ле маленький, имеет свои исследовательские структуры, обеспечиваю­щие изучение определенных сторон деятельности, в которых заинтере­совано данное кредитное учреждение.

Источник

Текст книги «Бизнес-кредит: технологии получения»

Автор книги: Денис Шевчук

Жанр: Зарубежная деловая литература, Бизнес-Книги

Текущая страница: 3 (всего у книги 15 страниц) [доступный отрывок для чтения: 6 страниц]

Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.

Членами МКК ЦО могут быть:

– Руководитель блока корпоративного кредитования

– Директор Департамента КМБ

– Руководители Управлений Департамента КМБ

– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса

– Ответственный сотрудник СЭБ

– Ответственный сотрудник ЮД

Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:

• Решение КК Филиала;

• Заключение о возможности предоставления кредита;

• Заключение ЮП (при наличии).

Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.

Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.

МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.

В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.

На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.

Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.

Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.

По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.

3. Страхование залога

Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.

При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.

5 этап. Выдача кредита

После принятия положительного решения, КЭ оформляет проекты всех документов, необходимых для выдачи кредита и подписания кредитного договора, договоров залога и поручительства.

Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.

1.1. Договоры и сопутствующие документы для выдачи кредита

В соответствии с решением МКК, КЭ оформляет:

· соглашения на безакцептное или бесспорное списание со счета;

· акты приема-передачи ПТС между клиентом и Банком (в случае передачи в залог транспортного средства).

Если никаких изменений по сравнению с утвержденными типовыми формами не вносилось, КЭ передает тексты договоров (без передачи их на экспертизу в юридическое подразделение) на проверку НО;

При изменении условий типовых кредитных или обеспечительных договоров в соответствии с решением КК Филиала/МКК ЦО или иным документом, подписанным уполномоченным лицом Банка, подразделение КМБ вносит соответствующие изменения в типовые кредитные и обеспечительные договоры и предоставляет их на согласование в юридическое подразделение. Все изменения в обязательном порядке должны быть согласованы руководителем юридического подразделения и руководителем подразделения КМБ.

Кредитный договор, договоры залога, договоры поручительства, не требующие нотариального удостоверения, оформляются в трех экземплярах – один для заемщика и два для Банка.

Один экземпляр каждого договора по кредитной сделке Банка, передается в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка. При заключении дополнений и изменений к действующим договорам эти дополнения также в обязательном порядке подлежат передаче в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитно-обеспечительной документации.

Второй экземпляр каждого договора по кредитной сделке хранится в хранилище филиала. В кредитном досье вместе с другими документами по кредитной сделке хранятся копии договоров.

1.2. Проверка документов перед выдачей кредита

Контроль правильности оформления и наличия всех необходимых документов проводит КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ. Для этого КЭ предоставляет пакет документов:

Решение КК Филиала и МКК ЦО;

Договоры залога, поручительства;

Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;

Руководитель подразделения КМБ проверяет правильность оформления и наличие всех необходимых документов, после чего визирует все договоры.

Перед подписанием договоров со стороны клиента и Банка, один пакет проектов договоров должен быть завизирован руководителем подразделения КМБ.

Завизированный пакет договоров, после подписания сторонами остается на хранении в Банке.

1.3. Подписание документов

Завизированные договора подписываются в первую очередь заемщиком, залогодателем, поручителем (его руководителем или уполномоченным им лицом и главным бухгалтером), далее ставится печать заемщика (залогодателя, поручителя), и только затем эти документы подписываются Руководителем Банка (или уполномоченным лицом), главным бухгалтером (или уполномоченным лицом), подписи, которых скрепляются печатью Банка.

Подписание договоров со стороны заемщика, его залогодателей и поручителей должно производиться только в присутствии сотрудника Банка. При этом сотрудник Банка заверяет последние листы договоров, дополнительные соглашения к договорам, остающиеся в Банке, пометкой: «Настоящий договор (приложение/ соглашение) подписан в моем присутствии. Личность подписавших удостоверена. Дата и подпись.

В случае если обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства, одновременно с подписанием договора залога должна производиться передача Паспорта транспортного средства (ПТС) согласно Акта приема-передачи ПТС. Со стороны Банка Акт подписывает сотрудник подразделения КМБ.

При необходимости имущество принимается в заклад с составлением передаточного акта.

2. Бухгалтерское оформление выдачи кредита, погашение кредита и процентов, закрытия кредита

Бухгалтерская служба ведет учет кредитных операций в соответствии с внутренними нормативными документами Банка и нормативными документами Банка России на основании соответствующих распоряжений подразделения КМБ, инструкций, регламентирующих учетные операции.

Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитных средств и их возврату, по начислению и уплате процентов, по формированию резервов и других операций осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами Банка России и Учетной политикой Банка.

6 этап – Сопровождение кредитов

Под мониторингом подразумевается отслеживание текущего финансового состояния клиента с получением необходимых финансовых и прочих данных, которые могут повлиять на погашение кредита, проверка наличия и состояния залога, контроль за погашением кредита. Мониторинг текущего кредита проводится в обязательном порядке на территории заемщика/ его поручителей и его/ их бизнеса (КЭ лично посещает место бизнеса).

Мониторинг нужен для проверки того, насколько хорошо клиент выполняет условия, предоставленного ему кредита, давая возможность КЭ выявить возможные проблемы, и, следовательно, предпринять быстрые меры по их устранению. Полученные данные после мониторинга также дают ценную информацию для оценки ситуации в целом (т. е. анализ ситуации на определенном рынке).

Особое внимание должно уделяться новым заемщикам и долгосрочным кредитам.

Цель мониторинга состоит:

• В проверке текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний,

• В проверке наличия и состояния заложенного имущества.

Периодичность проведения мониторинга:

Плановый мониторинг – проводится по кредитам свыше 1 млн. рублей не реже, чем один раз в 3 месяца.

• С целью проверки наличия и состояния залога.

• С целью проверки текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний.

• КЭ ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном (более чем 25 %) уменьшении объема денежных средств, в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, КЭ обязан установить причины падения объемов.

По каждому Заемщику ведется Отчет о мониторингах, который хранится в кредитном досье.

По факту проведенного мониторинга КЭ вносит данные в Отчет о мониторингах не позднее последнего дня месяца, когда был проведен мониторинг (см. подробнее Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).

Телефонный мониторинг – проводится по всем кредитам.

За 2–3 дня до даты платежа по кредиту КЭ проводит беседу с клиентом по телефону с целью:

• напоминания о предстоящем платеже;

• выяснения текущего состояния бизнеса;

• поддержания психологического контакта с Заемщиком.

Телефонный мониторинг не фиксируется в документарном виде.

Проверка целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам и ИП на расчетный счет:

Для подтверждения целевого использования Кредита заемщик (юридическое лицо или ИП) должен предоставить копии следующих документов:

• договора (контракты) на поставку/покупку основных средств, товаров, материалов или сырья;

• платежные поручения (чеки, квитанции об оплате), подтверждающие факт оплаты;

• накладные, подтверждающие факт получения.

По данным проверки целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам / ИП на расчетный счет, не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредитных средств КЭ составляет Акт проверки целевого использования кредитных средств.

Экстренный мониторинг – дополнительный мониторинг, который проводится незамедлительно в следующих случаях:

1) Появляется информация о бизнесе, такая как:

• заемщик потерял важного покупателя или поставщика;

• на предприятии произошел случай, который повлек за собой длительный перерыв в работе (переезд, пожар и т. п.);

• произошли изменения в руководящем составе, или клиент сделал негативное заявление в связи с погашением кредита;

• предприятие сменило адрес;

• произошли существенные изменения в ценовой структуре, (увеличилась стоимость сырья или других затрат);

• произошли изменения в условиях оплаты, которые заемщик предлагает своим покупателям, например, в случае, если товары были обменены по бартеру на другие товары, а не проданы за наличные (как обычно) и т. д.

• произошли значительные изменения конъюнктуры рынка (конкуренция, наценка, поставщики, покупатели)

2) Возникла просроченная задолженность.

2. Работа с проблемной задолженностью

К проблемной задолженности относится:

– просроченная задолженность, т. е. обязательства по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, которые не были исполнены в установленный срок;

– срочная задолженность, по которой есть признаки повышенного кредитного риска, и существует вероятность неисполнения обязательств.

При возникновении просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан незамедлительно довести данную информацию до руководителя подразделения КМБ.

В течение трех рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан:

– незамедлительно связаться с клиентом по телефону или же лично посетить его месторасположение бизнеса или местожительства с целью получить объяснения причины задержки платежа, и вместе с заемщиком назначить дату погашения на ближайшие дни.

– служебной запиской известить СЭБ и другую необходимую службу Филиала (юридическую, службу по работе с залогами).

Службы Филиала в течение 3 рабочих дней предоставляют в подразделение КМБ Филиала, заключение с детальным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации.

В случае если просроченная задолженность по кредиту не погашена в течение 7 дней, КЭ (возможно совместно с сотрудником СЭБ / руководителем подразделения КМБ) обязан посетить место ведения бизнеса и провести:

– анализ психологического настроя клиента в работе с Банком;

– анализ текущего финансового состояния;

– сравнение динамики бизнеса с данными предыдущего посещения;

– проверку наличия, сохранности и состояния залогового имущества;

Если на месте ведения бизнеса должник отсутствует или деятельность прекращена, обязательно посещение места проживания и регистрации.

Информацию, собранную при проведении экстренного мониторинга вместе с заключениями служб Филиала, КЭ выносит на рассмотрение КК Филиала не позднее 10 рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности с целью принятия решения по проведению дальнейших мероприятий для ее погашения.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК (в свободной форме).

Подразделение КМБ Филиала не позднее следующего дня, после проведения КК в виде служебной записки доводит информацию с полным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации до Директора Департамента КМБ.

Директор Департамента КМБ в день получения служебной записки доводит информацию до непосредственного Руководителя, курирующего кредитную деятельность Банка.

КЭ совместно с руководителем подразделения КМБ / сотрудником СЭБ, либо самостоятельно, обязан настойчиво посещать заемщика, поручителей и залогодателей, чтобы обеспечить полное погашение кредита.

Мероприятия по погашению просроченной задолженности включают применение всех законных способов для того, чтобы обеспечить погашение кредита. Всегда необходимо добиваться полного погашения кредита, поскольку это оказывает психологическое воздействие на других заемщиков.

Рекомендуемые мероприятия по погашению просроченной задолженности с Должниками, которые согласны сотрудничать с Банком и проблемы которых носят временный характер:

• Продажа активов Заемщика, залогодателей, поручителей

• Добровольная реализация залога или прочего имущества Заемщика, поручителей

• Укрепление залога, дополнительные гарантии, поручительство

• В ряде случаев, на данном этапе, возможен вывоз залогового имущества для хранения его на территории Банка (перевод в заклад).

Решение о передаче ссуды в службу по работе с проблемной задолженностью принимает МКК ЦО по ходатайству КК Филиала.

В дальнейшем работа ведется в соответствии с отдельными действующими положениями и другими нормативными документами Банка, регламентирующими порядок работы с проблемной задолженностью.

Вынесение и учет просроченной задолженности на соответствующих счетах, изменение категории качеств кредитного продукта и формирование резерва на возможные потери по ссудам, погашение просроченной задолженности заемщиком или поручителем, списание безнадежной просроченной задолженности и другие операции осуществляются в соответствии с нормативными документами Банка России и Банка, регламентирующими порядок работы и бухгалтерский учет просроченной задолженности, порядок списания задолженности.

Раздел III. Прочие вопросы

1. Резервирование

Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.

2. Отчетность

Подразделения КМБ представляют в Департамент КМБ, либо в прочие подразделения Банка отчетность согласно утвержденных форм или приказов по Банку.

3. Особые операции

В исключительных случаях, только с одобрения МКК ЦО и при наличии достаточного обоснования могут произойти отклонения от стандартных условий погашения кредитов. В таких случаях возможны следующие действия:

3.1. Отмена или изменение размеров штрафов.

3.2. Изменение Графика платежей по текущему кредиту. Эта мера может применяться, если клиент столкнулся с серьезными проблемами, такими как болезнь, хищение или резкое падение продаж, и если КЭ может аргументировано обосновать, что проблема с погашением носит временный характер, а желание и возможности клиента погашать кредит не вызывают сомнения. Срок реструктуризированного кредита может оказаться более долгим, чем текущий срок кредита.

3.3. Пролонгация кредита.

3.4. Изменение очередности платежей (пеня, проценты, задолженность по основному долгу)

4. Требования к кредитным досье

По каждому кредиту КЭ формирует кредитное досье.

Кредитные досье подлежат хранению в запирающихся металлических шкафах непосредственно в подразделениях КМБ.

В досье должен находиться минимальный пакет документов:

1) Заявка на получение кредита

2) Документы по потенциальному Заемщику / Залогодателю / Поручителю

3) Документы по обеспечению

4) Документы по согласованию кредита:

· Оценка финансового состояния

· Заключение по проведению юридической экспертизы

· Протокол КК Филиала

· Выписка из Протокола МКК ЦО (копия)

5) Оригиналы, ксерокопии документов, оформляющих кредит и связанные с ним сделки:

· Распоряжения бухгалтерии на открытие счетов

· Распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита

· Документ, свидетельствующий о факте предоставления денежных средств Заемщику (выписка по расчетному, текущему или ссудному счету Заемщика).

· Акты приема-передачи документов в подразделение Центрального офиса.

6) Акт проверки целевого использования кредита с подтверждающими документами (по кредитам, выданным юридическим лицам и ИП на расчетный счет)

7) Документы по расчету и формированию РВПС

8) Документы по сопровождению кредита:

· Официальные запросы и письма со стороны клиента и официальные запросы и письма Банка на имя клиента

· Отчеты о мониторингах

· Акт приема-передачи кредитного досье (при передаче сопровождения досье от одного сотрудника другому)

· Прочие документы по сопровождению кредита

5. Закрытие кредитного досье

После полного погашения задолженности (прекращения обязательств) по основному долгу и процентам КЭ:

– производит полный расчет выдачи и погашения кредитных средств, начисления и уплаты процентов, подшивает лист расчета в кредитное досье;

– оформляет распоряжения на закрытие ссудного счета и списание суммы принятого обеспечения и передает их в бухгалтерскую службу за подписью уполномоченного лица, а в кредитное досье подшивает 2-ой экземпляр оригиналов этих распоряжений

– производится запись – «Кредит погашен полностью с причитающимися процентами, кредитное досье закрыто (дата, подпись)».

Хранение закрытого кредитного досье осуществляется в соответствии с нормативными документами Банка.

Непогашенная задолженность, признанная безнадежной, подлежит списанию с баланса Банка в порядке, определенном отдельным нормативным актом Банка.

6. Заключительные положения

Данный Порядок кредитования малого бизнеса вступает в силу с момента его утверждения приказом по Банку.

Порядок КМБ обязателен для выполнения всеми руководителями и сотрудниками Банка.

Изменения и дополнения к Порядку КМБ вносятся только после их утверждения приказом по Банку.

Данное произведение размещено по согласованию с ООО «ЛитРес» (20% исходного текста). Если размещение книги нарушает чьи-либо права, то сообщите об этом.

Источник