Что такое размер пск в кредитном договоре втб

Полная стоимость кредита

При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК). Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты. Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.

Что такое полная стоимость кредита?

ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении. Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница. Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.

Как узнать ПСК

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.

В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.

Что включается в ПСК

Договор предусматривает следующие виды платежей:

задолженность по займу; сумма переплаты за кредит; оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки); расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту; плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).

Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.

Что не входит в ПСК

Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:

Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО); Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.

Формула расчета

Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.

ПСК = i х ЧБП х 100

Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор; сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации; перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Пример расчета ПСК

Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков. Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга. Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.

Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:

15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)

15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:

— 15000 + 17250/ (1+ i) 1

Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму. Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа. Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.

Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:

Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:

0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%

Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.

Что дает анализ показателя ПСК

Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно. Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.

ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам. Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть. Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.

Источник

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Источник

Что такое размер ПСК в ВТБ?

При необходимости взять кредит, многие потенциальные заемщики предварительно изучают такие предложения по рекламным плакатам и роликам. В итоге, выбрав предложение с выгодной процентной ставкой, в итоге удивляются тому, что полная стоимость кредита оказывается совершенно не той, которая подразумевалась изначально.

Проблема заключается в том, что сама процентная ставка не является единственной и окончательной суммой, которую необходимо будет переплатить за пользование кредитом. В итоговую сумму входят разные комиссии и дополнительные услуги, поэтому рассчитывать окончательную сумму переплаты достаточно проблематично.

Что такое ПСК?

ПСК (полная стоимость кредита) – представляет собой специальный термин, который подразумевает под собой ежемесячные выплаты по кредиту и обобщает все платежи. Законодательство Российской Федерации требует, чтобы эта сумма указывалась в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.

Сумма должна быть напечатана крупным шрифтом и взята в квадратную рамку, чтобы все участники договора могли сразу ее увидеть. При всем этом, надпись должна занимать не менее 5% от размера всей страницы. Таким образом, клиент может быстро определить сумму полной стоимости кредита.

Говоря простыми словами, полная стоимость кредита представляет собой всю сумму, которая в итоге должна быть уплачена заемщиком, включая комиссии, проценты и любые другие финансовые траты.

Откуда возникло такое понятие?

На самом деле, необходимость в создании такого термина и закона под него была обусловлена отдельно взятыми кредитно-финансовыми учреждениями, которые пытались привлечь клиентов низкими процентными ставками, но не сообщали о других дополнительных расходах и комиссиях.

В большинстве случаев, количество дополнительных платежей не просто нивелировало низкую процентную ставку, но и делало ее невыгодной. Большинство клиентов просто не могли самостоятельно оценить итоговую сумму переплаты и рассчитать свои финансовые возможности в погашении займа, что часто приносило большие проблемы.

Те клиенты, которые не справляются с оплатой своего долга, вынуждены были пользоваться услугой реструктуризации, что негативно сказывается на кредитной истории. Естественно, это не говорит о том, что кредитно-финансовые компании занимаются мошенническими действиями, так как все эти комиссии и условия все же прописываются в договоре, но из-за низкой финансовой грамотности, некоторые клиенты не могут самостоятельно разобраться во всех этих суммах, схемах и словах.

Проблема приобрела такой масштаб, что уже в 2013 было предпринято решение о создании закона, что будет регулировать этот процесс. Таким образом, все кредитно-финансовые организации должны в обязательном порядке доводить до всех своих клиентов информацию по полной стоимости кредита.

Источник

Как снизить ставку по кредиту

До того, как взяли кредит, в процессе обслуживания и когда нечем платить

Главный фактор, который влияет на стоимость кредита, — процентная ставка. Если вы берете у банка миллион рублей, вы вернете ему миллион основного долга и плату за пользование кредитом — как раз ее размер определяется процентной ставкой.

Со временем предложения банков могут меняться: например, несколько лет назад вы взяли ипотеку под 14% годовых, а сейчас банки предлагают ипотеку под 9% годовых. Есть способы снизить ставку по своему кредиту, чтобы не переплачивать, — расскажем о них в статье.

Что такое процентная ставка и из чего она формируется

Это сумма, которую заемщик заплатит банку за то, что будет пользоваться его деньгами определенный срок. Банк определяет эту сумму в процентах.

Вот что банк закладывает в ставку.

Плату за сам кредит. Чтобы выдать деньги, банку нужно где-то их взять. Он привлекает деньги, например, с помощью вкладов от граждан. Если банк открывает вклад под 7% на сумму 1 млн рублей, эти же 7% он заложит в процентную ставку при выдаче кредита, чтобы было из чего вернуть деньги вкладчику с учетом обещанного дохода.

Еще банки могут брать деньги у ЦБ. В таком случае деньги они получают исходя из ключевой ставки ЦБ. На апрель 2020 года она составляет 6%. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставка по вкладам и проценты по кредитам.

Риски. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет выплатить кредит, поэтому банк закладывает в процентную ставку свои риски на случай невозврата кредита. Например, заемщик с непостоянным доходом хочет взять необеспеченный кредит на 2 млн рублей. Если банк решит выдать ему кредит, процентная ставка для него может быть выше, в том числе за счет потенциального риска.

Расходы. Сюда включают все, что нужно банку, чтобы продолжать деятельность: зарплаты сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение.

Прибыль. Это то, что банк зарабатывает. Тут все зависит от политики конкретного банка.

Процентная ставка меняется в зависимости от условий рынка. Главный регулятор процентной ставки — Центральный банк. Ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки — тогда банк будет выдавать кредит себе в убыток.

С октября 2019 ключевая ставка снизилась с 7% до 6% годовых. И в связи с изменениями в экономике в последние месяцы — падением фондовых рынков, снижением цен на нефть — ключевую ставку могут пересмотреть. При изменении ключевой ставки процентные ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.

Более того, ежеквартально ЦБ публикует значения среднерыночной полной стоимости кредита — ПСК. Это показатель, который отражает затраты заемщика на полученный кредит. ПСК рассчитывают в процентах годовых и сумме и обычно указывают в правом верхнем углу кредитного договора с банком.

Процентное значение ПСК по кредитному договору не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Размер ПСК зависит от цели кредита, суммы и срока кредитования. Поясню на примерах.

Представим, что 21 марта 2020 года я обратилась за автокредитом. На этот момент среднерыночное значение ПСК составляет 12,4% годовых. Согласно требованиям ЦБ, максимальное значение ПСК для таких кредитов — 16,5% годовых. Если в кредитном договоре указан ПСК в размере 15% — все нормально. Если 17% — это нарушение, поскольку при среднерыночном значении ПСК 12,3% этот показатель превышает его больше чем на треть.

ПСК для кредитов на срок до одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

ПСК для кредитов на срок свыше одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

Если банк будет выдавать кредиты под низкий процент, он будет работать себе в убыток. Если под слишком высокий — население не будет брать у него деньги.

Получается, что минимальный порог определяется ключевой ставкой, а максимальный — ограничениями ЦБ. Внутри этого диапазона каждый банк сам рассчитывает, на каких условиях выдавать кредиты.

В каких случаях банк готов снижать ставку по кредиту

Обычно банки пишут, что выдают кредит под определенный процент, например от 9,9%. На практике такую ставку предлагают идеальному заемщику: с полным пакетом документов, хорошей кредитной историей, высокой зарплатой, при условии оформления страховки, а также если он в принципе подходит под внутренние критерии конкретного банка.

Реальный диапазон ставки по конкретному кредиту можно посмотреть в блоке «Подробнее о кредите» или в примере тарифов, которые банки размещают на своем сайте.

На размер процентной ставки для конкретного заемщика могут влиять такие факторы.

Тип кредита. Целевой — ипотека или автокредит; нецелевой — кредитка или кредит наличными. По необеспеченным нецелевым кредитам ставка обычно выше: банк не знает, зачем вам деньги, при этом оплату гарантирует только сам заемщик. Представим, что 10 человек получили кредитку на 100 тысяч рублей под 28% годовых. Если один из этих 10 человек не станет платить по кредиту, банк сможет компенсировать потерю как раз за счет оставшихся 9 человек, которые платили по кредиту. При этом такие нецелевые кредиты чаще выдаются по минимальному пакету документов — бывает, что достаточно только паспорта.

Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем больше риск для банка. По этой причине банк может потребовать больший пакет документов или попросит предоставить обеспечение, например недвижимость в залог.

Размер первоначального взноса. В случае с ипотекой чем больше первоначальный взнос, тем меньше риск невозврата кредита. А значит, тем выгоднее будет процентная ставка. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса или кредит на первоначальный взнос, но в таком случае ставка по кредиту будет выше.

История обслуживания. Мы часто пишем, что, когда берете кредит, в первую очередь стоит обратить внимание на предложения банка, в котором вы уже обслуживаетесь, — где у вас есть вклад или зарплатный проект. Банк видит, сколько у вас денег, ему не надо тратиться на проверку ваших доходов, а значит, он может больше вам доверять и предложить более выгодные условия.

Кредитная история. Чем хуже кредитная история заемщика, тем выше риск банка, что кредит ему не вернут или могут быть просрочки.

Финансовое положение. Размер дохода, источник, срок трудоустройства. Так, некоторые банки требуют, чтобы заемщик был трудоустроен по указанному месту работы не менее трех месяцев.

Как снизить процентную ставку до заключения кредита

Чтобы рассчитывать на хорошие условия по кредиту, важно соответствовать ряду критериев. Чем больше критериев совпадает, тем выше вероятность получить кредит на более выгодных условиях. Эти критерии важны и в целом, чтобы получить кредит.

Вот на что стоит обратить внимание.

Хорошая кредитная история. Кредитная история заемщика показывает, как он исполняет свои обязательства. В целом банки считают кредитную историю хорошей, если у заемщика нет и не было просрочек, он брал кредиты и своевременно их выплачивал. При этом отдельно каждый банк может смотреть на другие критерии:

Подробнее о кредитной истории мы рассказываем в статьях:

Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального клиента обязательств, тем выше риск, что он может с ними не справиться.

С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, или ПДН, при выдаче потребительских кредитов на суммы свыше 10 тысяч рублей. Банки и раньше рассчитывали кредитную нагрузку заемщиков, но тогда у каждого банка были свои критерии. Некоторые кредитные организации выдавали кредиты, даже если клиент отдавал в качестве ежемесячных платежей по кредитам больше половины дохода.

Рассчитывается этот показатель исходя из соотношения суммы ежемесячных платежей по кредитам к доходу потенциального клиента. Если ПДН выше 50%, это сказывается на банковском нормативе достаточности капитала.

Этот норматив показывает, насколько капитала банка хватит, чтобы расплатиться со своими кредиторами в случае потерь. Если показатель опускается ниже 2%, ЦБ отзывает у банка лицензию. Поэтому банку важно выдавать кредиты клиентам с низкой кредитной нагрузкой.

Более того, если заемщик закредитован, велика вероятность, что он не сможет вернуть кредит.

Информация в анкете. В заявке на кредит банк запрашивает в том числе контактные данные, чтобы знать, с кем связаться, если вдруг заемщик перестанет выходить на связь. Чем больше данных предоставляет заемщик, тем спокойнее банку. То же касается рабочих номеров. Если банк позвонит на рабочий номер и спросит, работает ли здесь Иван Иванович, а окажется, что никто такого не знает и вообще это номер квартиры, в кредите могут отказать.

Подтверждать доход в этом случае не требуется. Для ипотеки или автокредита дополнительно потребуется информация о залоге.

Если в залог по кредиту идет квартира, банк может запросить следующие документы:

Точный перечень документов будет зависеть от имущества, которое выступает залогом, и требований конкретного банка.

Важно понимать, что если банк не запрашивает подтверждение дохода при выдаче кредита, то процентная ставка может быть не самой выгодной. Исключение — если у вас зарплатный проект или вы уже обслуживаетесь в этом банке. Тогда у банка уже есть информация о ваших доходах, а значит, ничего дополнительно ему проверять не нужно.

Кредиты с подтверждением дохода чаще предоставляются на более выгодных условиях.

Более подробный список документов для ипотеки вы найдете в статье «Документы для оформления ипотеки».

Некоторые банки прямо говорят, что чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее для него будет ставка. Это касается даже кредитов, по которым подтверждение дохода — необязательное условие.

В зависимости от цели кредита и желаемой суммы список документов может отличаться.

При выдаче кредита банку важно понимать, что он сможет вернуть выданные деньги. Чем больше информации о своем доходе предоставит заемщик, тем выше вероятность получить кредит на выгодных условиях.

Некоторые банки предлагают заемщику выбор, какие документы предоставить. От этого зависит сумма кредита. Градация по суммам и документам у каждого банка своя.

Например, в одном из банков заемщикам с суммой кредита до 300 000 Р нужно принести следующие документы:

Заемщикам с суммой кредита свыше 400 000 Р придется принести все вышеуказанные документы и еще любой документ из списка ниже:

Минимум документов скорее касается необеспеченных кредитов, например кредитных карт или кредитов наличными. Если же заемщик планирует получить обеспеченный кредит под залог имущества, банк запросит информацию о залоге. Так, если клиент планирует взять ипотечный кредит, ставка еще зависит от типа жилья — строящееся, новостройка или вторичное жилье.

Созаемщики/поручители и залог. Кредиты бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные.

В необеспеченных оплату гарантирует только заемщик, который получает кредит. Если он перестал платить, требовать выплаты долга банк будет вправе только с этого самого заемщика. Исключение — если заемщик умер и один из его близких вступил в наследство. В таком случае близкий человек будет обязан оплатить долг умершего в рамках наследуемой доли. Например, если в наследство он получит 100 тысяч рублей, а долгов на миллион, он обязан будет оплатить только 100 тысяч рублей.

При обеспеченном кредите помимо основного заемщика оплату гарантирует другой человек либо у банка есть имущество заемщика в залоге. Так, если клиент перестанет платить, банк потребует оплату с поручителя или созаемщика или реализует залоговое имущество по решению суда, чтобы погасить кредит.

При этом в зависимости от цели кредита иногда обеспечение вообще не требуется или, наоборот, обязательно. Так, для кредитки обеспечение не нужно, поэтому изначально процентная ставка по кредитке выше. При оформлении ипотечного кредита на покупку жилья обеспечение — приобретаемое жилье. Если заемщик в браке, банк потребует, чтобы супруг выступил созаемщиком, поручителем или чтобы заемщик предоставил брачный договор, в котором будет указано, как между супругами распределяется нажитое имущество.

Если у потенциального созаемщика плохая кредитная история или маленький доход, лучше сделать его поручителем: банк не будет детально проверять информацию по нему, при этом он выступит гарантом выплаты кредита.

Страхование. При оформлении кредита банки чаще всего предлагают подключить страховку и указывают в условиях, что без страховки процентная ставка будет выше. Так, градации для кредита наличными под залог машины могут быть следующие:

Стоимость страховки — 0,3% от суммы первоначально выданного кредита.

При этом чаще всего процентную ставку рассчитывают так, чтобы в любом случае — со страховкой или без — итоговая переплата по кредиту была примерно одинаковой.

Наличие зарплатного счета. В своих статьях мы часто советуем сначала обратиться в банк, в котором у вас есть зарплатный проект или где вы храните деньги. Для клиентов с зарплатным проектом список документов для получения кредита может быть ограничен паспортом РФ. Банк и без того знает ваш доход, так что дополнительное подтверждение ему не требуется.

Акции и специальные программы. На сайтах банков можно встретить информацию со специальными предложениями. Но для этого нужно выполнить ряд условий, которые обычно есть в описании акции.

Чтобы получить кредит по специальному предложению, потенциальный заемщик должен выполнить ряд условий: подключить страховку или приобрести товар у партнера банка. Но все равно для одобрения к нему будут применяться стандартные требования конкретного банка: учтут размер дохода, кредитную историю, кредитную нагрузку, страховку и вид обеспечения, если оно требуется.

Чтобы мониторить акции и предложения банков, можно использовать фильтры на разных сайтах.

Еще банк может предлагать пересчитать проценты по кредиту наличными, если заемщик выплатит его без единой просрочки. Вот как это работает.

Заемщик получает кредит, например, под 24,9% и выплачивает его согласно графику. Если за все время обслуживания он не допустит ни одного нарушения, в течение трех месяцев с момента выплаты кредита можно позвонить в банк и попросить пересчитать проценты.

Допустим, что минимальная ставка, по которой могут пересчитать кредит, — 14,9%. Разница между начальной ставкой, по которой изначально выдали кредит, и сниженной может составить до 10%. Банк пересчитает проценты и вернет заемщику разницу. Для пересчета процентов важно выполнить два условия: закрыть кредит не раньше, чем через половину срока действия договора, и без просрочек. Так, если оформить кредит на шесть месяцев, а через месяц досрочно его закрыть, пересчета процентов не будет.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Уже в процессе обслуживания у заемщика есть возможность снизить процентную ставку по действующему кредиту. Это можно сделать одним из следующих способов.

Рефинансирование. Это процедура, при которой закрывается текущий кредитный договор и открывается новый на других условиях. Например, кредит был взят в 2017 году на 10 лет по ставке 20% годовых, а в 2020 году ставки снизились до 15%. Учитывая, что платить нужно еще больше половины срока, с помощью рефинансирования можно будет снизить эту процентную ставку и в итоге выплатить банку меньше процентов.

О том, как рефинансировать ипотечный кредит и посчитать, насколько это выгодно, у нас есть статьи:

Хотя банки и пишут, что готовы рефинансировать кредиты, которые открыты в этом же банке, обычно больше шансов рефинансировать кредит у другого кредитора. Рефинансирование чаще доступно клиентам, у которых нет просрочек. По сути, это инструмент, который помогает улучшить условия выплаты кредита. Если заемщик обращается в свой же банк за рефинансированием, кредитор может думать так: «Вася и без того хорошо платит. Зачем мне снижать ему ставку и получать меньше прибыли, если у него нет проблем с деньгами?»

Более того, некоторые банки ставят ограничения по виду кредита, который готовы рефинансировать. Так, банк может предлагать рефинансировать любой кредит другого банка. При этом для своих заемщиков он готов рассмотреть возможность рефинансирования, например, только потребительского или автокредита. Или банк может предлагать рефинансировать любой кредит на сумму до двух миллионов и без каких-либо справок. Но при условии, что информация об этом кредите есть в бюро кредитных историй.

Реструктуризация. Реструктуризация — это возможность изменить условия по действующему кредиту в рамках банка, который обслуживает этот кредит. Обычно реструктуризация оформляется, если у клиента возникли финансовые трудности: он потерял работу, заболел, ему задерживают зарплату, снизился доход или выросла кредитная нагрузка.

В таких случаях у каждого банка есть свои условия, которые помогают клиенту снизить кредитную нагрузку. Например, банк может увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Или заемщика переводят на другой тариф с более низкой процентной ставкой. Бывают ситуации, когда банк полностью прекращает начисления и дает возможность выплатить остаток долга уже без каких-либо начислений. Конкретные условия нужно уточнять у своего банка.

При этом обычно банки не публикуют условия реструктуризации на сайтах.

На самом деле реструктуризация не обязательно значит, что процентную ставку по кредиту снизят: банк может оставить ставку прежней, но растянуть кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, но итоговая переплата в таком случае станет больше. Или банк может даже увеличить кредитную ставку при реструктуризации, например отменить скидку. Реструктуризация больше подходит не для планового снижения ставки, а на случай финансовых трудностей.

Для реструктуризации долга банк может запросить у клиента документы о возникших трудностях — копию больничного листа или справку о доходах за последние полгода. В отличие от рефинансирования информацию о доступных условиях реструктуризации и о том, есть ли такая возможность в принципе, можно получить только напрямую у своего банка. В открытых доступах такая информация обычно не публикуется.

Страховой случай. Когда заемщик берет кредит и подключает страховую программу, важно ознакомиться, какие именно случаи являются страховыми. Часто заемщики читают только общую информацию, например, что страховка предусмотрена на случай потери работы. При этом информацию, что для этого должно быть официальное трудоустройство или увольнение должно происходить именно по инициативе работодателя, заемщики игнорируют.

Если заемщик точно знает, что случай страховой, он может обратиться в страховую компанию и узнать необходимый список документов для получения компенсации. Выплата может предполагать денежную сумму на руки, или же страховая полностью покроет задолженность по кредиту — все зависит от конкретных условий.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

Рефинансировать текущий ипотечный кредит. Ипотечные кредиты берутся чаще всего на длительный срок, а условия по кредитам за это время меняются. Рефинансирование — это хороший способ уменьшить размер итоговой переплаты по кредиту. Принцип рефинансирования состоит в том, что закрывается один кредитный договор и открывается новый на других условиях. Рефинансировать кредит можно как у действующего кредитора, так и в другом банке. При этом на практике охотнее рефинансировать кредит соглашается именно новый кредитор.

Важно, чтобы на момент рефинансирования у вас не было просрочек по кредиту. Рассчитать выгоду от рефинансирования кредита можно на нашем специальном калькуляторе.

Реструктурировать долг по ипотечному кредиту. Если у вас возникли финансовые трудности, уточните у своего банка, предусмотрена ли возможность снижения процентной ставки по текущему договору. Долги по ипотечным кредитам обычно составляют крупную сумму, поэтому банк дополнительно может попросить созаемщика или поручителя.

Как получить господдержку после оформления ипотечного кредита. Это специальная программа, по которой можно получить ипотеку по более выгодной ставке. Принцип простой: фактически банк выдает кредит по стандартной ставке, но заемщик платит по условиям льготной программы, а остальное банку доплачивает государство.

На февраль 2020 года программу ипотеки с господдержкой продлили до 31 декабря 2022 года. Возможно, программу продлят на более длительный срок.

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, нужно соответствовать ряду критериев:

Если у такой семьи уже есть кредит, его можно рефинансировать на условиях ипотеки с господдержкой. Так, в ВТБ процентную ставку по такой программе можно снизить до 5% при условии личного и имущественного страхования.

Если от страхования жизни и здоровья отказаться, к процентной ставке прибавят один процентный пункт и кредит будет выдан под 6% годовых.

Как избежать мошенничества при попытке понизить ставку по ипотеке

Мы не раз предупреждали в своих статьях: ни в коем случае не доверяйте формулировкам сомнительных контор «спишем все долги», «остановим все проценты» и подобным. Это мошенники. Ни один практикующий юрист, даже если он всю жизнь положил на помощь банковским заемщикам, не будет гарантировать вам 100% победу.

Когда стоит добиваться снижения ипотечной ставки через суд

Сам факт снижения дохода вряд ли увеличит шансы добиться своего через суд. Суды придерживаются позиции, что, если заемщик соглашается взять на себя обязательства, он должен понимать, что его материальное положение может измениться. А значит, подписывая договор, он принимает на себя финансовый риск.

Более того, кредитный договор составляют банковские юристы, а за деятельностью самих банков следит ЦБ. Прежде чем обвинять банк или пытаться с ним судиться, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора или попытайтесь договориться мирно.

Допустим, заемщик обратился в банк за ипотечным кредитом. Банк ипотеку одобрил, а потом государство запустило программу с ипотекой под 6%. Если заемщик решил воспользоваться условиями программы, он может рефинансировать действующую ипотеку и так снизить ставку. При условии, что он попадает под условия программы. И если сам банк еще согласен.

Так, Евгений взял ипотечный кредит по программе «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке. Спустя время он узнал о программе льготной ипотеки для семьи с детьми. Евгений проверил условия предоставления программы, понял, что подходит по всем критериям, и решил рефинансировать ипотечный кредит. А банк отказал.

Суд сказал: кредитный договор — дело добровольное, условия согласовываются сторонами. То, что были введены программы помощи семьям, еще не означает, что банк обязан их всем предоставлять. В частности, в подписанном кредитном договоре не было сказано, что банк должен снижать действующему заемщику процентную ставку. Значит, это возможно только в случае, если банк согласится. А банк не согласен.

Как итог, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, а апелляция оставила его без изменений.

Собственно, сами банки признают, что с большей охотой рефинансируют кредиты для новых клиентов, чем для действующих, — раз заемщик и без того платит, зачем менять условия.

Но бывают и другие ситуации. К слову, летом 2019 суд разбирал следующий спор.

Но апелляция решила иначе: при получении кредита Вячеслав дал свое письменное согласие с условиями договора, а также на услугу «Снижение платежа». При этом услуга не была обязательным условием для получения кредита. Когда Вячеслав ее подключал, он заполнил заявление, что ознакомлен с тарифом и просит снизить процентную ставку с учетом указанных условий и комиссии. Подключение дополнительных услуг — дело добровольное. Раз заемщик на них согласился, значит, его все устраивало. Какие могут быть вопросы к банку?

В итоге решение первой инстанции отменили — банк Вячеславу ничего не должен.

Источник