Что такое срочные проценты
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Я не могу понять, почему сумма за погашение срочных процентов в пять раз больше, чем погашение кредита. И откуда взялись эти срочные проценты, если я плачу платеж всегда вовремя.
Ответы на вопрос:
Чтобы понять, откуда взялись такие суммы, нужно как минимум изучить ваш кредитный договор и начисления, произведенные кредитной организацией.
Необходимо смотреть условия договора.
Разберитесь с договором и прочими условиями. Я вот не понимаю, что за срочные проценты и откуда они появлюсь и кто их с Вас требует и на основании чего.
Похожие вопросы
Прошу объяснить кто знает что такое погашение срочных банковских процентов? Что может в этот термин входить? У меня договор с Востокэкспресс банком, кредитная карта. Оплачиваю погашение кредита, погашение процентов по кредиту и погашение срочных процентов по кредиту. В договоре указан только процентная ставка 33%, также в МОП входит услуга по внесению денег через кассу, терминал, но я дополнительно оплачиваю каждый раз оплату через терминал (я могу потребовать возврата этих денег?) У сотрудников банка спрашивала молчат как рыбы. Единственное, что удалось узнать. Если я не погасила снятую сумму по льготному периоду в полном объеме, то банк взимает проценты со всей суммы кредита годовую ставку за непогашение в полном объеме, дополнительно процентную ставку на оставшуюся часть долга по кредиту. Это правомерно двойное облажение процентами? Я полагаю нет, т.к. банк должен начислять только на оставшуюся сумму долга, но никак не на оплаченную.
Больше 11 лет плачу банку русский стандарт кредит, а сумма не уменьшается, но больше платить не могу, а банк угрож.
Последний платеж по кредиту в разы больше ежемесячных. Ежемесячный платеж 4800 р, а последний платеж 63000 р. Сразу этого не заметили. А теперь не знаем где взять такие деньги. Подкажите что делать.
Брала кредит в восточном 200 тысяч на 5 лет, все 5 лет исправно платила, когда пришёл срок последнего платежа, мне выставили счёт 85000, теперь банк подал в суд и с меня суд приставы хотят взыскать эту сумму, что делать в этой ситуации?
Банк первым платежем по кредиту списывает только проценты по кредиту, а не сумму основного долга, законно ли это?
Что такое срочные проценты
Прошу объяснить кто знает что такое погашение срочных банковских процентов? Что может в этот термин входить? У меня договор с Востокэкспресс банком, кредитная карта. Оплачиваю погашение кредита, погашение процентов по кредиту и погашение срочных процентов по кредиту. В договоре указан только процентная ставка 33%, также в МОП входит услуга по внесению денег через кассу, терминал, но я дополнительно оплачиваю каждый раз оплату через терминал (я могу потребовать возврата этих денег?) У сотрудников банка спрашивала молчат как рыбы. Единственное, что удалось узнать. Если я не погасила снятую сумму по льготному периоду в полном объеме, то банк взимает проценты со всей суммы кредита годовую ставку за непогашение в полном объеме, дополнительно процентную ставку на оставшуюся часть долга по кредиту. Это правомерно двойное облажение процентами? Я полагаю нет, т.к. банк должен начислять только на оставшуюся сумму долга, но никак не на оплаченную.
Ответы на вопрос:
На данный момент процедура начисления процентов по кредиту может быть произведена по одной из 2 работающих схем: стандартной и аннуитетной.
У меня просрочек и штрафов, зжадолженности
Ответы на уточнение:
Похожие вопросы
Я не могу понять, почему сумма за погашение срочных процентов в пять раз больше, чем погашение кредита. И откуда взялись эти срочные проценты, если я плачу платеж всегда вовремя.
Вопрос относится к финансовым взаимоотношениям банка с клиентом. На днях моей девушке пришло письмо, от некоего Траст банка. Суть письма в том, что она должна баку 77000 рублей. По утверждениям моей девушки, она ничего не знает ни о каком долге. Говорит, что у нее раньше была карта этого банка, но ею она не пользовалась. Это было 6 лет назад. У девушки есть подозрения, что картой воспользовался её покойный муж. Мужа нет в живых уже пять лет. Но самое интересное то, что банк никак не давал о себе знать на протяжении шести лет. А сейчас им захотелось потребовать долг, о котором девушка и знать, ничего не знает. Еще банк ссылается на пункт 6 ст. 450.1 ГКРФ и на ст. 395, 811 ГКРФ. Так же банк намеревается подать в суд. Какие могут быть последствия, таких угроз банком и как нам можно себя защитить в этой ситуации? На чьей стороне будет закон и на что я могу сослаться, на какие статьи в нашу защиту? Имеет ли банк вообще право, после долгого молчания, что-то с нас требовать?
Имеет ли банк право начислять проценты на сумму остатка долга по кредиту ПОСЛЕ его полного погашения ещё в течение 30 дней? Сегодня обратилась в банк, а сумма для полного досрочного погашения оказалась увеличенной на 7 тысяч рублей, что сотрудники банка объяснили нормами какого-то закона. Помогите разобраться, пожалуйста!
Банк первым платежем по кредиту списывает только проценты по кредиту, а не сумму основного долга, законно ли это?
если банк выдвигает требование о досрочном погашении (в договоре банк имеет право) но при этом он не информирует меня и требует еще оплатить убытки банка. Основной долг закрыли. Если я отказываюсь платить убытки банка и банк подаёт на меня в суд какое может быть решение суда.
Что делать если сотрудник банка озвучил процент кредита, а в договоре другой процент, больше.
Срочные проценты по кредиту
Что значит полное беспроцентное досрочное погашение кредита? Я не должна буду платить оставшиеся проценты по кредиту? Или банк просто не возьмёт процент за досрочное погашение? Когда запросила справку об остатке задолженности, то сумму банк указал полную, с процентами+указаны ещё какие-то срочные проценты? Спасибо за ответ.
Пожалуйста, может ли под фразой «срочные проценты по кредиту» подразумеваться ОТЛОЖЕННЫЕ проценты?
Я поручитель, выплачиваю кредит по исполнительному листу. Взяла справку о задолности в банке, а там строка срочные проценты на внебалансе и сумма составляеи половину остатка. Могу ли я снизить этот процент?
Что такое срочный процент по кредиту?
Скажите пожалуйста от куда могут взяться такие проценты и куда можно обратиться чтоб из отменили?
Текущий долг-117151,03 срочные проценты на сумму текущего долга-187,25 руб в день долг по погашению кредита (просроченный кредит)126170,38 долг по неуплаченным процентам в срок-90705,43 повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту-253463,52 повышенны проценты за допущенную просрочку по уплате процентов-82119,05 это накрутили на задолженность в размере 117151 рубль.. откуда такие космические суммы?
Заранее спасибо и прошу ответить письменно.
Высылаю ссылку на ФЗ 353 статья 5 пункт 21. не понятно, если заемщик НЕ платит после истечения срока договора и при наступлении неустойки то мы убираем или нет срочные проценты. Если убираем, то получается что НЕ ПЛАТИТЬ ЗАЕМЩИКУ ВЫГОДНЕЕ потому что срочные проценты 1 % в день или 2% в день как сейчас везде, а неустойка если она до 90 дней просрочки то не более 20 % годовых, а если более 90 дней то 0,1% от суммы займа. Я правильно понимаю или нет?
ВООБЩЕ я так думаю возможны 3 варианта:
3) в случае просрочки срочные проценты останавливаются при наступлении просрочки и начисляется пеня в размере до 90 дней 20 % годовых свыше 90 дней 0,1% от суммы займа
ПОПРАВТЕ МЕНЯ! СПАСИБО
21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Как начисляются проценты по кредиту?
Как начисляются проценты по кредиту?
Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.
Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту
В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),
Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.
Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.
Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.
Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита
Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.
Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.
Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.
Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.
Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):
В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).
Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.