Что такое страховой бизнес
Что такое страховой бизнес
Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.
Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:
Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:
Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.
Как выбрать услуги страхования
Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:
Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.
Страховой пакет для малого бизнеса
Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.
Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Страхование имущества
Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.
Компенсация. Полная или частичная.
Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:
Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ
Страхование гражданской ответственности арендатора
Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.
Страхование ответственности перед третьими лицами
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору
Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).
Страховая компания возьмёт на себя неустойку.
Страхование профессиональной ответственности
Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.
Обязательное страхование в предпринимательской деятельности
Страховой рынок все больше развивается и приобретает популярность. Многие компании хотят обезопасить себя от разнообразных рисков, поэтому обращаются в подобные структуры. Однако опытные специалисты утверждают, что страховой бизнес – это не такое простое занятие, как кажется. Чтобы его освоить, придется тщательно изучить все особенности.
Страховой бизнес довольно быстро развивается и становится популярным
Что такое страховой бизнес
Страхование – это защита интересов физических или юридических лиц за счет денежного фонда, с которым был заранее заключен договор и в который постоянно вносились определенные взносы.
Выплаты из страхового фонда возможны только при наступлении некоторого события, которое наносит вред и урон гражданину либо компании. Деньги, полученные в результате, должны покрыть ущерб. При этом сумма выдается, если категория неприятности зафиксирована в договоре.
Внимание! Если ущерб наступил по причине, не указанной в договоре, рассчитывать на его возмещение не стоит.
Для составления страхового документа всегда привлекаются юристы и другие опытные сотрудники, которые помогают не упустить никаких моментов. Страховое предпринимательство, примеры которого встречаются часто, является довольно прибыльным направлением. Дело в том, что непредвиденные случаи возникают достаточно редко. Однако участники при этом постоянно делают определенные взносы.
Важно понимать, что при наступлении страхового случая, компания выплачивает ущерб не из всех денежных средств, а только из финансов конкретного плательщика. Поэтому, чтобы избежать лишних трат, все договора всегда составляются очень тщательно, описываются все условия и точно указывается размер ежемесячных взносов, в которые изначально включена комиссия.
Страхование – это защита от различных неприятностей
Отрасли страхового бизнеса
Страхование предпринимательской деятельности имеет несколько разных направлений. У каждой сферы есть свои характеристики и особенности, которые стоит учитывать.
Личное страхование
Подобная сфера включает все типы страхования, относящиеся к одному конкретному человеку. Как правило, в этом случае заключается договор на жизнь либо здоровье. Иногда можно встретить документы на отдельные части тела либо какую-либо болезнь. Нередко подобные бумаги оформляются при выезде в другую страну.
Обратите внимание! Оценить жизнь человека довольно сложно, как и его здоровье, поэтому объектом договора становится его доход. Страховка позволяет защитить близких людей от бедности при наступлении страхового случая.
К личному страхованию относится также пенсионное, которое привязано к возрасту выхода на пенсию. После наступления данного срока человек может получать накопленную сумму частями ежемесячно либо забрать ее полностью.
Имущественное страхование
Категория защиты имущества является самой крупной и развитой. Застраховать можно любой материальный объект. Наиболее часто в договор по защите имущества включают:
При составлении договора важно подробно описать все условия и возможные риски, убедиться в отсутствии неточностей. Если не будет обязательной конкретики, то получить страховые выплаты может быть затруднительно – придется долго доказывать, что проблема на самом деле есть и она подходит под этот документ.
Личное страхование подразумевает защиту жизни и здоровья
Страхование ответственности
Еще один вид защиты от разнообразных рисков. В подобном случае объектом является вред имуществу третьего лица, который может нанести застрахованное лицо. К подобному ущербу относят моральный, косвенный, личный, имущественный.
Такое страхование малого бизнеса часто используют различные предприятия, особенно те, которые отличаются вредным производством. В случае нанесения ущерба другим людям выплаты будут производиться из фонда, а не от самой компании.
Виды страхования бизнеса
Страхование бизнеса также включает несколько разных видов.
Страхование финансовых рисков
Подобный вид позволяет защищать от потери ресурсов либо недополучения прибыли. В основном, заключать договор можно после того, как застрахованы недвижимость и имущество.
Обратите внимание! Выплату при страховании предпринимательских и финансовых рисков получает только владелец компании.
Перестрахование
Перестрахованием называется экономическая система, в которой один страховщик передает часть поручительства по рискам другому на обговоренных условиях. Подобное действие необходимо, чтобы поддерживать экономическую стабильность по разным операциям. Кроме того, перестрахование повышает их эффективность.
Нарушение договоренностей контрагентами
Подобный пример страхового бизнеса позволяет компании защититься от недобросовестных контрагентов, которые могут не выполнять обязательства либо не оплачивать счета. В результате фирма теряет доход. К рискам относят:
Страховка от простоев
Подобная защита предполагает выплаты при условии прерывания производственного процесса из-за полной либо частичной остановки деятельности. К данным рискам относят:
Плюсом данного страхования считается возможность самостоятельно назначать период восстановления. К минусам относится неполное возмещение потерь и стоимости из-за наличия дополнительных трат, которые не может покрыть страховщик.
Повод для страхования предпринимательских рисков
Страхование предпринимательских рисков необходимо для того, чтобы в случае их наступления, владелец компании смог получить денежные выплаты и осуществлять стабильную работу. Страховым случаем принято считать:
Все подобные случаи являются поводом для того, чтобы застраховать бизнес от их наступления.
При оформлении важно учитывать все нюансы, чтобы не возникло неприятных ситуаций в будущем
Риски предпринимателей
Для предпринимателей существует немало рисков. Все проблемы можно разделить на несколько групп, которые имеют некоторые особенности и характеристики:
Кроме того, риски предпринимателей могут быть внутренними и внешними. К первой группе относятся угрозы, которые владелец компании может предотвратить, чтобы уменьшить потери в будущем. Внешние риски предугадать невозможно, однако к ним необходимо быть готовым.
Существующие соглашения между страхователем и страховщиком
При заключении договора страхования определяются соглашения между участниками
Двусторонние
Договор страхования является двусторонним, включающим обязательства страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны есть определенные права и обязанности по отношению к другой стороне.
Договор страхования необходимо тщательно изучить прежде, чем его подписывать
Консенсуальные
Консенсуальный характер определяется на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным и несущественным условиям. Договор признается заключенным с момента согласования всех условий обеими сторонами.
Возмездные
По закону под этим словом понимается то, что сторона должна получить плату либо иное встречное предоставление за исполнение всех своих обязанностей.
Страхование бизнеса от рисков для ИП – довольно популярное и прибыльное направление. Однако заниматься подобным делом невозможно, не изучив все его особенности и характеристики. Важно понимать, что существует множество различных нюансов, которые стоит учитывать при составлении и подписании договоров, поэтому лучше обратиться за помощью к профессиональным юристам. В противном случае бизнес может быть убыточным для всех сторон.
Как работает страховая компания
В 2020 году в России насчитали более 150 действующих страховых компаний и почти треть из них прогнозирует технологические изменения. Но пока рынок страхования модернизируется, для многих людей актуальным остаётся другой вопрос — как работает страховая компания?
Зачем нужно страхование
Главная задача — финансовая защита клиента компанией в случае непредвиденных ситуаций, прописанных в страховом договоре.
Принципы страхования:
Страховая премия — это оплата страховой компании за гарантию компенсации и защиты независимости клиента в непредвиденных ситуациях.
Страхование — это договор в виде полиса между клиентом и компанией. В договоре клиент указывает конкретный объект, а страховая компания — условия и риски, которые будут компенсированы в случае ущерба.
Страхование необходимо, когда есть риск, что имущество, здоровье или любая другая ценная часть нашей жизни может оказаться под угрозой, а денег или других средств в случае форс-мажора может не оказаться.
Обязательное страхование чаще всего относится к автомобилям, здоровью, ипотечному жилью или выплатам кредитным организациям. Необходимость иметь такую страховку — защита для второго участника процесса, если в случае непредвиденной ситуации клиент не сможет сделать выплату из своих средств.
Как устроена страховая компания
Страховая компания — это юридическое лицо, которое оказывает платные услуги в виде возмещения ущерба в случае наступления страхового случая.
Чтобы страховая компания могла осуществлять свою деятельность, она должна пройти несколько важных этапов. Без них она не сможет официально работать.
Страховая компания нацелена на прибыль, как и любые другие участники экономического рынка.
Когда клиент приходит в страховую компанию и заключает с ней договор, он становится страхователем. В договоре клиент вместе с компанией прописывают то, что будет финансово защищаться от страховых рисков и в каких случаях. Это будет объект страхования, а возможная непредвиденная ситуация, которая может с ним произойти, — это страховой случай. Но к такому случаю будет относиться только то, что было прописано в договоре.
Когда договор будет заключён и подписан обеими сторонами, он становится страховым полисом. Клиент в определённый период (часто месяц или год) выплачивает страховщику (компании) оговоренную сумму. Эта сумма будет страховым взносом.
У страховой компании есть определённое количество клиентов, которые регулярно платят компании страховой взнос. Все их средства образуют страховой фонд, из которого компания при несчастном случае у клиента берёт средства, чтобы покрыть ущерб.
Взносы клиентов, у которых не было страховых ситуаций, идут на выплаты клиентам, у которых они случились.
Такая ситуация может показаться невыгодной для компании, ведь теоретически неприятности могут приключиться почти у каждого клиента. Поэтому чтобы компания могла выполнять свои обязательства, она устанавливает определённые лимиты по выплатам и строгий список ситуаций, которые считаются страховым случаем. Именно поэтому при составлении договора нужно быть внимательным.
Петя захотел застраховать свою квартиру. При заключении договора он обратил внимание, что его жильё защищено от затоплений соседями, но если он сам забудет закрыть кран, страховая не будет оплачивать его ошибку.
Страховые случаи происходят с определённой частотой. Компания учитывает это, когда формирует цену страховки. Также туда закладывают и другие расходы, например, зарплату сотрудников.
Когда продукты компании популярны, продажей и заключением договоров может заниматься страховой агент. Страховой агент — это посредник, который имеет официальное разрешение от компании (агентский договор) на такую деятельность.
Вернёт ли страховая деньги, если ничего не произошло
Страховая компания платит средства, когда происходит страховой случай. Но что если кажется, будто страховка не окупает свою цену? Казалось бы, есть смысл попытаться вернуть свои средства.
Но это противоречит основному принципу работы страховой: она защищает клиента от возможных рисков, которые нельзя предугадать, а клиент платит за вероятность такого риска — ведь в его случае он получит компенсацию.
Наш герой Петя платит за страховку квартиры 300 рублей в течение трёх лет. За это время с его квартирой всё было в порядке. Петя задумывается, что траты неоправданные. Но на четвёртый год квартиру Пети заливают соседи и страховая покрывает ему весь ремонт на 500 тысяч рублей. Таким образом, Петя смог сохранить свои средства и остался в плюсе.
В случае если бы страховая возвращала средства клиентам при отсутствии рискованных ситуаций, у неё бы не было страхового фонда. Благодаря тому, что риск делится между всеми клиентами, компания имеет возможность создать резервы для выплаты при страховом случае.
От чего зависит стоимость страховки
Во-первых, страховая компания должна быть рентабельна, чтобы существовать. Поэтому даже фиксированная стоимость пересчитывается после определённого периода. Факторов много: инфляция, повышение расходов при потенциальных выплатах, повышение зарплат сотрудникам и т.д.
Во-вторых, у компании должны быть деньги на выплату в любой момент.
Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами — поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.
Цифровые страховые — можно ли доверять?
Мы привыкли, что страховая чаще всего осуществляет все процессы тет-а-тет при личной встрече с клиентом. Но технологии развиваются, а пандемия заставляет людей все чаще обращаться к дистанционным возможностям.
Бояться онлайн-страховых не нужно: их также легко можно проверить, как и обычную страховую компанию, а экономия на ресурсах и агентах может обеспечить более низкую цену страховок.
Какие ещё есть нюансы
При оформлении полиса нужно обратить внимание на правила страхования, лицензию, а также риски и лимиты выплат по ним.
Титульный лист (основной лист договора/полиса) включает основные положения страховки. Чтобы не оказаться разочарованным при неправильно подобранной страховке, нужно обязательно изучить полные правила страхования.
Договор страхования имеет несколько ключевых характеристик, которые определённо стоит изучить предварительно. Подробнее обо всех особенностях договора страхования вы можете прочитать в нашей статье «На что обращать внимание при заключении договора страхования».
Бизнес в сфере страхования. Какое направление выбрать?
Гендиректор ООО «Независимые Страховые Консультанты»
Сложно предсказать, какой бизнес гарантированно принесет успех. На это влияет слишком много факторов, например, бюджет, профессионализм команды, подход к клиентам. О том, какой бизнес в сфере страхования имеет наибольшие перспективы, рассуждает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».
Персональная страховка
У людей, которые покупают страховые услуги, очень разный образ жизни. Одни берегут каждую копейку, живут в кредит и ни разу не были за границей, другие имеют собственное жилье и не считают деньги, третьи постоянно путешествуют на собственном автомобиле, предпочитают активный отдых. Каждому из этих типов клиентов нужен свой страховой продукт.
Обычно полис покрывает сразу несколько страховых случаев, но многие из них оказываются просто не нужны. Например, путешественникам, которые отправляются на море, вряд ли понадобится страховка от несчастного случая во время активного отдыха. Клиентам нужна персональная страховка, которую они соберут под себя, как конструктор. Думаю, это перспективное направление в страховом бизнесе.
Страховой агрегатор
Страховых компаний так много, что клиенту сложно выбрать для себя оптимальный вариант. В этом случае помогают сайты-агрегаторы. Они не только показывают предложения от разных страховых компаний и позволяют купить полис онлайн, но и простым языком объясняют, что входит в страховку.
Это одна из причин, по которым покупатели предпочитают пользоваться агрегаторами. Если создать удобный сайт, договориться со страховыми компаниями и всерьез заняться продвижением, сайт-агрегатор может стать прибыльным делом. Примеры страховых агрегаторов: ASIG.PRO, prosto.insure, el-polis.ru, sravni.ru, strahovki24.ru.
Профильное страхование
Один из способов преуспеть на рынке страхования – выбрать узкую специализацию и занять нишу. Так поступил и я, когда основал проект «Онкострахование.рф». Рынок онкострахования начал зарождаться в России только в 2010-е годы, и этот проект стал первым его оператором.
ОМС покрывает лечение рака, но с полисами у пациентов есть выбор: пройти лечение по страховке или получить денежную выплату. Страхователи могут обратиться к врачу за «вторым мнением» – чтобы убедиться, что диагноз верен. Некоторые программы покрывают лечение за границей, оно может потребоваться пациенту. Обычно страховщики предлагают россиянам Израиль, Корею или государства Европы, транспортировка в страну лечения также входит в полис.
Рынок онкострахования имеет потенциал для роста, но его тормозят недоверие потребителя к услуге и возможность бесплатного лечения за счет ОМС. Помимо онкострахования, есть и другие ниши, например, ритуальное страхование, туристическое, детское. Можно попробовать создать свою нишу, стать в ней первым и добиться успеха. Примеры профильных страховых проектов: instore.travel, cherehapa.ru, medstrahovka.ru.
Страховые консультации
Страховка – один из тех продуктов, в котором сложно разобраться непрофессионалу. По незнанию люди соглашаются на страхование кредита: часто клиент может оказаться в ситуации, когда компании навязывают ему свои полисы. В таких условиях потенциал есть у бизнеса, который помогает людям разобраться в этой теме и избежать ненужных трат.
Страховые консультанты помогут выбрать самую выгодную программу, человеческим языком объяснят, что покрывает страховка, а что нет, расскажут о порядке действий при наступлении страхового случая.
Эти консультанты должны быть независимыми, чтобы клиенты им доверяли. Примеры страховых консультантов: afm.ru, si-nergy.ru, mainsgroup.ru.
Думаю, что консультанты могли бы взять на себя еще одну важную функцию – популяризацию страхования. В нашей стране нет страховой культуры, и это мешает людям защитить себя и избежать финансовых потерь. Многие просто не знают, что можно застраховать, например, профессиональную ответственность специалиста или рабочее оборудование.
Страховой юрист
Услуги страховых юристов пользуются спросом, когда клиенты получают недостаточную выплату от страховщиков. Особенно часто это случается в случае автомобильной аварии. Одни страховые компании выплачивают клиентам компенсации, которых хватает на ремонт машины, а другие дают ничтожно малые суммы. От чего это зависит? Чаще всего только от компании.
Страховые юристы защищают интересы своих клиентов и помогают им оспорить сумму, которую предлагают страховщики.
Если раньше страхователи могли бояться обратиться в суд (вдруг проиграю, а еще юристу платить?), то теперь это не так. Сейчас люди активно общаются друг с другом в соцсетях, делятся своим опытом. Кто-нибудь рассказал, что смог выбить компенсацию побольше, и вот его друзья уже спешат к страховому юристу. Примеры компаний, которые занимаются юридическими вопросами в области страхования: ДТП-помощь, РусСюрвей, mosavtourist.ru.
Блокчейн-проекты
В России пока нет реализованных страховых блокчейн-проектов, но это не значит, что у этого направления нет перспектив. В Великобритании, Германии и других странах существуют подобные стартапы.
Технология блокчейн позволяет делать страхование прозрачным, что вызывает доверие клиентов. В нашей стране страховщикам не доверяют, и возможно, блокчейн помог бы решить эту проблему. Примеры блокчейн-проектов в области страхования: Fidential, B3i.
Технологичное страхование
Технологии постоянно меняют мир, но страховую отрасль в России они пока сильно не изменили. Разве что некоторые полисы теперь можно купить онлайн. Но это только пока, ведь технологии способны сделать страховки еще более полезными для клиентов и прибыльными для компаний.
Например, John Hancock, одна из крупнейших и старейших американских страховых компаний, будет продавать страхование жизни и здоровья на основании данных с фитнес-трекеров и смартфонов. Такое интерактивное страхование уже хорошо зарекомендовало себя в Южной Африке и Великобритании, а теперь становится все более популярным в США. Выигрывают все: страховка поощряет людей вести здоровый образ жизни, полисы становятся для них дешевле, а компании платят меньше, если клиенты реже обращаются к врачам.
Совсем другая страховка
Предлагаю взглянуть на страховой рынок по-новому и подумать, какая услуга может быть востребована в наше время. Например, после скандалов компаний с PR-специалистами и громких увольнений, пора задуматься о страховании репутации организаций. Испорченный имидж может стоить компании целого состояния. Для блогеров, селебрити и бизнеса актуальным стало бы страхование от кражи профиля в соцсетях.
Хотя в России рынок страхования не так развит, как, например, в Америке, у него огромный потенциал. Очень сложно изменить сознание людей и вызвать их доверие к страховым компаниям, но нет ничего невозможного. Никто же не говорил, что вести бизнес – это легко.