Что такое страховой интерес
Что такое страховой интерес
11. В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.
Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
В случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.
Что такое страховой интерес
13. Применение концепции страхового интереса к различным видам страхования. Необходимость уточнения определения страхового интереса (статья 930 ГК РФ)
ГК РФ содержит перечень интересов, которые могут быть застрахованы в рамках договоров имущественного страхования (пункт 2 статьи 929 ГК РФ). Закон об организации страхового дела также предусматривает возможность страхования имущественных интересов при личном страховании (пункт 1 статьи 4). Определяя в качестве одного из главных признаков страхового интереса его имущественный характер, законодатель не уточнил, какое выражение он должен получить применительно к иным видам страхования, в частности к страхованию ответственности и личному страхованию. Вместе с тем статья 930 ГК РФ, сферой регулирования которой является страхование имущества, закрепляет правило о том, что имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Нарушение данного правила влечет недействительность договора страхования (пункт 2 статьи 930 ГК РФ). Анализ практики показывает, что суды зачастую применяют положения пункта 2 статьи 930 ГК РФ к договорам страхования ответственности и признают их недействительными ввиду отсутствия страхового интереса.
Первоначальной причиной появления страхового интереса в российском законодательстве была защита страховщиков от мошенничества со стороны страхователей и выгодоприобретателей. Однако практика применения показывает, что страховщики редко используют страховой интерес как защитный инструмент. Таким образом, возникает необходимость пересмотра существующей концепции страхового интереса.
Концепция страхового интереса находит воплощение в зарубежных правопорядках (Англия, Франция, Германия, США). Так, в английском и американском праве страховой интерес применяется ко всем видам договоров страхования, при этом страховое право Германии исходит из неприменимости данного понятия к личному страхованию. В доктрине страхового права Франции вопрос об интересе вызывает неоднозначную оценку. Некоторые исследователи придерживаются «узкой» концепции страхового интереса, согласно которой это понятие применяется только к страхованию имущества. «Срединная» теория страхового интереса заключается в том, что интерес «обнаруживается» в страховании имущества и ответственности. Сторонники «широкой» теории страхового интереса настаивают на применении этого понятия ко всем видам страхования.
M. Provost, La notion d’interet d’assurance, RGDA 2009, P. 713.
На современном этапе представляется целесообразным рассмотреть два варианта реформирования действующего законодательства: 1) возможность полного отказа от страхового интереса как конститутивного элемента страхового отношения; 2) закрепление универсальной концепции страхового интереса.
Поскольку концепция страхового интереса не выполняет своего функционального назначения на практике (не используется как механизм, препятствующий злоупотреблениям со стороны страхователей, выгодоприобретателей), может обсуждаться такой вариант развития страхового законодательства, как полный отказ от законодательного регулирования концепции страхового интереса. На практике страховщики зачастую используют категорию страхового интереса в качестве основания невыплаты возмещения при наступлении страхового случая, что приводит к росту необоснованных отказов в выплате страхового возмещения. Таким образом, первоначальное назначение страхового интереса утрачено, а его современная интерпретация приводит к дестабилизации гражданского оборота, поскольку способствует нарушению прав страхователей, выгодоприобретателей. Очевидно, что при полном отказе от закрепления концепции страхового интереса уточнения данного понятия на легальном уровне не потребуется.
В то же время следует признать, что понятие страхового интереса традиционно воспринимается как основополагающее для российского страхового права. Это понятие получило серьезное осмысление в судебной практике, которая ввела ряд дополнительных аспектов, связанных с толкованием статьи 930 ГК РФ. Понятие страхового интереса раскрывается в обширной отечественной литературе по страховому праву, применяется в правилах страхования, разрабатываемых страховщиками. По этим причинам полный отказ от понятия страхового интереса в законодательстве может оказаться нецелесообразным. В таком случае необходимо, напротив, сделать это понятие более универсальным, применимым ко всем видам страхования. В настоящее время отсутствуют убедительные аргументы в пользу того, что страховой интерес должен учитываться только в страховании имущества. Между тем формальное прочтение главы 48 ГК РФ приводит именно к этому выводу, поскольку положение о страховом интересе упоминается лишь применительно к этому виду страхования (статья 930 ГК РФ).
Универсальность страхового интереса в рамках варианта регулирования, предполагающего сохранение этого понятия в законодательстве, может быть достигнута посредством введения новой статьи о страховом интересе, в котором будет уточнено его определение. Так, страховой интерес должен рассматриваться в качестве заинтересованности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в ненаступлении страхового случая, влекущего неблагоприятные последствия. Последствием отсутствия страхового интереса является ничтожность договора страхования. Новое положение о страховом интересе должно применяться ко всем видам договоров страхования.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Если мы сделаем теперь хотя бы самый беглый просмотр отдельных наиболее существенных положений, применяемых при обязательном неокладном страховании, то увидим, вопреки проф. М. Я. Пергаменту, как сильно сказывается в этом виде страхования наличие публично-правовых свойств.
Принципиальное исключение норм гражданского права в отношении неокладного страхования мы видим в ст. 398 ГК, указывающей, что постановления XI главы ГК не распространяются на все виды обязательного страхования, поскольку в правилах о последних нет указаний на эти постановления.
Правда, в правилах обязательного страхования от огня 1922 г. содержится положение, указывающее, что подлежащие неокладному страхованию имущества поступают на страх по правилам добровольного страхования (§ 33)[590]. Но к этому параграфу еще при издании в 1922 г. указанных правил было сделано достаточное количество дополнений и изменений, резко меняющих общие правила добровольного страхования. Изданные в дальнейшем инструкции по страхованию коммунальных и государственных имуществ, циркуляры Госстраха и Положение о Госстрахе СССР в еще большей степени подчинили обязательное неокладное страхование действию права, не находящего себе выражения в нормах ГК о страховании.
При возникновении страхового правоотношения из договора страховое отношение лежит в сфере гражданского права; в этом случае, действительно, можно с некоторыми общими оговорками об известной условности границы между публичным и частным правом и об общей насыщенности страхового договора публично-правовыми началами говорить о частноправовой природе страхового отношения[591]. Напротив, при возникновении страхового отношения в силу веления закона страховое отношение в условиях советского правопорядка, несомненно, проникается в столь сильной степени публично-правовыми свойствами, что говорить о принципиальном подчинении его нормам частного (гражданского) права уже не приходится.
Но не только в указанных моментах проявляется публично-правовая природа неокладного страхования. Свое сильнейшее отражение она находит и в начале «принудительности», которому Е. М е н совершенно напрасно отводит так мало значения.
Принуждение страхователя страховать известные категории имуществ в Госстрахе, а Госстрах принимать это имущество на страх связывает стороны такими крепкими нитями, которые они не могут разорвать по своему желанию. Поэтому не только страхователь, но и Госстрах не могут по своему желанию уйти из страхового правоотношения, ни отказаться войти в него, за исключением случаев, указанных в законе.
Итак, внимательный анализ страхового правоотношения по неокладному страхованию показывает, что это правоотношение и по основанию своего возникновения, и по характеру установления всех своих существенных элементов, и по свойству прав и обязанностей сторон, несомненно, является отношением публичного права.
Еще менее можно говорить о договорном характере неокладного страхования, когда страхователь уклоняется от оформления этого правоотношения и когда имущество считается застрахованным в судебном порядке со времени получения Госстрахом судебного приказа о взыскании страховой премии[597].
Говоря о § 894 германского гражданско-процессуального устава, мы уже охарактеризовали его применение как безусловное отрицание всей договорной конструкции. Этот взгляд надлежит применить и к случаю, предусмотренному ст. 16 Положения о Госстрахе. Эффект, достигаемый Госстра-хом при уклонении страхователя от исполнения возложенной на него законом обязанности путем особой формы судебного воздействия, к слову сказать, не предусмотренной гражданско-процессуальным кодексами союзных республик, является несомненным проявлением власти Госстраха как публично-правового учреждения.
Но этого эффекта можно было бы достигнуть и другими средствами чисто административного характера, не прибегая к помощи судебного аппарата, собственно говоря, чуждого природе правоотношения по обязательному неокладному страхованию.
Между прочим, очень интересно отметить, что в то время, как в РСФСР еще циркулярами НКЮ за № 120-1924 г. и Госстраха за № 737 и 759 было разъяснено, что неуплаченная страховая премия по обязательному неокладному страхованию должна взыскиваться в порядке судебного приказа, хотя в ст. 210 Гр.-Пр. Код. по этому поводу и не имелось определенных указаний, на Украине до самого последнего времени применялось (и совершенно, по нашему мнению, с теоретической точки зрения, правильно) взыскание страховой премии по неокладному страхованию в порядке административного бесспорного взыскания, что, несомненно, подчеркивало юридическую природу обязательного неокладного страхования как публично-правового отношения[598].
Приходится, однако, заметить, что правила об обязательном неокладном страховании, изложенные в Положении о Госстрахе, не являются законченными, с точки зрения своего юридического построения, и дают возможность свести на нет весь институт обязательного неокладного страхования.
Как мы уже указывали, согласно ст. 16 Положения, в случае удостоверенной судебным исполнителем безуспешности взыскания со страхователя страховой премии, Госстрах должен предъявить требование об уплате премии к тому государственному органу, в ведении которого находится имущество, подлежащее страхованию, причем, если этот орган в двухнедельный срок не внесет страховой премии, то договор страхования считается утратившим силу.
Создается такое положение вещей, что, в сущности, все требования закона об «обязательности» неокладного страхования, о «принудительности» его являются, в действительности, не подкрепленными никакой санкцией. Достаточно судебному исполнителю потерпеть неудачу при взыскании с упорствующего страхователя страховой премии[599], а подлежащему госоргану не пожелать внести в двухнедельный срок эту премию, что, разумеется, во многих случаях и будет иметь место, и правоотношение из обязательного (?) неокладного страхования прекращает свое существование.
Глава VII. Основные элементы страхового правоотношения
В силу страхового правоотношения, одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии).
Отсюда можно вывести следующие основные элементы страхового правоотношения.
Страховщик и страхователь непременно принимают участие как в договоре имущественного, так и личного страхования. Выгодоприобретатель может участвовать как в договоре имущественного, так и личного страхования. Застрахованное лицо может участвовать только в договоре личного страхования.
Страховщик принимает на себя обязанность выплатить страхователю страховое вознаграждение при наступлении предусмотренного события, а страхователь делает за это страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страхов-щик должен по договору выплатить страховое вознаграждение. Выгодоприобретателем может быть или сам страхователь, или третье лицо. Застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения. Им может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо.
2) Страховой риск, под коим разумеется та опасность, от последствий наступления которой заключается страхование.
3) Страховой случай, под коим разумеется то событие, от наступления которого находятся в зависимости права страхователя или выгодоприобретателя на страховое вознаграждение.
4) Страховая сумма, являющаяся той денежной суммой, которую страховщик обязуется уплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного договором события. Ее надо отличать от страхового вознаграждения, которое страховщик действительно выплачивает страхователю или выгодоприобретателю; по отношению к нему страховая сумма играет роль крайнего предела, выше какового не может подниматься страховое вознаграждение
5) Страховая премия, представляющая собою плату, уплачиваемую страхователем страховщику.
6) Страховой срок. Страховщик принимает на себя ответственность только в течение известного количества времени. Поэтому указание срока является непременным свойством страхового правоотношения.
Эти основные элементы свойственны как добровольному, так и обязательному страхованию, как имущественному, так и личному. Но, тем не менее, в своем приложении к отдельным видам страхования эти основные элементы временами подвергаются некоторой модификации. В особенности своеобразные очертания некоторые из этих элементов получают при личном страховании. В свою очередь, известный отпечаток на эти элементы накладывает и юридическая природа страхового правоотношения в зависимости от того, является ли оно основанным на договоре или вытекает из велений закона, т. е. оказывается обязательным.
В основание дальнейшего изложения мы кладем добровольное имущественное страхование, как наиболее подробно разработанное и ГК, и правилами НКФ. Остальные виды страхования будут нами привлекаться только для оттенения тех особенностей, которые они вызывают в указанных элементах страхового правоотношения.
§ 1. Лица. Страховой интерес
А. Страховщиком, т. е. лицом, принимающим на себя обязанность уплатить при наступлении предусмотренного события другому лицу (страхователю или выгодоприобретателю) страховое вознаграждение, при действующей в СССР системе страховой монополии может быть только Госстрах[600].
Б. Значительно сложнее обстоит вопрос, кто может быть страхователем или выгодоприобретателем.
Статья 380 ГК (п. 2) требует при выдаче полиса указания застрахованного интереса. Статья же 373 ГК указывает, что при заключении договора имущественного страхования страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя.
Отсюда следует, что для разрешения вопроса, кто может быть страхователем и выгодоприобретателем (страховым интерессентом), необходимо предварительно выяснить понятие «страхового интереса».
Понятие страхового интереса является одним из фундаментальных понятий страхового права.
Но при имущественном страховании страховой интерес и поныне является одним из необходимых условий договора страхования, лежит в его основании как твердый правовой фундамент.
Значение страхового интереса для договора имущественного страхования чрезвычайно велико. Договор страхования недействителен, если интерес, для которого заключено страхование, не существует при начале страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего ин-тереса[602]. Те же последствия наступают, если во время действия договора этот интерес у страхователя отпадает[603]. Страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю[604]. Страховой интерес лежит в основании правил об оставлении части застрахованного имущества на риске страхователя, о дополнительном и двойном страховании[605]. Наконец, страховой интерес является тем критерием, который разграничивает отношения различных лиц к одному и тому же застрахованному объекту.
I. Когда-то в науке страхового права много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения[606].
Ведь, когда страховщик заключает с страхователем договор, он не принимает на себя обязательства восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая. Он принимает на себя только обязательство возместить те убытки, которые падут на имущество страхователя. Поэтому при страховании от огня в случае уничтожения пожаром застрахованного дома, страховщик не обязывается к возведению нового дома, при гибели застрахованного скота от эпизоотии он не снабжает крестьян лошадьми, рогатым скотом и т. п., при страховании от кражи товаров не доставляет страхователю товаров соответствующего качества и количества и т. д. Во всех указанных случаях обязанность страховщика состоит только в возмещении того ущерба, который понесет страхователь.
Но ущерб, как известно, может представлять собою не только прямые, но и косвенные убытки. Поэтому поскольку страхование имеет целью возмещение тех убытков, которые может понести страхователь от предусмотренного в договоре события, постольку нет принципиальных препятствий к принятию страховщиком на себя обязанности к возмещению кроме прямых еще и косвенных убытков.
Отсюда следует, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес. Иначе говоря, предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества, понимая под имуществом весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя, и притом интерес оцениваемый на деньги, денежный интерес[609].
[590] Неизвестно, сохранится ли эта формулировка в новых правилах обязательного неокладного страхования, которые Госстрах должен выработать, согласно ст. 12 Положения о Госстрахе СССР.
[591] Формально это проявляется в применимости ст. 167–397 ГК, материально же – в праве сторон устанавливать соглашением ряд существенных условий страхового правоотношения (страховую сумму, срок, круг имуществ, род опасности).
[592] Пол. о Госстрахе, ст. 12.
[593] Пол. о Госстрахе, ст. 12; § 31–33 Правил обязательного страхования от огня, 1922 г.; цирк. Госстраха № 705 и дополнения к нему; Инстр. по страх. комм. имущ., § 1, 5, 6, 7, 8; Инстр. по страх. гос. имущ., § 1, 2.
[594] Это начало властвования характерно сказывается, например, в праве представителя Госстраха требовать от арендатора или учреждения, заключившего договор с последним, производства надлежащего ремонта для приведения имущества в технически удовлетворительное состояние и проведение ряда противопожарных мер, при выполнении коих имущество может быть принято на страх. Прав. обязат. страх. от огня 1922 г., доп. к § 1, прим. 2.
[595] Инстр. по страхованию коммунал. имуществ, § 11, 12; Инстр. по страхован. гос. имуществ, § 10; Пост. о введении в действие положения о Госстрахе, ст. 2.
[596] Публично-правовое свойство отношения еще более подчеркивается, когда субъектом отношения оказывается кооператив или госорган. Таким образом, взгляд П. Д о м б р о в с к о г о и С. Р ы б н и к о в а на публично-правовую природу обязательного неокладного страхования оказывается более правильным, нежели противоположный взгляд проф. М. Я. П е р г а м е н- т а, С. К р а с н и к о в а и Е. М е н а.
[598] М. М а т в i е в с ь к и й, «Порядок стягання страхових премiй по обовъязковому необкладному страхуванню», – Вестн. Сов. Юстиции, 1925 г., № 17. Совершенно прав П. Д о м б р о в с к и й, писавший еще до издания циркуляров Госстраха за № 737 и 759 и Положения о Госстрахе Союза ССР, что заключение договора неокладного страхования не должно зависеть от каких-либо актов волеизъявления обязанного лица. «Вестн. Госстраха», 1923 г., № 1–2, стр. 17.
[599] «Безуспешность взыскания» является вообще формулой чрезвычайно эластичной и дающей широкий простор для усмотрения судебного исполнителя.
[600] Изъятия из этого общего правила см. гл. IV, § 3.
[601] Знаменитый Jambling Act 1774 г. выставил требование наличия страхового интереса в качестве непременного условия договора страхования в равной мере как для страхования лица, так и для страхования имущества. В Англии это положение действует и по настоящее время, хотя практика допускает из него ряд изъятий: P o r t e r, «The Laws of insurance», 1908, р. 43 сл. Но на континенте, за исключением Италии, Бельгии и Голландии, при страховании лица уже не требуется наличия страхового интереса (Швейц. закон, § 74; герм. закон, § 159; австр. закон, § 131; ГК, ст. 374). Тем не менее, приходится отметить, что в новейших страховых актах, касающихся личного страхования, снова как будто выдвигается понятие страхового интереса. Согласно германским полисным условиям 1920 г. по страхованию от несчастных случаев (§ 17), наступление известных болезней конструируется как отпадение страхового интереса. – H a g e n, там же, VIII, 1, S. 382.
[602] Германский закон, § 68.
[606] Ш е р ш е н е в и ч, «Курс торгового права», II, стр. 368, 385; Ф е д о р о в, «Курс торгового права», стр. 855, 857; И д е л ь с о н, «Записки Харьк. Унив.», 1903 г., № 2, стр. 54 сл.; E h r e- n b e r g, «Versicherungsrecht», § 27; он же, «Interesse im Versicherungsrecht, Festgabe f. Sohm», 1915; M a n e s, «Kommentar z. V.–V.», S. 234; K i s c h, «Archiv f. B. R.», 40, S. 1; он же, «Handbuch d. Privatversicherungsrechts», B. III; H a g e n, 1., c., S. 369; O s t e r t a g, «Das Bundesgesetz über d. V.–V.», S. 18, 161; P o r t e r, 1., c., p. 42; также Герм. Торг. Ул., § 48. Герм. и австр. законы не указывают, что предметом страхования является интерес, но из содержания норм герм. и австр. законов это ясно вытекает; см., однако, указания E h r e n z w e i g’ a о недостаточной выдержанности терминологии австрийского закона, D. Gesetz, 1917 ü. d. österr. V.–V., 1918, S. 71.
[607] Code de commerce, art. 334; Герм. зак., §53; Швейц. зак., § 64, абз. 3; P o r t e r, I., c., p. 50. Также Прав. Госстраха страх. грузов по морским путям от 18/IX–25 г., прим. к § 10.
[609] Code de commerce, art. 334; Герм. Торг. Ул., § 778; Герм. зак., § 49, Швейц. зак., § 62.
Что такое страховой интерес?
Страховой интерес – это когда вы (или группа) имеете экономический интерес в жизни другого человека или в существовании юридического лица (например, компании или организации) или актива. Страховой интерес также существует, когда у вас есть интерес к другому человеку, основанный на любви и привязанности, при условии, что речь идет о кровных или юридических отношениях, например, в семье или браке.
Другими словами, если застрахованное лицо умрет или застрахованный предмет будет поврежден или уничтожен, вы понесете финансовый и/или эмоциональный ущерб. Но имея страховой интерес, вы можете компенсировать риск или последствия этой потери, купив страховку.
Определение и примеры страхового интереса
Страховые компании используют страховой интерес, чтобы определить, следует ли вам или кому-либо другому оформить страховой полис. Например, полис может касаться машины, дома или чьей-либо жизни. Если кому-то без страхового интереса был предоставлен страховой полис на что-то, чем он не владел, или на человека, который его не интересовал, уничтожение этой вещи или человека могло бы принести ему финансовую пользу.
Поскольку это может привести к преднамеренному разрушению имущества или даже убийству, страховщики требуют, чтобы вы были заинтересованы в сохранении объекта или жизни того, кто застрахован.
Важно: Владелец страхового полиса должен назвать бенефициаров – сторону, которая получит платеж, если предмет будет поврежден, или если человек получит травму или умрет.
Распространенные примеры страхового интереса
Есть ряд случаев, когда у вас может быть страховой интерес к какой-либо вещи или человеку в вашей жизни. К ним относятся страховые интересы в
Пособия по страхованию жизни в случае смерти почти всегда не облагаются налогом для получателей.
Как работает страховой интерес?
Страховой интерес в этом смысле не имеет ничего общего с получением процентов, в отличие от банковского счета или обеспечения с фиксированным доходом. Подумайте, пострадаете ли вы финансово из-за потери кого-то или чего-то в своей жизни или потеряете ли вы деньги из-за повреждения имущества. Если да, то у вас может быть страховой интерес в продолжении существования этого человека, группы или объекта. И этот интерес можно защитить с помощью страхования жизни и/или в случае инвалидности, или страхования имущества.
Общее требование
Все компании по страхованию жизни перед выдачей полиса требуют от потенциального владельца доказательства страхового интереса.
Страховой интерес требуется в договорах страхования, потому что он не позволяет людям получить деньги в результате потери чего-то, к чему они не имеют отношения. Например, вы не можете купить полис автострахования на машину соседа, если заметите, что он плохой или безрассудный водитель. Также нельзя оформить полис страхования жизни на незнакомца.
Единовременное разрешение на страхование жизни
Страховой интерес должен существовать только при первоначальной выдаче полиса страхования жизни. После того, как политика вступила в силу, ее не нужно продолжать. Например, муж, который оформляет полис на свою жену и называет себя выгодоприобретателем, может доказать наличие страхового интереса во время подачи заявления. Но если они разведутся, и он останется бенефициаром, он все равно получит деньги в случае смерти его бывшей жены.
Однако для страхования имущества, такого как полис автострахования, страховой интерес должен существовать как при покупке полиса, так и при возникновении убытков.
Подведем итог
Все страховые полисы требуют наличия страхового интереса в застрахованном лице или объекте, чтобы быть законными и действующими.
Страхование жизни и инвалидности обычно используется для защиты страховых интересов людей, в то время как страхование имущества и страхование от несчастных случаев может использоваться для защиты материальных объектов или нематериальных объектов, таких как бизнес.
Страховой интерес по страхованию жизни требуется при выдаче полиса, но не тогда, когда застрахованный умирает.
Страховой процент не позволяет людям делать ставки на жизнь человека (или объекта) и пытаться получить прибыль от его (или объекта) безвременной кончины (разрушения/уничтожения).
Предприниматель, бизнес-тренер, специалист по обучению персонала по следующим темам: менеджмент, улучшение клиентского опыта, личная эффективность, работа с возражениями.