Что такое страховка карты

Страхование банковских карт: страховать свои карты или нет

Далеко не все люди понимают, зачем нужно страхование банковских карт. Ведь карточка сама по себе не является ценностью. Но с другой стороны с ее помощью человек получает доступ к счету, где хранятся деньги.

Многие скажут, что кроме одной карточки нужен еще и пароль. Но он требуется не всегда, а только при снятии наличных в банкомате и во время оплаты за товары в кассе магазина. Например, делая платежи в интернет-магазинах достаточно ввести только реквизиты карты.

Да и карточки с функцией бесконтактной оплаты позволяют сделать покупку на сумму до 1 000 рублей без ввода PIN-кода. Именно возможность получить с помощью платежных карт доступ к деньгам, делает их объектом пристального внимания злоумышленников.

Что такое страхование банковских карт

Страхование банковских карт — это страховой продукт, направленный на защиту денежных интересов пользователя карты. Если в результате:

человек потерял определенную сумму денег, то при наличии страховой защиты платежной карты, страховая компания возместит ему полученные убытки.

От чего защищает страхование платежных карт

Заключая договор на страхование банковских карт, клиент получает защиту от таких рисков:

На кого рассчитана программа страхования карт

Воспользоваться страховой защитой могут абсолютно все держатели платежных карт, которые переживают за сохранность своих денег и хотят снизить риски получения убытков от действий злоумышленников.

Как происходит выплата страхового возмещения

Подтверждением наличия страховой защиты банковской карты является полис страхования и квитанция об уплате страхового платежа (ни в коем случае ее нельзя выбрасывать). А что нужно делать в страховом случае подробно описывается в тексте договора.

Так, к примеру, в СК «Сбербанк страхование» выплата страховки осуществляется на 5 рабочий день после подписания страхового акта, который составляется на основании полученных документов, подтверждающих наступление страхового случая. На подготовку же самого страхового акта страховая компания тратит до 10 рабочих дней. Таким образом, клиенту нужно около 1 месяца, чтобы дождаться своих денег.

Но самое главное, чтобы претендовать на возмещение держателю карты необходимо в течение 3 рабочих дней (а именно такой срок указывается в большинстве полисов страхования) после страхового случая подать в компанию страховое заявление и следующие документы:

Кроме этого в зависимости от страхового события клиент приносит:

Полный перечень документов указывается в полисе и зависит от требований страховой компании.

Программа страхования платежных карт в Сбербанке

Держатели платежных карт Сбербанка могут без проблем оформить полис страховой защиты своих карточек, просто не выходя из дома, воспользовавшись официальным сайтом финансового учреждения.

Все что им нужно это:

Юридическая ценность электронной версии полиса равнозначна бумажной, так что клиентам незачем переживать.

Страхование банковской карты Сбербанка осуществляется в своей компании СК «Сбербанк страхование». Срок действия полиса страхования составляет 12 месяцев, но он вступает в юридическую силу не сразу после оплаты, а только через 15 дней.

Через год клиент при желании может продлить срок его действия, заплатив снова страховой платеж. Величина последнего прямо зависит от размера страховой защиты и составляет:

Преимущество дистанционного оформления также в том, что это дешевле. Так в офисе компании за страховую защиту в размере 250 000 рублей придется заплатить 3 900 рублей.

За эти деньги страховая компания гарантирует возмещение убытков в пределах страховой суммы по всем платежным карточкам Сбербанка, как основным, так и дополнительным, которые были нанесены держателю в результате:

Кроме этого страховая компания возмещает убытки держателя карты в результате:

Пример работы полиса страховой защиты

Например, человек осуществил страхование банковских карт сумму 40 000 рублей. В результате неосторожных действий в интернете, данные его карты попали в руки мошенникам, и они смогли перевести с его счета 20 000 рублей. В этом случае страховая компания обязывается возместить убытки пострадавшему в сумме утраченных 20 000 рублей.

Страхование банковских карт

Ценность услуги страхования банковских карт, как и любых других услуг страхования у наших соотечественников пока еще очень низкая. Большинство людей считают это напрасной тратой денег и отказываются от них.

Как показывает практика, очень сложно доказать страховой компании, что это не сам держатель карты снимал деньги, а мошенники. А ведь еще нужно уложиться в установленные 3 рабочих дня.

За это время необходимо собрать кучу бумаг с банка и полиции, отпроситься с работы и поехать в офис страховой компании. Что порой делает нереальным возмещение убытков, хотя бы по той причине, что справки в банке готовятся как минимум 1 день. Бывает правда и быстрее, но это скорее исключение из правил.

Все это снижает популярность страхования банковских карт. Хотя рынок страхования банковских карт развивается, качество услуг растет, а значит, они будут востребованы и люди больше станут ими пользоваться.

Источник

Страхование кредитной карты: как работает, сколько стоит и как оформить?

По данным статистики в 2020-2021 году за оформлением кредитной карты обратились более 60% населения страны. В это же время участились случаи мошенничества, посредством которых с кредитных счетов клиентов банка списываются различные суммы. Чтобы защитить себя от действий мошенников, лучше застраховать кредитную карту. В статье разберем суть такой программы страхования.

Страховка кредитной карты

Банковское мошенничество не уходит, несмотря на все усилия властей и правоохранительных органов. Мошенники легко завладевают данными их владельцев, а затем с помощью махинаций переводят деньги на свои счета. По статистике в 2020 году аферисты совершили более 100 тыс. операций с переводом денег с банковских карт, от этого пострадали клиенты более чем 70 банков. Основная доля переводов, совершенных мошенниками, приходится на «Сбербанк» (80% от всех операций мошенников).

Чтобы защитить своих клиентов, банки стали предлагать им услугу страхования банковских карт. По этой программе можно застраховать как кредитную, так и дебетовую карту, а стоимость страховки зависит от ее условий – как правило, они стандартные в каждом банке. Страховку оформляют на такие случаи:

Владелец карточного счета, к которому привязана карта, в результате наступления любого страхового случая получит компенсацию.

Банки в данном случае не выступают страховщиками, однако именно они предлагают услуги страхования от компании-партнера. Порой условия в этих страховых компаниях абсолютно невыгодны клиентам, но у них просто не остается выбора. Иногда банк может отказать им в выдаче карты, если тот откажется от страхования у компании-партнера.

Такие действия банка незаконны, так как в 2009 году было принято Постановление правительства №386. В нем сказано, что клиент имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию для страхования банковского продукта. Но при этом выбранная страховая компания должна соответствовать определенным требованиям кредитной организации.

Нужно ли страховать кредитную карту

Страхование кредитной карты – дело добровольное. Клиент самостоятельно решает, защищать себя от рисков, связанных с мошенническими действия, утратой/кражей или нет. Банки и страховщики уверяют, что в современном мире лучше защитить свои деньги (особенно взятые в кредит), так как риски воровства существуют.

А если карта застрахована, и мошенники списали с нее деньги, страховая компания через банк вернет утраченную сумму. Должно быть соблюдено условие: клиент соблюдал меры безопасности при использовании банковской карты, соответственно, не сообщал никому ее реквизитов.

Стоимость страхования кредитной карты

Стоимость услуги страхования кредитной карты у каждой страховой компании разная. Она зависит от видов и количества страховых случаев. Рассмотрим стоимость страховки продукта в самых популярных банках.

Например, «Сбербанк Страхование» предлагает защиту карт «Активация Антивируса», условия такие:

«ВТБ Страхование» предлагает программу «Защита карт», в нее входит защита от несанкционированного списания/снятия с банковского счета в результате мошеннических действий, обмана держателя карты с целью завладеть сведениями о карте, а также потери/кражи карты. Стоимость страховки будет такая:

«Райффайзен Банк» предлагает программу страхования не только карт, но и здоровья, личных вещей. То есть, комплексную защиту в единой программе, на таких условиях:

Как оформляется страховка и на каких условиях?

Программа страхования подключается к договору на карту при оформлении самой карты. По правилам, банк должен предложить клиенту оформить страховку и объяснить условия, но для выполнения плана сотрудники, увы, не всегда соблюдают правила.

Тем более если клиент планирует начать активно пользоваться картой, он может и не заметить списание 100-200 рублей в месяц дополнительной платы.

Например, если карта оформляется онлайн, форма для подключения страховой программы выглядит так:

Дальше банк показывает клиенту условия программы – какие риски покрывает полис:

А затем можно увидеть, в какую сумму обойдется страховой полис и какие лимиты по нему предусмотрены:

Как видно, условия прописаны достаточно бюрократическим языком, но основную суть из них уловить можно.

Как работает страхование карт – пример из практики

В начале 2021 года Кристина оформила кредитную карту в Сбербанке с лимитом 130 тыс. руб. с льготным периодом. На личные нужды она потратила около 25 тыс. руб., остальная сумма осталась невостребованной на кредитном счете. В марте держательница теряет карту, а уже через несколько дней к ней на телефон стали приходит СМС-оповещения о снятии денег и оплате товаров. Она не сразу заметила пропажу карты, поэтому и не заблокировала ее. Но при оформлении продукта она застраховала карту от утраты/кражи и мошеннических действий.

Как только ей начали поступать СМС-оповещения, она связалась с банком, заблокировала карту, сообщила о совершении мошеннических действий. Сотрудник Сбербанка пригласил ее в отделение банка для написания заявления и распечатки необходимых выписок и квитанций. Собрав все документы, Кристина с помощью сотрудника банка подала их в страховую компанию.

В течение 5 рабочих дней была проведена проверка предоставленных сведений. И уже через несколько дней страховая вернула украденные мошенниками деньги на счет Кристины. Если бы карта была без льготного периода, проценты, начисленные на сумму, которую перевели мошенники, банк погасил бы самостоятельно.

Источник

Банковская карта: страховать или нет?

Как работает страховка?

Страхование банковских карт представляет собой вид имущественного страхования и действует в отношении конкретной карты, всех карт страхователя в определенном банке или вообще всех его карт. Стоимость страховки зависит от суммы страховой защиты, порядка оплаты и прочих факторов. В среднем она составляет от 1500 руб. до 3000 руб. в год при покрытии 100 000–200 000 руб. «Среди особенностей продукта в России можно выделить его сравнительно невысокую стоимость и корреспондирующую ей невысокую сумму покрытия», – отметил советник Norton Rose Fulbright Norton Rose Fulbright Федеральный рейтинг. группа Природные ресурсы/Энергетика группа Транспортное право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Международный арбитраж группа Финансовое/Банковское право группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Трудовое и миграционное право (включая споры) × Алексей Бородак.

Страховку можно приобрести в отделении банка или на сайте страховщика, иногда она по умолчанию включена в стоимость обслуживания карты. «Порой владелец карты даже не знает всех деталей страхования или вовсе не догадывается о нем», – рассказала руководитель практики по работе со страховыми компаниями KPMG KPMG Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) × в России и СНГ Юлия Темкина. Банковская страховка действует не только в России, но и за рубежом. Чаще всего она распространяется на следующие риски:

Большое значение при выплате возмещения имеют основания утраты карты. Возможны отказы в выплате, если гражданин не обеспечил безопасное хранение самой карты и PIN-кода.

Евгения Синанова, руководитель практики коммерческого права SCHNEIDER GROUP

«Важно точно установить из правил страхования, какой документ является подтверждением наступления страхового случая и каков порядок информирования о нем», – считает управляющий партнер NOVATOR, адвокат Вячеслав Косаков. «В законе прямо указан срок, чтобы клиент уведомил банк об утере карты, – незамедлительно после обнаружения, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о совершенной операции, то есть фактически 24 часа (п. 11. ст. 9 закона о национальной платежной системе). При этом АО «АльфаСтрахование» и ООО «СК «Сбербанк страхование» устанавливают срок в 12 часов с момента обнаружения факта утраты застрахованной банковской карты», – привела пример юрист юрфирмы Legal Studio Legal Studio Региональный рейтинг. × Влада Новокрещенова. Несвоевременное уведомление о страховом случае или обращение за страховым возмещением – часто причина отказа в страховом возмещении.

Если деньги списали преступники, то нужно обратиться с заявлением в полицию, где получить талон-уведомление. По словам руководителя отдела по входящим искам ООО «ЦПА «ВАШЕ ПРАВО» Александра Яныкина, при похищении денег со счета правоохранительным органам не всегда удается установить факт мошенничества, что приводит к невозможности получения страхового возмещения. «Еще страховка не покрывает убытки, по которым клиент получил полное возмещение от банка-эмитента или лиц, ответственных за причинение вреда. Поэтому правила страхования обычно содержат обязанность выгодоприобретателя представить заключение банка об удовлетворении или отказе в удовлетворении требования клиента о возмещении денег. Кроме того, страховщик вправе не принимать решение о выплате возмещения до завершения расследования уголовного дела об обстоятельствах неправомерных действий с картой», – рассказала адвокат, старший партнер АБ Яблоков и партнеры Яблоков и партнеры Региональный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры группа Уголовное право группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции × Лилия Дмитриева.

Как выбрать страховую?

При выборе страховой компании нужно обратить внимание на ее репутацию, надежность, условия договора. «Важно, чтобы не было франшизы и лимитов возмещения по каждому из страховых случаев, а страховая сумма превышала или была равна размеру находящихся на счете денег. Это позволит полностью возместить убытки за счет страховщика», – объяснил Яныкин.

Лучше пользоваться страховой компанией того банка, где у вас больше всего карт. Некоторые страховки распространяются и на другие карты, но страховым проще работать с продуктами своего банка.

Однако на практике потребителям редко удается выбрать компанию для страхования банковских карт, поскольку определенные банки работают строго с определенными страховыми. Например, АО «АльфаСтрахование» страхует только карты Альфа-Банка, Кредит Европа Банка и Кубань Кредит Банка; ООО «СК «Сбербанк страхование» – карты Сбербанка; ООО «СК КАРДИФ» – карты Санкт-Петербург банка и Юникредит банка.

Стоит ли страховаться?

Если будет установлено, что владелец карты не обеспечил ее надлежащей сохранности, то страховая откажет в выплате, а суды признают этот отказ правомерным (№ 33-3181/2018; № 33-8704/2018). «PIN-код, код верификации карты (CVV2,CVC2) и SMS-подтверждение транзакции формируют набор уникальных средств идентификации воли владельца, которые, как полагают суды и банки, исключают возможность случайной транзакции. Таким образом, практически все транзакции, совершенные с вводом правильного PIN-кода и верификационного кода, де-юре исключают ситуацию, при которой отсутствует воля ее законного владельца», – сообщил Бородак.

Источник

Зачем страховать деньги на карте и так ли это необходимо

Страховка помогает вернуть владельцу карты деньги, которые украли мошенники. Однако полис не всегда возмещает потери, а иногда полностью дублирует обязанности банков. В каких случаях страхование денег на карте бесполезно и стоит ли вообще приобретать такой полис, расскажет Bankiros.ru.

Как работает страхование пластиковой карты

Страховка защитит клиента, если он потеряет карту или с нее незаконно спишут деньги. Страховая возместит клиенту похищенное и перевыпустит карту бесплатно. Однако прежде чем заключить договор страхования, необходимо внимательно прочитать его условия: какие случаи являются страховыми и какая компенсация положена при их наступлении.

От каких рисков защищает страховка

В основном страховые полисы компенсируют потерю денег на карте, если:

Все страховые случаи подробно описывают в самом договоре или приложении к нему. Поэтому прежде чем подписывать договор, важно изучить все ситуации.

Когда в выплате по страховке откажут

Уважительная причина для отказа – вы нарушили договор страхования: не соблюдали правила безопасности использования карты, указанные в вашем договоре. Например, вы сами назвали мошенникам ПИН-код от своей карты или вовсе хранили его вместе с картой в своем бумажнике.

Ни один страховой полис не возмещает случаи, когда вы самостоятельно переводите деньги мошенникам или сообщаете им код для подтверждения операции.

В страховом договоре всегда прописывают обязательные дополнительные условия для компенсации. Необходимо:

Так, возврат денег по страховке может занять месяцы. Если страховая компания отказывает в компенсации, необходимо обратиться к финансовому омбудсмену или в суд (если претензия выше полумиллиона рублей).

Если соблюдать все правила, все деньги по страховке точно вернут?

Полис всегда предполагает лимит по сумме возмещения, например, максимум 50 или 100 тысяч рублей. Компенсация зависит также от вида страхового случая и обстоятельств произошедшего. Например, если вас ограбили у банкомата, вам вернут только 75% от украденной суммы, даже если украденное полностью укладывается в лимит. Еще меньше могут компенсировать клиенту, который снимал деньги ночью. Все подобные «но» можно найти в условиях договора.

Стоимость страхового полиса зависит от суммы максимальной компенсации и количества страховых случаев. Итоговая сумма страховки может доходить до семи тысяч рублей.

Стоит ли страховать банковскую карту?

Часто защиту карт предлагают банки, которые сотрудничают со страховыми компаниями. Однако в некоторых ситуациях банк и без страховой компании обязан возмещать потери. Для этого клиент должен выполнить определенные условия:

Источник

Защита от грабителей: как работает страхование банковских карт

Некоторые банки предлагают клиентам застраховать карты от действий мошенников. Такая услуга может стоить несколько тысяч рублей в год. Как устроено страхование банковских карт и выгодно ли платить банкам за спокойствие?

По данным Центробанка, мошенники 317 000 раз списали деньги с банковских карт россиян в 2017 году. Общая сумма несанкционированных операций составила 961,3 миллиона ₽. Средний размер одного такого списания — 3 000 ₽. Несмотря на то, что общий объём незаконных операций с использованием карт снизился на 10,6% к позапрошлому году, это всё ещё очень большая цифра.

Неудивительно, что всё больше банков предлагают клиентам платное страхование карт — и отмечают популярность услуги у клиентов. Так, по данным банка МКБ, риски по своей карте страхует каждый третий клиент. Представители страховой компании «Сбербанк страхование» утверждают, что услуга страхования банковских карт — лидер продаж среди всей продуктовой линейки.

«Такая популярность может быть вызвана, с одной стороны, ростом общей финансовой грамотности населения, с другой стороны — распространённостью мошенничества в банковской сфере», — говорит руководитель управления по страхованию имущества компании «Сбербанк страхование» Елена Машицкая.

Сравни.ру разобрался, оправдан ли интерес клиентов банков к этой услуге.

Как это работает

От чего защищают страховки

Условия страхования у банков в целом схожи. Все полисы действуют не только в России, но и за рубежом. Большинство страховок защищают от утраты и повреждения карты, а также от рисков, связанных с такими незаконными действиями третьих лиц, как:

использование карты после её утраты в результате грабежа или разбоя;

снятие наличных в банкомате с использованием ПИН-кода, полученного с применением насилия или угрозы насилия;

получение наличных в банке с использованием поддельной подписи;

использование поддельной карты с реквизитами действительной;

фишинг, скимминг и другие мошеннические действия по получению информации о карте.

Кроме того, банки могут компенсировать утрату денег, которые владельцы застрахованных карт снимают в банкоматах. При этом наличные должны быть похищены в результате грабежа или разбоя — кражу или утерю банки страховым случаем не признают. С момента снятия до похищения должно пройти не больше 12 часов (по условиям страхования некоторых банков, например Сбербанка и ФК «Открытие», — не более 2 часов), а владельцу карты следует сохранить чек, чтобы доказать сам факт снятия и сумму полученных в банкомате денег.

Самые распространённые страховые случаи связаны с социальной инженерией, рассказывает Елена Машицкая из «Сбербанк страхование». Чаще всего у клиентов крадут данные банковской карты в результате телефонного мошенничества или через поддельные сайты.

Страхование карты не означает гарантированную защиту от всех неприятностей. Даже если случай является страховым, на него могут накладываться ограничения. Так, ни один банк не возместит ущерб, если клиент хранил ПИН-код рядом с карточкой или оставил его в доступном для мошенников месте.

Сбербанк и «Открытие» не вернут деньги, если владельца карты ограбили его близкие родственники, люди, которые живут с ним вместе или работают на него.

В «Открытии» клиент обязан подключить к застрахованной карте услугу смс-оповещения и обеспечить работу мобильного телефона — очевидно, чтобы оперативно получать информацию о списании денег со счёта. При этом услуга «SMS-Инфо» в банке стоит 59 ₽ в месяц.

Ещё ни у одного страхователя полис не действует во время военных действий, при ядерном взрыве или радиоактивном заражении.

Что делать, если наступил страховой случай

По страховому случаю нужно собрать все документы. Их список и полный алгоритм действий прописан в договоре с банком.

В любом случае сразу после того, как были незаконно списаны или похищены деньги, надо обратиться в банк и заблокировать карту. Также следует связаться со страховой компанией. Во всех банках есть свои сроки для обращения, например в течение 12 часов с момента обнаружения страхового случая. Если не успеть, можно лишиться страховки.

Если были совершены противоправные действия — например, мошенники списали средства с карты или вас ограбили, — следует обратиться в полицию и обязательно получить талон о том, что ваше заявление принято.

Что предлагают банки

Услугу страхования карт предлагают шесть из 10 крупнейших российских банков по размеру активов. Стоимость страховки зависит от суммы страховой защиты.

Чтобы сравнить стоимость услуги в разных банках, мы подобрали страховки по сумме компенсации, равной или приближенной к 150 000 ₽ — по словам директора департамента розничных продуктов МКБ Алексея Охорзина, это средний лимит ответственности в банке.

Стоимость полиса на год

Московский кредитный банк

ФК Открытие (ОАО «АльфаСтрахование»)

ФК Открытие (ПАО СК «Росгосстрах»)

Источник: сайты банков. Банки в таблице ранжированы по размеру активов.

Насколько это выгодно

В страховании банковских карт нет смысла при должном уровне осмотрительности, уверена независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

«Если не хранить все свободные денежные средства непосредственно на карте, а оставлять только необходимые на месяц деньги, не хранить ПИН-код вместе с картой, оплачивать покупки только на безопасных сайтах, то потерь можно избежать», — говорит эксперт. Если всё-таки не повезло, в дело вступит законодательство, которое предусматривает защиту от мошеннических действий третьих лиц, считает Голубева.

Закон действительно защищает клиентов банков от несанкционированных списаний, подтверждают юристы. «Банк обязан вернуть клиенту деньги за операцию, которая была совершена без согласия клиента и о которой он не был проинформирован», — объясняет юрист национальной юридической службы «Амулекс» Андрей Носов.

Исключение — случаи, когда клиент сам нарушает порядок использования карты: сообщает кому-то реквизиты, ПИН-код, данные для доступа в интернет-банк или оплачивает покупки с заражённого вирусом компьютера.

Но по этим же причинам в возврате денег отказывают и страховщики. Юрист Андрей Носов напоминает об исключениях из общих правил страхования, которые являются решающим основанием для отказа в страховом возмещении, — несвоевременное уведомление о страховом случае или обращение за страховым возмещением, несоблюдение правил использования карты и события, не относящиеся к страховым случаям. «Эти исключения делают примерно одинаковыми объём гарантий по закону и по страховке, только по страховке нужно оплачивать ещё и страховую премию», — резюмирует эксперт.

Страховых случаев, которые банки не обязаны компенсировать по закону, всего два: похищение наличных у клиента и утрата карты (например, повреждение или потеря). Однако в первом случае возвратом денег должна заниматься полиция. А покупать полис только ради возмещения стоимости перевыпуска утраченной карты, учитывая размер страховых взносов, невыгодно. Комиссия за перевыпуск карт категорий Standard или Classic в разных банках составляет не более 1 000 ₽, а карты премиальных категорий перевыпускаются бесплатно.

Фактически платные страховые продукты дублируют обязательные требования законодательства для банков, соглашается генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. «Единственное, чем полезна услуга, — клиенту может быть проще получить страховую выплату, чем когда нужно доказывать банку, что списание было неправомерным», — рассуждает юрист.

Впрочем, страховщики также будут требовать доказательств, уверен юрист Андрей Носов. «Сегодня очень маленький процент страховых возмещений происходит в добровольном порядке», — оценивает эксперт. При таком положении дел держателям карты нужно быть готовым не только к затратам на оплату страхования, но и к затратам на отстаивание своего права на получение страховки в суде.

Источник