Что такое страховой товар
Страховой продукт
Содержание
Страховой продукт
Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков
С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:
Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по
Формирование условий, составляющих оболочку страхового продукта, зависит, прежде всего, от применяемого метода создания страховых продуктов.
Если хозяйствующий субъект создает страховой продукт сам для себя, т.е. применяет метод самострахования, оболочка может не создаваться заранее и не формализоваться в определенном документе. Если создателями фонда являются, например, члены семьи, они могут не оговаривать заранее обстоятельства, при которых начнут его использовать, а принять решение непосредственно при внезапном возникновении потребности в определенном объеме материальных благ. Если же самострахование осуществляется в рамках субъекта предпринимательской деятельности или государства, то условия, при которых из страхового фонда выделяется для расходования определенная часть средств, закрепляются в специальном документе. Этот документ не является договором страхования, так как страховой фонд создается хозяйствующим субъектом для собственного использования. Порядок принятия решения об использовании средств страхового фонда и направлениях такого использования, объем полномочий конкретных должностных лиц определяются внутренними регламентами данного субъекта (нормативно-законодательными документами, если речь идет о государстве).
При взаимодействии страхователей и страховщиков оболочка страховых продуктов обязательно создается. При использовании метода взаимного страхования условия страхования определяются либо в уставе взаимной страховой организации, либо в договоре между страхователем и страховщиком. При использовании метода коммерческого страхования условия страхования всегда определяются в договоре между страхователем и страховщиком.
Очевидно, однако, что сами по себе идея или набор документов не представляют для потенциальных страхователей непосредственной ценности. Ценность представляют не документы, содержащие описание объектов, а сами объекты. Страхователь заключает договор страхования не с целью приобретения комплекта документов, содержащих описание того, что он может получить от страховщика при определенных обстоятельствах, а с целью получения от страховщика определенного объема материальных благ (в виде денежной выплаты или в виде услуги, которую оплатит страховщик).
Основой создания страховых продуктов являются средства страхового фонда, создаваемого страховщиком. Если такого фонда нет в наличии, никакие документы не смогут компенсировать ущерб от страхового случая или минимизировать вероятность его наступления. Подтверждением этому служат ситуации, время от времени возникающие на российском страховом рынке, когда отношения страхователя со страховой организацией закреплены договором, но страхователь не может получить полагающуюся ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщика необходимых материальных ресурсов.
В отечественных публикациях результат деятельности страховщиков нередко называют страховой услугой. Действительно, иногда вместо страховой выплаты страховщик предоставляет застрахованному (выгодоприобретателю) определенные услуги (например, в медицинском страховании, при страховании автомобиля). Однако и здесь страховой продукт представлен определенным объемом денежных средств, которые страховщик затрачивает на оплату предоставляемых страхователю услуг.
Проведение превентивных мероприятий, которые также внешне предстают в виде услуг, тоже требует от страховщика определенных материальных затрат.
Таим образом, понятие «страховой продукт» более полно характеризует объект, являющийся результатом страховой деятельности. В ряде случаев страховой продукт может иметь для страхователя вид страховой услуги.
Страховой продукт может создаваться в нетоварной форме и в товарной форме. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для себя, то страховой продукт создается в нетоварной форме. Такая ситуация имеет место при создании страхового продукта методом самострахования. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для других субъектов хозяйствования, которые вносят плату за страховой продукт в виде страховой премии (страхового взноса), то имеет место создание страхового продукта в товарной форме.
При создании страхового продукта в товарной форме он предстает как продукт деятельности страховой организации (страховщика), представляющий собой часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному или выгодоприобретателю в денежной форме в виде страховой выплаты или в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда (например, в медицинском страховании), либо в виде превентивных мероприятий по застрахованному риску.
Методы создания страховых продуктов
В результате анализа процессов создания страховых продуктов, проведенного на основе единства логического и исторического, выявлено, что данные процессы различаются, прежде всего, возможностью и способом участия страхователей в создании страховых продуктов и формировании прав на владение этими продуктами.
Критериями выделения методов создания страховых продуктов являются возможность участия страхователей в создании страховых продуктов и способ участия страхователей в создании страховых продуктов. На основании данных критериев выделены три метода создания страховых продуктов, которые были выработаны в процессе исторического развития.
1. Самострахование
При создании страховых продуктов методом самострахования страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда.
2.Взаимное страхование
При создании страховых продуктов методом взаимного страхования каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.
Совладение страховым фондом обусловливает
3.Коммерческое страхование
При создании страховых продуктов методом коммерческого страхования каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию. При этом он не принимает участия в создании страхового продукта. Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование. Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.
Типы страховых организаций
В зависимости от используемого метода создания страховых продуктов можно выделить два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов.
Взаимные страховые организации (ВСО) осуществляют создание страховых продуктов на основе метода взаимного страхования.
Коммерческие страховые организации(КСО)(или страховые компании) осуществляют свою деятельность на основе метода коммерческого страхования.
Организации этих двух типов присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран.
В российском законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] дается другая группировка таких специализированных организаций. В нем выделены страховые организации и общества взаимного страхования. При этом в законе не уточняется, какие именно хозяйствующие субъекты относятся к категории «страховые организации» и почему к этой категории не относятся общества взаимного страхования. Важно разграничивать понятие «тип страховой организации» с понятием «организационно-правовая форма» страховой организации. Страховщики, относящиеся к одному типу организаций, могут как субъекты хозяйствования иметь различные организационно-правовые формы.
Примечание
Литература
Особенности чисто страхового товара
Взаимосвязь понятий «продукт», «услуга», «товар»
Группы продуктов (плодов) по их происхождению
Обобщим изложенное схематически (рис. I.2).
Классификация продуктов (плодов) по группам и подгруппам в зависимости от их происхождения
Рисунок I.2 показывает, что любой товар, в том числе страховой, нельзя отождествлять ни с продуктом, ни с его частями по ряду причин:
2) в человеческом обществе далеко не всякие естественные и общественные продукты становятся товарами. Многие из них не товары, например само солнце и его излучение, растения и их плоды, которые люди выращивают для собственного потребления, т.е. не понесут на рынок;
3) нематериальные блага, в том числе услуги (любые, в том числе страховые), неправомерно отождествлять с материальным благом и товарами:
Так, например, во всем мире имеются общества взаимного страхования (ОВС). Это страховые кооперативы, в которых их члены вносят страховые взносы для защиты только самих себя. В таком случае услуги по страховой защите членов кооператива страховым товаром не являются. Но если ОВС начинает оказывать такие услуги не членам, а сторонним лицам за плату, то для последних страховая услуга становится товаром.
Обобщим схематически изложенное выше (рис. I.3).
Состав продукта по происхождению, материализации и полезности для людей
Только блага (материальные и нематериальные, естественного и общественного происхождения) имеют функцию полезности для людей. Полезность вещи или не вещи (состояния природы или услуги) в экономической науке называют потребительной стоимостью, т.е. стоимостью, которую люди могут потреблять и тем удовлетворять свои потребности.
Услуга. Из рис. I.3 видно, что услуга является частью общественного продукта в виде нематериального блага. Услугой называются не опредмечивающиеся в вещах действия одних людей, приносящие пользу другим людям.
Результатом оказания услуги является нематериальный полезный эффект, например удовольствие, полученное людьми от музыки, пения артистов; спокойствие и уверенность людей, обеспечиваемые страховой деятельностью.
Следовательно, функционально услуга обеспечивает людям полезный нематериальный эффект в виде целесообразной деятельности других людей или предприятий, специализирующихся на оказании услуг. Именно полезный нематериальный эффект от целесообразной деятельности и есть потребительная стоимость услуги: парикмахер, делая прическу, удовлетворяет эстетическую и гигиеническую потребности клиента.
Товар. Товаром называют вещи и услуги (не вещи), которые, во-первых, имеют потребительную стоимость, во-вторых, стоимость (т.е. товаром может быть только такое материальное (вещь) или нематериальное (услуга) благо, полезность которых предназначена не для потребления их создателями, а для продажи другим потребителям). Если благо потребляется его создателем, то оно не становится товаром, и его производство называется натуральным, т.е. нетоварным. Если благо потребляется его покупателями, то оно стало товаром и было произведено в товарном хозяйстве.
Как видно, и для страховщиков есть экономический закон, означающий: любое материальное или нематериальное благо, которое производится для купли-продажи, получает статус товарного продукта (просто товара). Товаром может быть и вещь, и не вещь (услуга), если они произведены для продажи и вынесены на рынок.
Итак, что такое товар, в том числе страховой?
Рыночная практика показывает, а экономическая наука доказывает, что товаром могут стать любые продукты (плоды), если они:
1) полезны для людей, предприятий, государств;
2) используются их производителями не для собственного потребления, а для обмена на другие продукты (плоды) или на деньги.
То есть товарами не станут все те продукты (плоды), которые людям вредны или полезны, но люди не вовлекают их в товарно-денежный обмен.
Как видно, главная особенность страхового товара в том, что он одновременно есть не вещь и вещь. Эта главная особенность (специфичность) вытекает из его потребительной стоимости. Дело в том, что потребительная стоимость страхового товара складывается из двух полезностей, что можно проиллюстрировать схематически (рис. I.4).
Состав потребительной стоимости страхового товара
Покупатель (страхователь) может почувствовать уверенность, спокойствие (т.е. комфорт), купив страховой товар при строго определенных условиях. Скажем, страхователь экономически грамотен и поэтому знает, что основой его спокойствия являются солидные страховые резервы (денежные фонды) страховщика-продавца (например, несколько десятков или сотен миллиардов евро, долларов); что страховой рынок в стране функционирует несколько сотен лет и его страховщик также работает на этом рынке, например, более сотни лет; что это надежный страховщик, так как он ни разу за свою историю не обманул клиентов, с ним охотно сотрудничают страховщики этой страны и зарубежья, его возглавляют традиционно морально чистоплотные, уважаемые руководители; что государство приоритетно защищает интересы страхователей.
Но и эта материальная полезность страхового товара не делает его для покупателя сразу органолептически ощутимым, так как страховые компенсации до заключения страховой сделки и в момент ее заключения не производятся. Страховые компенсации, например в классическом рисковом страховании (все виды, кроме страхования жизни), производятся только после совершения страхового случая, от которого производилось страхование. Следовательно, окончательно понятным и приятным (комфортным) страхователю страховой товар становится только после того, как страховщик урегулировал его претензию на компенсацию (после страхового случая) и страхователь получил деньги в количестве и сроки, соответствующие условиям страховой сделки.
Однако если страховщик сознательно или ненамеренно нарушил эти условия, то страховой товар (и сделка купли-продажи) как был непонятным в момент покупки покупателю (но у него еще была надежда, что он не будет обманут), так и останется непонятным после совершения страхового случая. Более того, это негативное восприятие усилится, перерастет в убеждение, которое обманутый страхователь станет тиражировать.
Как было сказано, составной частью страхового товара, кроме потребительной стоимости, является стоимость.
Рыночная цена страхового товара называется страховым взносом (премией, платежом).
Этот подход значительно сложнее первого, поэтому он предназначен для студентов, ориентирующихся на научную деятельность.
Как видно, в этом понятии содержится больше конкретности, так как в нем указывается только на нематериальную форму услуги, на общественное благо от нее, на ее конкретизированную полезность. Вместе с этим понятие страховой услуги еще достаточно абстрактное, так как в нем содержатся отвлечения от товарности, от связи с вещной частью полезности. Указания на них содержатся лишь потенциально через слово «страховая», так как страховая защита всегда платная и страхование поэтому преимущественно товарная отрасль общественного производства.
Как видно, в страховом товаре как в экономически реальном феномене и научном понятии, отражающем эту реальность, содержится та историческая и логическая конкретика, которой нет в предыдущих явлениях и понятиях.
Историческая конкретика состоит в том, что страховой товар появился в человеческом обществе около 3 тыс. лет до н. э., он связан с защитой от случайных опасностей, которая является только платной, т.е. он связан со страховой защитой. Тогда как, например, самостраховая защита от случайных опасностей строилась на самообеспечении, т.е. не на платной, а на натуральной основе. Следовательно, при самостраховании продукт и услуга по защите от случайностей были, а товарной формы у них не было (как, впрочем, нет и сейчас, так как самострахование существует рядом со страхованием. Но об этом речь пойдет ниже).
Логическая конкретика страхового товара состоит в том, что он имеет две стороны (потребительную стоимость и стоимость), одной из которых нет у страховых продукта и услуги. Логика в том, что стоимости не может быть без потребительной стоимости, тогда как потребительная стоимость может быть независимой от стоимости, существовать без стоимости.
Далее. Обе стороны страхового товара имеют по две взаимосвязанные части; причем обе они производителем закладываются в страховой продукт и страховую услугу как потенциальные части страхового товара, так как предполагаются им к реализации на рынке. В страховом товаре потребительная стоимость и стоимость становятся его реальными составляющими в процессе купли-продажи.
Далее. Логическая конкретика страхового товара заключается в том, что он синтезирует в себе из продукта и услуги (страховых) все то, без чего он не состоится как единое целое.
1) себестоимость возмещает страховщику текущие затраты на производство и реализацию страхового товара;
2) прибыль создает возможности расширенного воспроизводства страховой предпринимательской деятельности, или, иными словами, обеспечивает накопление индивидуального и общественного страхового капитала. Без стоимости и ее частей объективно невозможно довести до покупателей потребительную стоимость страхового товара, т.е. обеспечить защиту его законных имущественных интересов от случайных опасностей.
Обобщим сказанное схематически (рис. I.5).
Состав и структура страхового товара
Как видно из рис. I.5, отличия в соотношении понятий, связанных с защитой от опасных случайностей, многообразны. Это вызвано исторической эволюцией защиты, логикой ее развития, уровнем научной абстракции при выработке практикой и наукой специальных терминов, понятий и категорий.
Отличие страховых понятий от нестраховых, в частности, заключается в том, что страховой продукт, страховая услуга, их потребительная стоимость (конечная цель всякого, в том числе страхового, производства) не могут быть реализованы (доведены до потребителя) вне товарной формы. То есть без стоимости, без процесса купли-продажи страховщик не сумеет удовлетворить потребности клиентов в защите их законных имущественных интересов от случайных опасностей.
Вывод. Поскольку понятия страховых продукта, услуги, товара неправомерно отождествлять, так как они есть последовательные ступени восхождения от абстрактного к конкретному, от общего к частному, то представляется правильным это отражать в страховых документах.
Правила, договоры страхования и полисы (свидетельства, сертификаты) полезно предварять словами (краткими), в которых пояснялось бы, какое содержание данный конкретный страховщик вкладывает в те понятия, которые сопровождают страховую сделку по данному виду. А еще лучше дать всем важным понятиям законодательное определение. То есть издать ГОСТ страховых терминов, понятий и категорий, имеющий статус федерального закона. Это принципиально значимо не только потому, что в правилах разных страховщиков даются различные толкования понятий, но и потому, что наши страховщики интегрируются в международное страхование.
Примечание. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» в ст. 1 изложил название Закона в следующей редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Качественный понятийный аппарат в страховании (совокупность терминов, понятий и категорий, обслуживающих практическое, научное и образовательное страхование) способствует большей прозрачности его процедур, а значит, большему доверию потенциальных клиентов к российскому страхованию.
Во введении отмечено, что при решении главной задачи науки и практики страхования важно, кроме особенностей (специфики) самого страхового товара, знать и учитывать его специфику со стороны спроса и предложения. То есть и покупателям, и продавцам страхового товара следует учитывать те его особенности, которые складываются при формировании и реализации спроса и предложения.
На спрос и предложение в страховании чувствительно влияет такая особенность страхового товара, как растянутость потребления его вещной полезности во времени. Невещная полезность (психологическая) начинает потребляться сразу теми покупателями, которые понимают ее и реально успокаиваются, получив страховой полис на руки. Покупатели, недостаточно понимающие или не понимающие психологическую полезность (услугу), содержащуюся в товаре, также потребляют ее, но неосознанно (как, скажем, люди не знают, не осознают всех биологических процессов, происходящих в их организме, но это не значит, что организм их в этом состоянии никакой полезности не потребляет). Знание, осознание к ним придет позже, когда, например, им потребуется кредит и банк выдаст его на основании страхового полиса (в залог страховой суммы, записанной в нем) или когда страхователь увидит, что его соседу страховщик своевременно и точно выплатил страховую компенсацию.
Для страховщика как для дебитора и производителя вещной полезности страхового товара асинхронность актов продажи и потребления этой полезности страхователем объективно необходима и выгодна. Без временного разрыва между продажей и потреблением вещной полезности страхового товара он не сумеет наладить ее производство. Ему требуется время для того, чтобы из денег страхователя сформировать специальные денежные фонды (страховые резервы), которые есть главный источник постоянных компенсационных выплат своим клиентам. За это же время он зарабатывает прибыль. То есть благодаря временному разрыву между продажей и потреблением вещной полезности страхование может достигать двух целей:
В то же время для страхователя как для потребителя вещной полезности страхового товара сдвиг ее потребления во времени может негативно сказаться на его спросе, а значит, и на предложении страховщика. В связи с этими обстоятельствами спрос и предложение добавляют к специфике самого страхового товара новые особенности, могущие весьма затруднить его реализацию. А это, в свою очередь, ставит перед страхованием новые задачи.
Что такое страховой полис
При заключении договора на оказание услуг в любой страховой компании клиент получает на руки страховой полис. Это и есть документ, который подтверждает факт договорных отношений и будет требоваться при наступлении страхового случая. Это важная бумага, которую нужно хранить в течение всего срока жизни оказания услуги.
Страховые полисы — это документы именного типа, выданные конкретному получателю услуги. Точное содержание бумаги будет зависеть от того, о каком виде страхования идет речь. Подробная информация об этом — на Бробанк.ру. Здесь же — как отменить действие полиса и отказаться от услуги.
Виды страхования для физических лиц
Какой бы вид договора вы не заключили со страховщиком, отношения всегда регламентируются. И страховой полис — это подтверждение того, что стороны обговорили условия оказания услуги, клиент ознакомился со всеми аспектами и согласился с ними.
При каких видах страховых услуг выдается этот документ:
Это основные виды услуг, оказываемые гражданам страховыми компаниями. И при каждом заключении договора формируется полис, который передается на хранение клиенту. При наступлении страхового случая человек обращается за компенсацией с пакетом документов, в который обязательно входит полис.
Содержание страхового полиса
Это документ, который отражает все ключевые аспекты оказания услуги. Например, если речь идет о страховании недвижимости, содержание будет следующим:
По факту вид и содержание страхового полиса не регламентированы законодательно. Страховщики сами создают собственные бланки, но содержание у них всегда идентичное — полное разъяснение услуги.
Точный вид документа и его содержание также зависят и от типа страховки. Например, тот же полис ОСАГО имеет несколько другой вид. В нем отражаются данные автомобиля и лиц, допущенных к его управлению.
Комплексные договоры страхования
Часто клиентам предлагаются не единичные продукты, а сразу комплексная услуга. Порой такие договоры называют коробочными, потому что один полис может защищать сразу от нескольких непредвиденных обстоятельств. Понятно, что такой документ будет более содержательным и объемным.
Многие банки предлагают заемщикам, особенно при оформлении к ипотеки, подключение к комплексному страхованию. Например, одновременно будет действовать страхование жизни и защита на случай потери работы. При этом два полиса оформляется редко, обычно все регламентируется одним.
Что является функцией страхового полиса
Но бывает так, что полис утерян, с такой ситуацией может столкнуться любой человек. Это дело поправимое. Для восстановления необходимо обратиться в страховую компанию, там по заявлению клиента выдадут дубликат, который будет иметь идентичную силу. Процедура простая, обычно действие выполняется сразу при обращении клиента.
Можно ли отменить действие документа
Мы рассмотрели, что такое страховой полис. Это документ, который выдается всем гражданам и компаниям, которые решили воспользоваться страховым услугами. Но порой бывает так, что человек желает отменить действие полиса и вернуть уплаченные за него деньги.
Так часто случается с банковскими заемщиками и клиентами МФО. Оформление кредита всегда неразрывно связано с предложением страховых услуг. Банки и страховщики заключают партнерские соглашения, и первые продвигают продукты партнера, получая за это вознаграждение.
К сожалению, ситуация складывается так, что часто страховки буквально навязываются заемщикам, продаются обманным путем. И люди, осознавая ситуацию на холодную голову, часто хотят отказаться от услуги, которая им совершенно не нужна.
О периоде охлаждения в страховании
Центральный Банк прекрасно осознавал ситуацию, поэтому решил на законодательном уровне разрешить покупателям страховок отказываться от полисов, аннулировать их и возвращать деньги.
Был введен период охлаждения, который изначально составлял 5 дней, а сейчас увеличен до 14 дней. То есть у покупателя есть время, чтобы обдумать, нужна ли ему эта услуга. Если он понимает, что нет, тогда может обратиться к страховщику и вернуть деньги.
Речь идет о 14-ти календарных днях с момента подписания договора.
Какие полисы страхования можно отменить:
Все эти договорные отношения можно аннулировать, если уложиться в заданные рамки периода охлаждения. Невозможно отказаться от полиса, защищающего заложенное банку имущество, туристической страховки
Порядок отказа от услуги
Если вы приняли решение отказаться от страховки, обращаться нужно к компании, которая обслуживает полис. То есть если его выдал банк, все равно нужно выходить на обслуживающую фирму: банк — только посредник.
В течение 10-ти дней после приема заявления организация обязана направить на указанные заявителем реквизиты деньги. Это уплачена страховая премия, но за минусом дней, при которых полис работал. Например, если отказ был оформлен через 5 дней после покупки, за эти 5 дней плата будет взята.